利率市場化改革倒逼銀行轉型中間業務的機遇來了

利率市場化改革倒逼銀行戰略轉型，這已成為不爭的事實。

距上次降息不到1個月的時間，央行再度降息，各家銀行紛紛在存款利率的戰場上亮出了“底牌”。各地農信社、農商行在做出一番可圈可點的快速反應后，不能不早作打算：如何走出未來2-3年的利潤增長低谷？在我國優勝劣汰的銀行業市場機制尚未建立之時，如何避免財務硬約束帶來的致命沖擊？

盡管今年上半年銀行中間業務受經濟大環境和監管政策等多重因素的影響，增速明顯回落，但因其不受利率定價影響的優勢，不失為農合機構應對利率市場化的一劑“良方”。本月初，中國銀行業協會發布的《中國銀行業發展報告2011-2012》認為，“2012年，銀行中間業務發展仍處于重要戰略機遇期”，這也為農合機構的收入結構和經營戰略轉型指明了方向。

機遇仍在

利率市場化改革推進、直接融資市場發展、資產證券化試點重啟等為發展提供新的空間

作為金融機構代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務，中間業務主要包括支付結算、銀行卡、代理、擔保和咨詢顧問等，因其具有無資本需求、低風險、高盈利、服務性強等特點廣受金融業重視。

對農合機構而言，在傳統的結算、儲蓄、信貸等業務方面以及行業服務方面已與其他銀行不存在較大差距，以新業務的開發、業務功能的增加為主要內容的中間業務可以靈活地適應客戶需求，起到穩定、吸引客戶的作用，而廣大農村市場的空白正等待填補。

北京農商銀行副行長付東升此前表示，中間業務的發展為農商行提供了廣闊的發展空間，帶來發展機遇。“首先，中間業務的優勢在于不占用或不直接占用銀行自己的資金，可以使農商行保持有更多的流動資產，減少因‘三農’貸款周期長而帶來的風險。其次，中間業務品種多，經營范圍廣，能為農商行帶來較好的盈利空間。再次，中間業務成本相對較低，風險可控性較強，為農商行規避風險提供了很好的選擇。”

克服先天不足

農信社歷來有“存款立社，貸款興社”的傳統觀念，僅僅把中間業務作為主要業務的補充

一份基于陜西寶雞市陳倉區農信社的調查表明：陳倉區農信社面向市場先后開辦了代發工資、民政補貼，代理稅務稅票和稅款保管、發行有價證券、發放住房公積金貸款等傳統的中間業務，但收益不高。2008年-2010年，全縣信用社中間業務收入分別為38萬元、49萬元、74萬元，各占全部收入的0.33%、0.32%、0.39%。據悉，同期陳倉區工商銀行中間業務收入占比卻在3%左右。

發展中間業務對農合機構而言，確有其先天不足。農信社歷來有“存款立社，貸款興社”的傳統觀念，僅僅把中間業務作為主要業務的補充，更不用說建立專門從事中間業務的職能部門，因此，以服務便利為特長的中間業務，成為農合機構的發展“短板”。記者在調查中發現，農合機構對內部員工存貸款業務的考核、激勵機制多已相當完善，而對中間業務的相應管理機制卻不盡如人意。而作為“高科技”含量高的中間業務，其所需要的高層次人才、科技創新的支撐，對農合機構而言也是心有余而力不足。

為了克服這些先天性不足，部分農信社、農商行已經開始著手行動。

四川內江市東興區聯社舉辦了中間業務培訓會，全轄各網點負責人、主辦會計、信貸管理人員、稽核人員共77人參加了會議，內江辦事處稽核科相關人員對中間業務管理制度相關知識進行了詳細講解，聯社中間業務部工作人員向參會人員講解了銀行卡業務知識、代理保險、金融POS、ATM操作、網上銀行、電話支付終端和短信業務的基本操作流程等業務知識，并進行閉卷測試。這些培訓正是農信社走上中間業務規范化之路的開始。

以服務為導向

樹立以市場為導向、以客戶為中心、以服務為手段的經營理念，真正創造銀行中間業務收入

然而，中間業務也一度也站在了整治不規范經營的“風口浪尖”上。

很多銀行曾打出一些“擦邊球”的收費形式，如“息轉費”、強買強賣、搭售理財保險產品等亂象，這與銀監會“七不準”要求相背離。中國社科院金融研究所謝輝日前表示，銀行的中間業務應重“服務”而不是重“收費”。

據悉，湖南銀監局近期提出，引導銀行真正樹立以市場為導向、以客戶為中心、以服務為手段的經營理念，從而真正創造銀行中間業務收入。目前，湖南省內10家銀行已對2012年度中間業務收入指標進行了調整，合計減少金額達1.1億元。

“銀行中間業務中，基礎性的業務應當免費或者低價，而對于高端業務，如私人銀行、代客理財、基金托管、金融租賃等業務，則可以讓銀行在市場競爭中自主定價。”謝輝表示。

來源：中國經濟網——《農村金融時報》 李冰潔

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