完善農村金融體系 提高農村金融服務水平

《農村金融時報》:“三農”工作歷來是黨和國家的工作重心。做好“三農”工作，離不開農村金融的支持。我們注意到，您早在2008年的全國人大會上就呼吁要盡快出臺《農村金融服務促進法》，請談談在當前形勢下，如何進一步加強農村金融支持力度？

楊子強：近年來，國家高度重視農村金融服務工作。在各方面共同努力下，近年來，農村資金大量外流的趨勢初步得到扭轉，農村金融環境明顯改善，農村金融體系更加完善，農村金融服務水平明顯提高，金融對農村經濟的支持力度明顯加大。下一步，應重點在以下四個方面統籌推進，進一步加大農村金融支持力度。

一是統籌推進建立多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系。應進一步深化農村信用社改革，理順農村信用社管理體制，保持縣域農信社獨立法人地位總體穩定，著力完善法人治理結構，增強資本實力和資本質量，提高抵御風險和支農能力，更好地發揮農村信用社貼近基層、貼近農戶的“三農”服務主力軍作用。在審慎監管的基礎上推進農村新型金融機構組建工作，進一步強化小金融機構社區銀行市場定位。

二是統籌推進農村信貸產品和服務方式創新。隨著農村經濟的發展，新農村建設的推進和農民收入水平的提高，農村金融需求不斷發生變化，農村金融產品和服務方式也需不斷創新。當前，應繼續根據各地特色開展包括集體林權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、“信貸＋保險”產品等在內的金融產品和服務方式創新。

三是統籌推進完善包括信貸、期貨、保險在內的農村金融市場。應逐步改變目前農村金融市場以銀行類信貸為主的間接融資模式，擴展直接融資所占比重，探索中小企業集合發債、集合票據、上市等資本市場融資渠道。加快發展農產品期貨市場，對已上市的農產品期貨品種做深做細，豐富市場品種結構，有效發揮期貨市場價格發現作用，分散農產品生產銷售過程中的市場風險。著力完善農業保險體系，創新農業保險品種，探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。形成完善的農業風險管理體系。

四是統籌推進農村基礎金融服務建設。應加快推進農村支付環境建設，運用現代科技手段和現代支付工具改善農村地區支付條件。深入推進農村信用環境建設，逐步擴大企業和個人數據庫在農村地區的覆蓋范圍，加強農村地區經濟主體征信服務，降低農戶融資成本，支持農村小額信用貸款業務較快發展。

《農村金融時報》：在強調金融機構服務“三農”的同時，是否也要注意改善服務“三農”的金融生態環境？

楊子強：是的。進一步加大金融支持“三農”力度，離不開良好的法制、政策環境。在加大金融支持力度的同時，應該進一步優化農村金融發展環境，為金融加大支持力度創造有利的條件。

一是制定出臺規范縣域金融機構存款主要投放當地的法律法規。現有的鼓勵縣域金融機構存款投放當地的政策多采取部門規范性文件的形式，效力較弱，難以對金融機構形成有效的硬約束，國家應通過制定頒布《縣域再投資法》等以法律形式強制要求縣域金融機構將存款主要投放于縣域和農村。

二是穩妥推進產權改革。在防范風險和確保糧食生產的前提下，積極推進農村耕地、林地和宅基地經營收益權流轉，建立為之服務的價值評估機構和交易市場，提高農村財產變現和融資抵押能力，為金融介入支持提供便利。

三是建立完善風險補償機制和激勵機制。在通過設立涉農信貸風險補償基金、財稅貼息等方式，鼓勵金融機構增加縣域信貸投放的同時，鼓勵發展政策性農業保險體系和面向縣域的專業擔保機構，并積極支持幫助信用社消化歷史包袱。

四是進一步優化縣域金融生態環境。發揮地方政府在金融生態建設中的主導作用，嚴厲打擊惡意逃廢債務和非法吸收等非法金融活動，維護農村地區良好的金融秩序。

《農村金融時報》:創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力。請您談談在做好“三農”工作中，如何進一步推動農村金融服務創新？

