商業銀行立足民生產業鏈探索“小微金融”

立足民生產業鏈，正在成為商業銀行向小微企業提供金融服務的新亮點。記者近日在江西、福建等地采訪時了解到，越來越多的銀行已將小微金融服務延伸到了產業鏈的上下游，且多選擇與民生相關的行業，特色化、批量化地向小微企業提供金融服務。

中銀信貸工廠：依托產業鏈批量放貸

以“批量化”“工廠化”的經營理念向小微企業提供金融服務，是中國銀行全行上下正在探索的“小微金融”新路。

中行江西省分行行長傅正輝告訴記者，“中銀信貸工廠”實現“機構專營”和業務運作的專業化，重塑信貸流程和管理體制。江西分行實行這一新的服務模式以來，已向近400家小微企業發放貸款20億元，有效地支持了小微企業發展。

“中銀信貸工廠能取得成效，關鍵在于既考慮中小企業的特點及其對金融需求，同時考慮了銀行的風險防范。”中行公司金融總部中小企業板塊總經理王建說。

“信貸工廠”服務模式下，中行依托核心客戶著力開拓其上下游小微企業。同時，貼合不同行業產業鏈的具體需求，靈活設計符合不同階段、不同環節的產品，提供個性化和差異化的服務。

江西南昌的洪城商圈擁有以洪城大市場為龍頭的18家專業市場，集批發、零售、物流于一體，是小微企業的富集地。目前，中行通過“中銀信貸工廠”已為商圈近20戶小微企業，提供授信支持近1億元。

王建表示，依托大型客戶做小微企業，可以貫穿原材料、銷售等行業的重要環節，風險也相對好控制。

“對大銀行而言，盡量批量化支持上下游的小企業，提供的戶均資金相對中小銀行的額度更高一些，比如數百萬到上千萬，這符合大銀行的經營特點、資金特點和管理體系，是大銀行做小企業服務應該倡導的方向。”江西銀監局國有監管二處處長萬梅花說。

民生石材金融：瞄準石材產業鏈關鍵環節

福建泉州南安縣水頭鎮是我國最大的石材加工、集散基地，石材加工企業超過1500家，石材產量占全國30%-40%，產品出口占全國的70%。面對石材加工企業集聚，中國民生銀行決定在泉州成立石材產業金融事業部。

民生銀行授信評審部總經理石杰表示，石材產業金融開發的總體目標是立足水頭、輻射全國，迅速加大對石材產業金融開發的力度與深度，及時獲得細分市場占有率的絕對優勢與控制產業鏈金融風險的核心能力，成為石材產業金融的領先者與整合者。

近年來，石材作為高端建筑裝飾材料被廣泛應用，產業發展趨勢良好。“目前石材產業以民營經濟為主，產業鏈有待貫穿梳理。同時，石材產業鏈兩端的礦山開采和產品銷售兩大環節正步入高速發展期，存在巨大商機。”民生銀行泉州分行行長邱尚啟說。

根據石材產業客戶的主要需求，民生銀行初步建立七大業務模式，即礦山開發綜合服務模式、市場建設綜合服務模式、全產業鏈交易融資模式、小微商戶綜合服務模式、石材商務多維撮合模式、無形商圈整合模式和電子商務平臺。

石杰稱，未來三年，石材產業金融事業部將重點圍繞礦山、銷售兩個關鍵環節，組建專業化團隊，通過信貸資源有效投放、工程訂單撮合、新礦推廣等創新方式，培育核心競爭力，逐步成為我國石材產業金融領域的“石材礦山金融專家、石材小微金融專家、石材交易撮合專家”。

銀行關注民生行業探索集群式“小微金融”

集群式“小微金融”正在成為商業銀行探索業務轉型的戰略方向。在云南，工商銀行云南省分行一改過去零敲碎打、逐戶評估的單一貸款模式，集群式向小微企業提供融資，貸款大幅增長，4月末小微企業貸款新增12.93億元，同比多增4.48億元。

民生銀行董事長董文標表示，未來3至5年內，民生銀行爭取做到服務80萬至100萬戶小商戶，小微貸款余額達到6000億元左右，占貸款總額的40%左右。

記者注意到，銀行在做“小微金融”時，關注的重點行業、產業鏈多與民生密切相關。王建說，中行的“產業鏈金融服務模式”目前多集中在民生行業，這些行業受經濟周期影響不大。

董文標表示，在小微企業的選擇上，民生銀行注重“國計民生”“衣食住行”行業。除了考慮到這些行業受經濟周期影響較小，市場潛力巨大也是重要原因。

從“壘大戶”到“接地氣”，銀行正在積極探索適合自身的“小微金融”之路。業內人士建議，為提高商業銀行在小企業貸款領域的競爭水平，應考慮實行差別化利率政策，加快推進利率市場化改革，使銀行在小企業貸款上有更多的風險定價權，同時各地監管部門應繼續完善有別于大中型企業的小企業金融服務差異化監管標準。

來源：新華社 劉詩平 王文帥 涂超華

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