利率市場化和存款保險制度來臨 農信社將面嚴酷考驗

因為服務于特定領域、承擔了特定的歷史責任，農信社成為我國金融領域惟一長期生活在金融優惠政策避風港下的機構。但在經濟發展迫使金融體系改革的當下，在利率市場化穩步推進的今天，這頂保護傘已經開始有了逐步收縮的趨勢。

根據監管層的構想，在未來所有的農信社都將無一例外地轉成農村商業銀行。這就意味著，幾千家散落在我國農村領域的這些小機構將直面包括存款保險制度在內的各種市場化挑戰，習慣被眷顧的農信社能否在“公海”平穩前進，成為了當前整個行業最大的關注點。

即將迎來新天地

農村合作金融機構已經沒有太多時間去彌補不足,殘酷的市場競爭近在咫尺

在我國的農村地區，農信社是絕對的支農主力。

最新數據顯示，當前我國農村金融機構各項存款達到11.27萬億元，占國內金融機構的10%左右。同時，我國的農村合作金融機構已經連續8年實現盈利持續增長，利潤達1640多億元。如果是一家獨立的機構，這個數值甚至超過了很多國有大型商業銀行。

在成績的背后，發展不平衡、整體風險高、法人經營獨立性不足、服務能力偏弱等各種問題也交織在這個領域，阻礙著這一類機構的發展。然而，金融體系逐步市場化的當下，農村金融機構似乎已經沒有太多時間去彌補這些不足。

過去的兩個月，央行兩次降息都允許存貸款利率進行浮動，這標志著利率市場化“漸進式”的改革已經開始。與此同時，根據央行的表述，存款保險制度也已經箭在弦上，隨時都有可能推出。直面市場對于農村合作金融機構而言似乎近在咫尺。

“在利率市場化的背景下，農村金融機構在整體資金偏緊的情況下會增強議價能力，但在資金寬松或經濟回調的過程中議價能力會削弱，這是一把鋒利的‘雙刃劍’。”日前，在北京理恒世元管理顧問有限公司主辦的“2012首屆全國農信創新高峰論壇”上，中國銀行業協會副秘書長周永發闡述了自己對這個問題的思考。

深入一線的機構也已經體會到了這種波動帶來的變化。山西壽陽農商行行長鄭俊生在接受《農村金融時報》記者專訪時表示，過去兩次降息該行都選擇將利率上浮10%。由于當地的中小銀行不多，大部分銀行存款利率沒有一浮到頂，通過價格優勢使該行爭取到更多存款。

但鄭均生同時認為，因為資金成本增加，如果不主動承受利潤空間的壓縮，有一部分壓力就會轉嫁到了客戶，這對“三農”金融未必是件好事。

對于隨時推出的存款保險制度，周永發認為，正從“避風港”駛向“公海”的農信社，實施這樣的制度是一個有力的保障，是未來發展的一種選擇，但它也不是萬能的。因為存款保險制度對抵御系統性風險的作用并不強，美國銀行業在金融危機中連續倒閉就可以證明這一點。

必須主動改革

為適應局勢,農村合作金融機構必須來一場上到組織架構、下到具體業務的巨大轉變

趨勢已經確立，農村合作金融機構的改革勢在必行。

在過去的幾年，我國的農村合作金融機構已經開始在體制上動刀，這種變革也包括省聯社這個過去農信改革的產物。目前，我國已經有406家農信社改制成農商行，487家改制成農合行，“省聯社向何處去”也成為了這個行業重要的議題。

“農村金融機構比較小，單個實力不夠雄厚，法人機構超過3000個，在利率市場化背景下尤其要加強研究戰略規劃，如果不緊跟市場，對市場敏感度不夠，就有可能被淘汰。”周永發說。他認為，未來省聯社要淡出管理，進一步強化服務，做好監督管理。

而已經歷過農信社改制的鄭俊生更是感觸，信用社體制下形成的工作習慣和價值觀念與農商銀行的固有需求間的矛盾沒有解決；新型農商銀行要求的管理思想尚待梳理，銀行經營管理的理論基礎沒有系統性形成；適應新形勢下的利益分配機制和成員管理的體系沒有建立等問題普遍存在于農商行發展過程中。

伴隨著我國農村經濟結構的激烈轉軌，農村合作金融機構必須來一場從上到組織架構、下到具體業務的巨大轉變，以適應農村領域各種前所未有的需求。

“現代農業對金融的需求越來越高，一個農民養50頭豬可能不需要多少資本，但當養到500頭時就一天都不能離開金融，而這是農業發展的趨勢。”農業部產業政策與法規司司長張紅宇表示。同時，他認為，農業產出后續的生產、加工、包裝甚至“走出去”等，都已經成為農村地區的新的資金需求。

在這樣的背景下，有的農信機構深耕農村，根據需求引導自身變革，但也有一大部分出現了機構脫農化，在改革的過程中“離農棄農”。

“其實作為地方性的農村金融機構是有很大優勢的，其網點遍布城鄉，貼近農村，如果一味的求大求洋，必定會失去農村市場的廣闊天地。”周永發坦言。

據了解，為順應市場而動，不少農村合作金融機構已經在改革的過程中嘗到甜頭。據鄭俊生介紹，因為貼近小微，立足縣域和農村，掛牌半年來該行就增存10.02億元，改制激發的新活力已經凸顯。

目前,我國已經有20家農村商業銀行被英國《銀行家》雜志報道，進入國際視野，改革和市場化的氣息已經無孔不入地進入到了這個原本最為封閉的基層金融領域。

來源：中國經濟網——《農村金融時報》 李冰潔

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