利率市場化逼上"梁山" 中小銀行差異化競爭拓藍海

隨著利率市場化實質性的深入，差異化打造競爭優勢，或許成為中小銀行未來安身立命的一大根本。

差異化的競爭優勢或來源于體制，或源于在業務上的另辟蹊徑深耕細作。作為城商行的領軍者，北京銀行近年來發展迅速，尤其在文化創意、科技等領域的先行先試，取得先發優勢，差異化競爭優勢凸顯。

不過，中小銀行花力氣看好的“苗”，隨著行業的發展壯大，往往會招來大型銀行的跟進，從而加劇銀行間的競爭。

1做別人不愿做的

在眾多銀行總部聚集地北京，北京銀行保有兩項第一：

截至6月底，北京銀行累計投放文化創意企業貸款近400億元、2300余筆，在北京市名列第一；

與此同時，該行中關村分行累計為4000多戶科技型中小微企業發放貸款超過800億元，在中關村示范區同業機構中排名第一。

這些優勢在其他分行亦被復制，比如在天津，北京銀行對文化創意產業的信貸投放占該地比重超過50%。據北京銀行天津分行副行長張鯤介紹，該行是目前天津文化創意產業協會唯一來自銀行界的理事會單位。

文化金融、科技金融對于北京銀行而言，已然是該行實實在在的差異化競爭優勢所在，在利率市場化深入推進之時，這一差異化競爭優勢或許顯得更為寶貴。

6月7日，央行宣布8日起下調人民幣存貸款基準利率0.25個百分點，同時調整存貸款利率浮動區間，其中存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍；貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍，這被視為利率市場化加速推進的實質性舉措。昨日，央行又宣布非對稱降息，并且將貸款利率下浮區間進一步擴大。利率市場化進程呈加快之勢。

利率市場化通常被視為中小銀行的一大坎，攸關生死。業內很多人認為，將會有不少小銀行會消失在利率市場化深入之際。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇亦認為，隨著利率市場化、綜合經營的推進，中小銀行若在差異化特色化上沒點獨門秘笈，未來恐將步履維艱。

尋找差異化、特色化競爭優勢成為中小銀行應對利率市場化的一大戰略選擇。

從其他銀行不愿介入的行業、客戶入手，是北京銀行尋求差異化競爭優勢的一大策略，比如對文化、科技產業的介入。

文化產業有其自身的特殊性，一方面，文化企業普遍規模較小，盈利能力較弱，且以經營無形資產為主，缺乏可用于擔保的固定資產；另一方面，作為文化企業核心財富的文化創意及知識產權價值評估具有不確定性，文化類項目或企業缺乏科學公正的評價機制，金融支持文化產業尚未達到規模化和成熟化，多數金融機構仍處于探索、嘗試階段，競爭仍不充分。

天津畫國人動漫創意有限公司是以經營動漫產品及衍生產品的設計開發、網頁的制作、網站軟件的開發設計為主的有限責任公司。該公司雖然在天津文化創意產業領域頗具名氣，但據公司策劃管理部經理聞雯透露，目前也僅有北京銀行以1000萬貸款介入支持。

該公司目前正傾力開發的針對3-6歲兒童的動畫片《童子山》系列目前已獲得央視的認可。去年該公司年收入1600萬，據稱利潤率高達70%以上，不過目前由于制作《童子山》，前期投入資金仍有不小的缺口。

科技型企業亦然。相對于本已極具挑戰的中小企業融資，科技型中小企業融資更是對廣大商業銀行的巨大考驗。

因為作為科技創新的主力軍，科技型企業處于技術開發和產業發展的前沿。與此同時，具有輕資產的特點，無形資產占比更高，“人腦加電腦”是普遍特點。雖然具有良好的成長性，發展潛力巨大，同時也意味著更高的經營風險。

2戰略與產品創新齊頭并進

有銀行人士稱，創業板確實上演了很多傳奇故事，但一家成功的科技型企業背后，可能有上千家企業的失敗作為鋪墊。

“這種高風險企業，不是銀行可以做的，銀行不是風投。”該人士稱。

但北京銀行介入并做出成績的正是這些被視為高風險領域的企業。該行中關村分行中小企業部副總經理于迅說，截至目前該行扶持的中關村科技型企業幾乎沒有問題出現。

對于風險的有效規避，于迅說，與選擇的介入時點頗為相關。據于迅稱，該行基本在這些科技型企業研發成果已展現市場價值之時開始介入。

北京量子偉業時代信息技術公司是中關村一家軟件開發企業，專注于為用戶提供專業、安全、適用的電子檔案管理系統整體解決方案。

2007年量子偉業收入不過四五百萬，但隨著政策要求電子檔案管理的建立及用戶自身的剛性需求增加，電子檔案管理這一細分軟件開發領域近年來呈現爆發式增長，2011年該公司年收入已躍升至6000萬。

量子偉業董事長兼總裁劉鵬告訴記者，今年公司的營收目標進一步提高至9200萬，合同簽約目標則在1.2億-1.3億之間，北京銀行的介入正是在該公司發展前景爆發初期2010年。

時點的選擇只是規避風險的途徑之一，針對文化、科技企業輕資產的特點，該行在擔保方式也獨具創新。

比如針對文化創意產業推出的“創意貸”，除傳統抵押擔保方式外，北京銀行針對文創企業輕資產的特點，創新推出版權質押、商標權、專利權、應收賬款質押、未來收益權質押等無形資產質押擔保方式。另外，還包括法人無限連帶責任、中小企業聯保、打包貸款模式等，對優質的文創企業給予信用貸款。

