銀行業破解小微企業信貸困局

小微企業的發展從來沒有像今天這樣受到中央和地方各級政府的關注和政策傾斜。國務院去年出臺九大金融財稅政策，深圳市政府亦與當地監管機構、金融機構聯手力挺小微企業。今年，從《深圳銀行業金融機構小微企業金融服務工作指引》的發布，到小微企業金融服務宣傳月的啟動，政府和監管部門的扶持和引導都讓身處逆境中的小微企業看到了曙光。

為了真實紀錄多方合力破解融資困局的真實一幕，自4月上旬以來，本報記者分赴監管機構、銀行以及小微企業進行深入采訪，并連續14期刊載“聚焦小微企業金融服務”系列報道，引發深圳銀行業與小微業企業的熱切關注和討論。

破解小微企業融資難題并非一朝一夕之功，在當前并不景氣的經濟形勢下，融資難仍是制約小微企業發展的最大瓶頸。宣傳月雖已落下帷幕，但活動的結束并不代表對小微企業的關注告一段落，恰恰相反，破解小微企業融資難的征程才剛剛開始。近日，記者對各家銀行的小微企業金融服務舉措進行了梳理，并對大中小各類銀行以及城商行各自的優勢和特色進行了剖析。希望藉此搭建金融機構與小微企業之間的溝通橋梁，讓更多的金融機構發揮作用，幫助夾縫求生的小微企業從“經濟寒冬”里突圍。

小企業融資，沒有不能做只有不愿做

深圳的小微企業是一個默默無聞而又不容忽視的群體，他們規模不大、不為人知；他們對當地稅收的貢獻超過1400億元，吸納了八成的就業人口。在這里，像這樣的“草根”企業已有40余萬戶之多。

而成立時間短、現金流不穩定、沒有抵押物、應對市場風險能力低……關于這幾條小微企業普遍存在的缺陷，各界早已有了共識。正因如此，社會上也存在著一種觀點，認為大銀行“不做”或“不愿做”中小企業業務。而記者卻在采訪中發現，中小企業金融服務已成為大銀行業務轉型和經營創新的重要領域，大銀行也有更多的資源和能力做好小微企業金融服務。

以五大行中的中行、工行、交行為例，其在支持小微企業融資貸款方面皆有不俗表現。

2008年，中行開拓“中銀信貸工廠”模式，成立了服務中小企業的專營部門“中小企業業務部”，建立了高效、完善的授信審批機制。到2011年又設立了“中小型企業信貸中心”，專注為深圳的小微企業提供專業金融服務，同時推動“網點對公業務轉型”工作，擴大對小微企業的服務網絡覆蓋。截至2011年底，中行深圳市分行累計向深圳小企業發放貸款超過200億元，為數千家小企業提供了資金支持。

工行深圳市分行早在2005年便成立了專門的中小企業信貸管理部門。2010年，工行創造性地將信貸業務與網上銀行渠道相結合研發推出了“網貸通”業務。小企業足不出戶即可完成貸款的申請、審批、放款和歸還的全部過程。2011年初，工行深圳市分行又創新推出“深圳企業通”系統。這個為深圳企業辦理注冊驗資和金融服務創新打造的“一站式”綜合服務平臺，再次豐富了工行小微企業金融服務的產品架構。

交行深圳市分行將目光瞄準中小微企業融資難題，同樣始于數年前。根據中小微企業輕資產、重創新的特點，交行創新推出“稅融通”、“智融通”、“投融通”以及“供應鏈融資”四項中小企業融資產品。從2010年4月至今，在僅僅兩年的時間里，深圳交行累計向本地500戶中小微企業投放貸款逾100億元，累計收回貸款60余億元，貸款余額超過30億元。

此外，成立于2007年的中國郵政儲蓄銀行，其小微企業信貸業務的發展也是可圈可點。憑借網店分布廣、貸款的均額小、成本低且擔保方式多樣化等特點，郵儲銀行構建了服務小微企業的天然優勢。目前，該行小微企業貸款筆均放款額不到30萬元，可謂真正服務于小微企業。

彌補融資短板，中小銀行發揮空間大

小微企業在貸款方面本就具有一些與生俱來的不足，去年的信貸緊縮使小微企業的融資短板暴露得更加明顯，這卻給中小股份制商業銀行帶來了發揮的巨大空間。記者在采訪的過程中發現，許多中小股份制商業銀行正積極開發適應不同行業的信貸產品，通過細致的服務為小微企業解決難題。

科技型中小企業是自主創新體系的主體，是帶動深圳經濟蓬勃發展的引擎。針對輕資產的科技型中小企業，浦發銀行推出了“科技訂單貸”產品。客戶在“科技訂單貸”產品的運用中，不僅僅評估企業現有財務情況，更加注重將企業將來的經營與發展相結合，綜合判斷企業未來發展前景和價值。相對于銀行傳統的訂單融資、流動資金貸款，浦發銀行“科技訂單貸”更為靈活且融資成本更低。

華夏銀行深圳分行立足于“中小企業金融服務商”的戰略定位，其以“小、快、靈”為特點的小微企業服務已在業界樹立了自身的特色和優勢。“刷卡貸”，是華夏銀行與深圳市餐飲行業協會建立的合作平臺，通過餐飲企業的POS刷卡收單流水，可給予最高300萬元的信用額度。只要企業最近一年月均營業額不少于20萬元，且有連續3個月以上的POS收單記錄，均可到該行提出授信申請，該行將在資料齊全后最快7個工作日完成放款。

為小企業輸血，開拓信貸競爭的“藍海”

深圳銀行業競爭激烈，不到2000平方公里的土地上分布著近1300個營業網點。這其中，包括近三年所引進的10家異地城市商業銀行所設立的近50家分支機構。

在深圳落戶的城商行站穩腳跟后，便紛紛布局新的支行網點，而這些網點多集中在南山、寶安和龍崗等區域。尚且“年幼”的城商行并沒有一味緊盯大企業、在傳統的營銷領域廝殺，而是瞄準一片有待開拓的“藍海”，積極探索獨具特色的小微企業金融服務模式，以求在競爭中占據不敗之地。

進駐深圳的城市商業銀行多以挖掘中小企業市場為著力點，例如包商銀行的微小企業貸款、北京銀行的“小巨人”、上海銀行的“成長金規劃”、江蘇銀行的“小快靈”和杭州銀行的“百業易貸”寧波銀行的“金色池塘”等，分別是各自主打中小企業市場的拳頭產品。

有分析人士指出，借鑒成熟市場中小銀行的發展經驗，城商行將為小微企業輸入新鮮血液，小微企業亦將反哺城商行，成為城商行創新成長的重要動力與來源。

另外，不得不提本土成長起來的深圳農村商業銀行。2009年7月，為了給個體工商戶和小微企業提供低門檻、便捷靈活的融資服務，深圳農商行專門成立了小企業部。三年時間里，陸續在龍崗、坪山、寶安、福永、龍華、觀瀾、羅湖、鹽田、沙井、公明、布吉、平湖、廣西柳江等地設立了7家小企業服務中心和6個營銷團隊。在此期間，深圳農商行小企業部累計為個體工商戶和小微企業發放貸款3563筆，放貸總額近14億元，最大的一筆500萬元，最小的一筆僅5千元。其所服務的客戶范圍覆蓋服裝、餐飲、物流、五金、建材等多個行業，緩解了小微企業由于進貨、開設新門店、購買新設備等原因造成的經營資金周轉難題。

來源：深圳特區報 段雨梅 楊喬博 吳立劍

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