風險共擔機制讓小微貸有“安全感”

“對小微企業來說，不需抵押物和擔保人，融資成本較低，是很有吸引力的。”在溫州市轄內瑞安市小額貸款保證保險試點啟動儀式上，瑞安市超星箱包皮件有限公司負責人謝洪林不斷地對身邊的人說：“這個方式真不錯，對企業相當有幫助。這筆資金將盡快投入生產，以解企業的燃眉之急。”

6月6日，中國太平洋財產保險股份有限公司瑞安支公司和瑞安農村合作銀行合作，同時與瑞安市超星箱包皮件有限公司和做服裝生意的個體戶陳先生簽訂了溫州市第一份貸款保證保險協議，在企業沒有抵押、沒有第三方擔保的情況下，為企業及個人向銀行借貸的140萬元及15萬元提供貸款保證保險。這對“雙胞胎”是溫州市啟動小額貸款保證保險試點開出的第一單，也是溫州“金改”邁出的實實在在的一步。

政府搭橋銀行保險牽手

一直以來，很多農戶、城鄉創業者、小微企業主都面臨著擔保貸款難的困擾。溫州民間借貸危機后，抵押物縮水、擔保人難找等問題更加突出。為了破解這一難題，瑞安市政府引導銀行與保險公司聯手，推出小額貸款保證保險，這既是金融政策的突破與創新，也是溫州“金改”的12項主要任務之一。

“銀行對小微企業貸款最大的擔心就是風險高，小額貸款保證保險業務正好可以解決銀行的擔憂。”瑞安農村合作銀行董事長鄭鋒對記者表示。據了解，小額貸款保證保險通過貸款人購買保險，利用保險分散風險的原理，讓保險機構起到一定的擔保作用，一旦貸款人逾期未還款，那么保險機構需要承擔賠償責任。這一風險共擔機制使小微貸款獲得了前所未有的“安全感”。

不過，盡管小額貸款保證保險為破解小微企業、農戶的擔保難問題提供了良方，“但在申報開辦該項業務時，公司面臨著前所未有的壓力，工作進度一度停滯。”據太平洋財產保險相關部門負責人介紹，“首先，保險公司、銀行對該項業務經驗不足，缺乏歷史數據，尤其是在當前經濟形勢復雜多變的環境下，該業務開展存在很大的業務風險。此外，借款人對該項目的接受程度也有待評估。”

為保證該試點工作的可持續開展，確保小額貸款保證保險業務的長期穩健發展，溫州市采取了由政府搭建平臺、保險公司和銀行共同承擔風險的合作模式，并最終確定：一旦小額借款人欠息連續達3個月以上或貸款到期后1個月內未償還本金，銀行或小額貸款公司催收未果的，可向保險機構提出索賠；銀行與保險機構按照3∶7的比例分攤貸款本金損失風險，當不良率超過3%時立即停辦試點業務。

另外，為推動小額貸款保證保險試點工作的順利開展，瑞安市設立了余額為300萬元以上的小額貸款風險補償基金，對保險機構在該保險項下按規定超賠部分給予補償。

積極推進成本時間雙降

去年11月，在寧波試點的小額貸款保證保險工作獲得成功后，浙江省金融辦確定了第一批擴大小額貸款保證保險試點縣市、區。其中，溫州龍灣區、瑞安市、樂清市被列入首批22家試點區域。

浙江省小額貸款保證保險在貸款額度方面規定，小微企業單戶發放金額不超過300萬元，農戶單戶限額30萬元，城鄉創業者單戶限額20萬元。申請人在通過銀行和保險機構雙重審核之后，便可以申請貸款。根據浙江省《關于擴大小額貸款保證保險試點工作意見》規定：試點期間，銀行貸款利率最高不超過同期基準利率上浮30%的水平，保險機構根據不同的承保模式確定費率，最高不超過貸款本息的2%，貸款時間不超過1年。

據記者了解，個體戶陳先生獲得這筆貸款的利率是在基準利率的基礎上上浮30%，瑞安市超星箱包皮件有限公司則上浮20%。以1年期30萬元貸款為例，央行現行一年期貸款基準利率為6.31%，而目前采用小額貸款保證保險來獲得的貸款，利率最高只能上浮30%、保險費為貸款金額的2%。按兩項收費的上限來計算，兩項支出共3.06萬元，相當于年利率10.2%，在基準利率基礎上上浮62%。雖然這一利率水平與目前商業銀行執行的利率比要高一些，而與其他渠道相比，則“便宜”很多。據人民銀行溫州市中心支行公布的監測數據顯示，4月份溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%。兩相對比，對于貸款人而言，小額貸款保證保險渠道的成本比其他渠道節省資金近一半。

另外，小微企業貸款成本降低，不僅體現在具體金額上，在時間上也大大降低。溫州市月球膠木電器有限公司的董事長陳國月告訴記者，看到該業務開辦的消息后，他馬上和龍灣農合行聯系申請貸款，使用周期為半年，從確立貸款到最后發放，一共只用了3天。據了解，小微企業、農戶和城鄉創業者申請保證保險貸款模式需先得到銀行審批許可，保險公司將對銀行提供的申請貸款材料進行復核審查。保險公司復核審查一般需要3天。而為了推進產品升級和工作流程優化，調動借款人利用小額擔保貸款生產創業的積極性，溫州市形成了“銀行+政府推薦+保險公司+優質小企業”四方合作模式，實現了“1天給企業答復、1天上報、1天放款”。

風險猶存險企“安全感”需探索

據上述太保負責人介紹，小額貸款保證保險開展以來,得到社會各界的歡迎。不過，由于處于試點期，銀行、保險公司都還處于摸索階段，對資料審查會更加慎重，今后該業務的覆蓋面將逐步擴大。

盡管小額貸款目前在全國多地都啟動試點，不過隱憂猶存。“小額貸款保證保險屬于高風險業務，業務具備一定的盈利能力，但同時存在巨大的風險，業務規模積聚到一定程度，對保險業的發展會帶來很大的發展壓力，需要其他業務支撐或尋求再保險分散業務風險，以確保長期穩健經營發展。”該負責人不無擔憂地說：“有風險不可怕，保險公司保的就是風險。關鍵是風險有多大，是否可控。另外，能夠分散保險公司風險的再保險合約大多不支持小額貸款保證保險，經營無法分保的險種，財險公司所承擔的風險太高了。”

事實上，在溫州金融改革示范區轟轟烈烈開展建設之際，關于配套金融活動應跟進的呼聲就已出現。復旦大學經濟學院教授孫立堅就曾表示，在2008年之前，美國刺激住房抵押貸款和我們目前的模式非常相似，沒有信用記錄，不靠抵押就能借到錢，但危機則在當經濟周期下滑后，所有這些靠放松條件的貸款質量都出問題的時候，伴隨著系統性風險一同出現。因此，他建議開展差異化小額貸款，同時配套資產證券化的金融創新活動。對于保險公司而言，如何降低風險，提高他們的“安全感”，則需要在小額貸款保證保險試點過程中一同探索。

來源：金融時報 付秋實

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