在“創意貸”系列產品的支持下，北京銀行已與中影集團、華誼兄弟、光線傳媒、萬達院線等近700家文創企業建立了深厚的合作關系。支持了包括《非誠勿擾》、《畫皮》、《葉問》、《龍門飛甲》、《楊光的快樂生活》等優秀影視作品；《郎咸平說》等出版發行作品；《功夫傳奇》舞臺劇；《圖蘭朵》話劇；《奇趣寶典俱樂部》動畫作品等。

不過這些都不是北京銀行董事長閆冰竹所強調的該行差異化優勢形成的根本所在，他說，該行在科技金融與文化金融領域優勢凸顯首先要歸于北京這一得天獨厚的區位優勢。

作為首都，北京在科技、人才、文化等方面具有巨大的競爭能力和發展潛力，近年來更是形成了科技創新和文化創意兩大經濟驅動力。

目前，中關村國家自主創新示范區率先成立，成為中國的科技創新中心，成為創新型國家戰略的重要內容。同時，北京市文化產業增加值占GDP比重已經超過5%，率先成為支柱性產業。

“正是搶抓這一重要戰略機遇，北京銀行順勢而為，堅持用差異化的定位打破同質化的競爭，塑造形成了“科技金融”、“文化金融”等特色品牌。”閆冰竹對本報記者表示。

差異化競爭優勢的形成，也得益于北京銀行自身的戰略抉擇，及其戰略落定后適時搶占先機。

早在1999年中關村科技園區剛剛成立，當其他金融機構對這一市場還在等待觀望、猶豫徘徊的時候，北京銀行就意識到，這是一個發展商機，并于2000年第一家進駐中關村科技園區。

3“一招鮮”后引來眾多競爭者

伴隨利率市場化時代的到來，同業競爭將更加激烈，中小銀行生存將更加艱難，客觀上要求銀行業通過經營理念和業務模式轉型，走差異化的特色發展道路。

“作為北京銀行，打造差異化競爭優勢，拓展特色化金融服務，無疑是戰略轉型的重要內容、實現發展的必由之路。”閆冰竹對本報記者稱。

不過這種差異化競爭優勢所面臨的挑戰也正在逐步顯現。

在政策的大力扶持下，目前我國文化產業呈現快速發展之勢。十七屆六中全會進一步制訂了“至2016年，文化產業增加值占GDP的比重達到5%，成為國民經濟支柱性產業”的宏偉目標。

要完成這一目標，該比重每年均需提高0.4個百分點。閆冰竹認為，這將產生巨大的需求，為我國經濟增長開辟新的動力，同時也將為銀行業釋放出廣闊的金融服務市場空間。

與此同時，“十二五”規劃對科技創新也寄予厚望，提出要“堅持把科技進步和創新作為加快轉變經濟發展方式的重要支撐。”

但文化產業、科技創新的崛起對北京銀行是機遇也是挑戰，因為，發展壯大即意味著該行這一領域優勢將不可避免的遭遇來自同業的挑戰。

針對十七屆六中全會決定的要求，中國銀行即表態，充分發揮中行多元化服務和跨境經營優勢，加強投行、保險、商業銀行等業務板塊的整體聯動，大膽創新嘗試，積極推動文化產業與科技、金融的有機結合，促進文化大發展大繁榮。

民生銀行則以事業部體制深度介入文化產業。

目前，北京銀行在文化創意領域的獨大優勢已然受到挑戰。更早前，北京銀行占據北京市場文化創意領域貸款超過90%以上的份額，但現在這一占比則降至70%左右。

遭遇挑戰并不限于文化創意產業，科技領域亦然。

量子偉業的成長經歷，以及對金融機構的吸引力變遷，在眾多科技型企業中頗具代表性。

除了最早介入的渣打之外，在北京銀行之后，又先后有民生銀行、建設銀行的介入，與此同時，該公司還先后三次引入股權投資資金。

截至目前，北京銀行并不是為科技型企業提供貸款支持力度最大的銀行，比如建行給予了200億的信用貸款支持，民生銀行則高達700億。

“在中關村，很多銀行只要看到北京銀行已經提供了兩年的貸款就放款。”北京銀行中關村分行中小企業部副總經理于迅說，目前招行、建行對科技型企業的競爭力正在顯現，也是目前其所在分行最主要的兩大競爭對手。

不過在文化、金融多年積累的固有優勢短期內并不具有可替代性，該行也意欲鞏固在這兩大領域的競爭優勢。

近期北京市明確提出建設中國特色世界城市的戰略目標，進一步指出要著力打造“北京服務”品牌，著力扶持優質品牌金融企業，加快建設國家科技金融創新中心、國家文化金融創新中心，加快建設具有國際影響力的金融中心城市。

北京銀行董事長閆冰竹認為，這一重要論述為北京銀行加快創新發展，打造差異化競爭優勢指明了方向。

他所指的方向包括以建設國家科技金融創新中心為指引，著力推進科技創新與金融創新的完美融合，打造中國的“硅谷銀行”。以建設國家文化金融創新中心為導向，著力推進文化創意與金融創新的完美融合，打造引領同業的特色品牌。

來源：中國網

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