企業缺錢貸不到銀行有錢放不出 信貸難題如何破解

2012年時間過半，在經濟增速回落的大背景下，銀行機構與企業身處的“兩難”境地愈發凸顯：銀行稱信貸需求萎縮，而企業普遍抱怨融資難；銀行一邊說放貸難，一邊又忙著收貸……看似矛盾的“對對碰”在現實中并存交織。

與此同時，最近發生的一些企業因聯保、互保陷入資金鏈風波的事件，更使得一些銀行和企業的關系變得微妙起來……

擔保圈風波“連坐”優質企業

連日來，杭州一家智能電力設備生產企業的負責人老黃心情好似“桑拿天”一般燥熱不已：企業剛拿到一筆大單，生產資金缺口達3000萬元，他連續奔波于各家銀行卻求貸無門。更令他著急上火的是，上月在某國有大行浙江省分行到期的一筆900萬元信用貸款，原本約定先還款再續貸，但等他還款后，銀行卻不肯再續了。

老黃的遭遇只是當下銀行惜貸的“冰山一角”。由擔保圈、互保圈信貸風波引發的連鎖反應眼下仍在發酵，各銀行因此更加惜貸如金。某國有銀行一位信貸主管說，現在這個形勢下謹慎一些總沒錯。

最近，由省內4家企業引發的擔保圈、互保圈信貸風波，猶如漣漪層層外擴。以某建筑企業為例，所牽涉的互保關聯企業達數十家，關聯信貸總額超過100億元。今年1月，該企業資金鏈斷點出現后，被銀行收貸的擔保圈隨即逐層擴展。第一層擔保圈被收貸發生在3月初，第二層擔保圈被收貸在3月中旬，第三層擔保圈被收貸則是4月初。牽扯進去的關聯企業越來越多，資金也越滾越大。其中，位于第三層擔保圈的某知名輸變電企業幾天內即被4家銀行收貸逾1.3億元，致使這家經營狀況原本不錯的企業立馬陷入困境。

一家國有銀行公司部負責人承認，浙江企業采用互保模式獲取貸款很普遍，約占企業總融資比例的60%至70%。盡管聯保、互保作為信用模式創新，不失為一條紓解企業融資難的有效途徑，但現在看來，它也會擴大風險蔓延，有時可能“連坐”到優質企業。

浙江銀監局原局長楊小蘋表示，單個小企業貸款幾千萬元壞賬并不可怕，但成片倒下就很可怕。最大的問題是，這些資金鏈斷裂企業會拖累關聯擔保企業，即使擔保企業自身經營正常。

更讓人憂慮的是，擔保圈信貸風波對銀行的心態產生了微妙影響。銀行出于風險控制的考慮，正加大對相關行業、企業的退出力度，像光伏、船舶、海運等一些產能過剩行業、不景氣行業已被列入重點退出范圍，而中小企業更是首當其沖。

目前發生的一些擔保圈信貸風波已經引起地方政府的重視，省金融辦日前牽頭召集銀行、相關職能部門舉行閉門會議，多次協調商討對策。

企業融資難銀行不愿貸

就在各銀行紛紛惜貸、收貸之際，一個相悖的事實卻是：貸款放不出去了。這令人難以企信：在那么多嗷嗷待哺的中小企業面前，銀行怎么會放貸難？

浙商銀行小企業信貸中心一位負責人說，現在碰到的問題就是貸款也難貸出去，經濟增速放緩導致省內生產性企業和商貿企業對資金的需求增幅下降。該行今年一季度約70%的新增貸款是省外貸款。截至今年6月末，該行單戶貸款余額500萬元及以下小企業貸款余額為395.88億元，同比增幅13.75%，而2011年則為52.84%。

今年一季度，企業貸款到期不再續貸的現象也屢有發生。不少銀行貸款到期后有30%至40%左右因為沒有信心或者沒有合適的投資項目而不再續貸。對此，浙江銀監局相關人士表示，金融是經濟的“晴雨表”，經濟發展速度緩下來了，企業擴大再生產的意愿也就下來了。這方面小微企業比大中型企業更為敏感。

