加強信貸風險管理是提高銀行競爭力的關鍵

如何準確把握和有效防化信貸風險,確保信貸資金安全,是一項龐大而復雜的系統工程和長期任務。在農發行經營業務不斷對外開放的今天,如何加強信貸風險的管理便成了能否提高競爭力的關鍵。

現在是一個知識爆炸的時代,新知識、新技能、新方法日新月異,這對信貸從業人員提出了更高的要求。因此，必須把對員工的思想教育當成一項長期的重要的工作來抓，深入開展職業道德教育、法治教育、警示教育等，切實增強員工愛崗敬業和遵紀守法意識，為農發行潛在的道德風險和人為風險上一把“安全鎖”。

農發行應把提高從業人員的素質作為重點，把一批業務素質、管理水平、職業素養較高的人充實到信貸隊伍中去，加大對員工的教育培訓力度，特別是加大法律知識的教育培訓力度，使員工學法、知法、守法，增強遵章守規意識，實現依法合規經營，防范經濟案件的發生。因此,不僅要抓好崗前培訓,而且更要抓好在崗人員的繼續教育，重點應加強法律法規及具體操作規程的培訓和學習。

同時，要規范信貸操作流程。在發放貸款時，要嚴格執行《擔保法》、《貸款通則》、《物權法》等法律法規，堅持貸款的“三查”制度，保證信貸業務高速度、高效益、高質量發展。貸前調查突出一個“準”字，信貸員對借款人的資信、貸款項目、抵押物的合法性、有效性等做全面調查，嚴格審查擔保人、擔保公司的擔保資格和抵押物的變現能力，做到情況真實，數字準確，責任明確，從源頭上防范貸款風險；貸中審查突出一個“穩”字，貸款審批要嚴格按照審貸分離的原則，堅決杜絕人情放款和行政意見放款；貸后檢查突出一個“狠”字，要強化貸后管理，貸款發放后，信貸員要勤跟蹤監督，發現風險苗頭立即強制收回貸款。同時要大力開展陽光信貸工程，發放貸款陽光操作，逐筆公示，堅決杜絕一個人說了算。

建立科學的信貸風險預警體系,有助于改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況,加強信貸風險搜索的系統性和準確性,提高信貸風險分析的技術含量。一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業報送報表獲取信息的做法，廣泛收集有關行及相關企業的企業法人代表個人資料，企業的信用狀況及有無違約記錄，企業的償債能力、成長能力、盈利能力，生產經營狀況、資金營運狀況、企業財務管理狀況及有無違紀記錄，企業經營水平及市場發展前景等資料，并及時進行分析和評價，從而獲取足夠的信息，才能對企業實行有效監測，防范信貸風險。二是發揮農發行同業工會的作用，及時互通信息，共同防范企業利用銀行業之間的競爭，采取欺騙的行為。三是加強與財政、審計、稅務等政府職能部門的聯系，及時了解和掌握政府職能部門對企業或企業法人代表監督檢查中的信息和資料，再將資料進行分析和判斷，及時發現有可能要出現的風險，并提出防范措施，做好防范工作。

來源：中國經濟網——《農村金融時報》 孔令江 鄂景江

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