利率市場化迫城商行“一浮到頂”

距離央行此次宣布降息和擴大利率浮動區間已過去20天。記者發現，各商業銀行幾經調整，規模較小的城市商業銀行普遍利率上浮幅度大，根據央行規定各銀行存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，城商行基本都“一浮到頂”。

價格競爭加劇

利率市場化對小銀行沖擊是非常大的，大銀行由于經營多元化，中間業務的發展彌補了存貸款業務收益減少的損失

在整體上浮的趨勢中，各家城商行稍有差異。上海銀行與大銀行保持步調一致，北京銀行、寧波銀行、江蘇銀行則與股份制銀行一致，而天津銀行、杭州銀行等將各期限的定存利率，全部上浮至頂。南京銀行與眾不同地按資金量執行不同利率：一萬元以下的定存，采用央行基準利率，而對一萬元及以上的存款，則全都執行1.1倍的基準利率。

剛去貴陽考察的中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇在接受媒體采訪時以貴陽銀行為例，指出此次降息，中小銀行面臨的競爭壓力很大。貴陽銀行五年期存款利率已上浮至5.61%，一年期貸款基準利率降息后為6.31%，銀行若打八折僅為5.048%。二者比較，倒掛十分嚴重。

為何小銀行都果斷地“一浮到頂”呢？上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“城商行或者說小銀行存在規模小、業務種類單一、對傳統存貸款業務依賴性大的局限性。利率市場化對小銀行沖擊是非常大的，大銀行由于經營多元化，中間業務的發展彌補了存貸款業務收益減少的損失。但小銀行不行，他們只能通過價格競爭來確保存貸款業務份額。”

奚君羊強調，這種做法隱藏著風險，即小銀行可能追求風險更大、利率相對較高的貸款項目。

考驗資本金水平

存款增長乏力、貸款有效需求不足的問題也將在相當長的一段時期內成為制約銀行發展的因素之一

銀行管理層已經開始警惕。

哈爾濱銀行董事長郭志文認為，由于對國內經濟增速放緩的擔心，加之房地產、地方融資平臺等調控政策，投資者對銀行普遍信心不足。此外，存款增長乏力、貸款有效需求不足的問題也將在相當長的一段時期內成為制約銀行發展的因素之一。盡管目前這些問題還沒有反映在經營和監管指標上，但在不久的將來，會給中小銀行的經營帶來較大壓力。

“一味擴大存貸款規模，將使城商行面臨更嚴峻的資本充足率的考驗。”奚君羊說，“城商行，特別是沒有上市的城商行缺乏補充資本金的渠道。不僅僅是業務上的擴張成本提高，我國新頒布的《商業銀行資本管理辦法》對中小銀行資本充足率也提出了更高的要求，資本補充壓力將會增大。”

目前，中小銀行對資本金的渴求已經非常迫切。根據證監會最新公告，截至6月21日，共有15家中小商業銀行遞交上市申請。但證監會對于城商行上市尚沒有明確的時間安排。

奚君羊說：“坐等上市并不明智，在城商行業務成本高企的背景下，這些銀行首先要轉變經營思路，從粗放型轉為精細型，調整業務結構，提高效率，提升服務質量，這樣才有出路。”

郭田勇也指出，中小銀行要獲得長期可持續發展，需有準確的市場定位、清晰的業務發展思路，還需在產品創新、風險管理、激勵約束、人才培養等方面進一步提升。隨著利率市場化、綜合經營的推進，中小銀行若在差異化、特色化上沒點獨門秘籍，未來恐將步履維艱。

加速抱團取暖

在國外，有很多小銀行組成合作聯盟，從而增加盈利水平的例子。組成聯盟后，銀行之間可以互相利用資源，互補不足

面對艱難世道，部分先知先覺的中小銀行開始抱團取暖。

今年年初，由中國民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行發起成立亞洲金融合作聯盟，該組織由亞洲國家中小銀行及非銀行金融機構組成的區域性金融合作組織，目前已吸引國內幾十家銀行參加。

“小銀行抱團是國際銀行業的趨勢。”奚君羊說，“在國外，有很多小銀行組成合作聯盟，從而增加盈利水平的例子。組成聯盟后，銀行之間可以互相利用資源，互補不足。”

比如，中小銀行網點往往較少，兩、三家城商行合作，網點覆蓋面就大大提升了，且成本較自己建設異地網點低很多。

此外，在合作機制下，銀行之間可分享的資源還有很多。就亞洲金融合作聯盟而言，聯盟風險管理委員會制定了一整套成員互助和聯盟救濟機制。一是建立成員互助機制，對于程度較弱的短期流動性危機或者其他風險，聯盟成員通過相互提供短期資金融通、信用擔保增級、快速資產轉讓等方法給予互助支持；二是建立風險合作基金，聯盟成員共同出資建立風險合作基金，對面臨短期重大風險的成員單位提供救助；三是建立資產管理公司，為聯盟成員提供專業的資產管理服務，及時調整聯盟成員信貸資產結構，滿足流動性、集中度管理要求，提高不良資產處置效率，降低不良資產損失率。這樣，各成員應對外部重大危機能力驟然提升，在系統性風險頻發的金融環境中取得更多保障。

來源：人民網－國際金融報

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