杭州一家生物類高新技術企業，連續兩年從杭州銀行得到3000萬元的信用授信，但今年迄今為止該企業尚未向銀行提出新的授信申請。因為原本年內打算上馬的新研發項目無限期推后了。

一家股份制銀行負責人認為，銀行當下的放貸難不能一概而論。事實上，省內絕大多數中小企業還是缺錢的，很需要銀行融資，但因其達不到銀行放貸的條件，難入銀行“法眼”。

浙江銀監局局長韓沂在上半年一次銀行業金融機構座談會上認為，固定資產投資不足和生產型企業擴大再生產意愿不強，造成符合銀行信貸標準的客戶減少。

一位銀行界高管說，當下信貸需求的萎縮并非意味著大量企業真的不需要貸款了，情況恰恰相反，融資難仍普遍存在。但銀行貸款放不出去或者說不敢放貸也是客觀事實，癥結在于銀行找不到大量符合其標準、有著有效需求的優質客戶，對那些急需資金、但又達不到融資門檻的中小企業，在不良貸款率上升的背景下，銀行又不愿放貸。

縮水的不僅僅是銀行信貸，還有民間借貸。據人行溫州市中心支行統計，一季度溫州民間借貸規模縮水30%，個人借貸縮水50%。而4月溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%，同比下降3.02個百分點，環比下降0.08個百分點。

不良率上升不代表信貸質量下降

不良貸款率極低，堪與全球一流銀行相媲美，一向是浙江銀行業引以為豪的指標之一。然而，今年以來不良貸款率的上升引來外界不少關注。

“其實，自去年10月起，部分銀行不良貸款率就開始上升。今年以來，則出現了全省銀行業不良率整體上揚的情況。年初全省銀行業不良率約為0.93%，目前大概上升了0.5個百分點。”省金融辦相關人士透露。

相關數據顯示，貸款余額最大的四大國有銀行中，尤以建行和中行不良率上升最快。截至4月末，建行不良貸款率為1.78%，較2011年末上升0.45%；中行不良率為0.91%，較去年末上升0.34%；農行和工行不良率分別為0.97%和0.91%，分別較去年末上升了0.06%和0.13%。

股份制銀行不良率也同樣，民生、廣發、浦發等銀行杭州分行的不良率上升均較快。以民生銀行為例，目前其不良率為1.3%，比去年末上升0.59%。

溫州表現也很明顯。溫州市金融辦提供的數據顯示，至今年5月末，溫州銀行業不良貸款余額161億元，不良貸款率達2.43%，連續11個月上升，遠高于一季度末全國商業銀行不良率0.9%的平均水平。而2011年6月，溫州銀行業不良率僅0.37%，是國內銀行業不良率最低的地級市之一。

“浙江銀行業不良率整體上升既和當前宏觀經濟增速回落、企業效益下降有關，也有提高對小企業不良貸款率容忍度的原因，并不代表信貸質量劇降。”浙江銀監局相關人士稱。省內不少銀行對小企業不良貸款率的容忍度去年下半年提高了0.5個至1個百分點，達2%左右。其延后效應在今年上半年就反映了出來。

就溫州而言，民間借貸退潮也是一個原因。人行溫州市中心支行相關負責人表示，溫州乃至浙江民間融資發達，以前銀行信貸到期，企業往往借助民間借貸融通，包括墊資、“過橋”等方式來短期周轉一下，先還再貸。但自去年下半年以來，民間資金融通趨向不活躍。據該行監測，4月溫州民間借貸綜合利率，除小額貸款公司放款利率同比增長1.56個百分點外，直接借貸的利率、社會中介的利率分別同比下降0.21個百分點、6.34個百分點，企業借不到錢“過橋”，不良信貸隨之產生。

“光看企業報表，經營狀況不錯，資產負債率也在紅線之下，企業誠信也沒什么問題。但就是吃不準其暗地里是否欠有大筆高利貸。安全第一，如果沒有十足的把握，資金寧可閑置。”溫州一家擔保公司負責人說。

來源：浙江在線

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