楊子強：當前，農業產業化、承包土地流轉、新農村建設和城鎮化等在品種、結構、期限和價格上都對農村金融產品和服務提出了新要求，要真正滿足農村需求，必須貼近實際創新金融產品和服務。近年來，人民銀行濟南分行著力推動農村金融產品和服務創新，引導金融機構不斷加大對農村的金融支持力度。一是創新農村金融服務平臺。二是創新利率定價機制。三是創新信貸產品。四是創新開展金融支持農村農田水利基礎設施建設試點。指五是積極推廣農村中小企業直接融資產品。六是創新支持大學生村官創業。

盡管農村金融產品創新成效明顯，但受政策壁壘、經營授權、管理技術以及農村金融環境等諸因素限制，當前，金融產品創新與農村金融市場的實際需求還有一定差距。下一步，應重點在以下三個方面加大力度。一是創新發展模式。農村金融創新，重點在于滿足差異化、多樣性、全方位的農村金融服務需求。金融機構應加快改變傳統的粗放的經營發展模式，根據農村金融需求特點，進一步細分市場，確立差異化內涵發展模式，為“三農”發展提供差異化個性化金融服務。二是創新經營機制。金融機構應進一步完善貸款定價機制，既有效覆蓋風險，又合理降低農村經濟主體的融資成本；完善風險管理機制，打破傳統的抵押擔保要求，將傳統信貸調查與現代小額信貸技術有機結合，簡化審核流程，提高貸款審批效率。三是創新金融產品和服務。重點圍繞承包土地流轉、新農村建設和城鎮化等領域和環節加強產品和服務創新；圍繞現代農業和涉農中小企業產業集群發展加強創新。圍繞農業科技推進金融服務創新。同時，圍繞農業和農民生產生活需求，創新開發保障適度、保費低廉的保險產品。

《農村金融時報》:作為全國人大代表，您在今年的全國“兩會”上，又提出了“關于加大農村支付環境建設政策扶持力度的建議”，請具體談談這方面的情況。

楊子強：農村支付環境建設是改進農村金融服務工作的重要組成部分，是改善民生、服務“三農”發展的重要手段，是統籌城鄉發展的重要舉措，對于加速資金周轉，優化資源配置，改善農村信用環境，提高農民綜合素質，促進農業穩定發展、農民持續增收具有重要推動作用。通俗地說，農村支付服務環境是方便農民朋友就近存錢、取錢、匯錢和買賣貨物付錢、收錢的各種相關設施的統稱。建設農村支付環境就是要向農村地區普及這些設施，讓農民朋友省事、省力地辦理這些業務，以此服務“三農”經濟發展。

盡管農村支付環境建設工作取得明顯成效，但受農村地區經濟較為落后、公共基礎設施尚不健全、農民現金結算意識根深蒂固等因素制約，在農村提供金融支付服務的成本較高，農村支付服務環境建設僅依靠商業機構市場化運作的可持續性較差，相關政策措施難以進一步深入推廣，亟需充分整合各方資源，協同推進農村支付服務環境建設。

一是應進一步加強對農村金融基礎設施布放及相關宣傳培訓的政策支持。針對在農村地區布放金融基礎設施、推廣非現金支付工具成本較高、見效較慢的問題，應對在農村新設網點、布放金融支付終端的銀行業機構給予適當財政補貼和稅收優惠扶持，并適當調整財稅補貼制度，給予在農村地區提供金融服務的縣域金融機構，與農村信用社、農業銀行“三農金融事業部”同等優惠政策，以提高非涉農銀行參與農村支付環境建設的積極性。同時，應將基本支付結算知識納入到對農民工等群體的職業培訓，不斷提高農民非現金支付意識和能力。

二是積極推動有關涉農補貼通過銀行卡等非現金結算方式發放。近年來，國家涉農補貼越來越多，為確保將分散的國家惠農資金準確、及時發到農民手中，增強農民使用非現金支付工具的積極性，應充分利用國庫直接支付、小額支付系統集中代收付等現代化支付手段將涉農補貼直接發放到農民持有的銀行卡中，通過銀行卡發放“新農保”、“新農合”等有關資金，借助銀行卡助農取款服務實現卡內資金的便捷提取。同時，應整合有關惠農資金發放渠道，積極歸并惠農資金代理發放銀行，減少農民因接收補貼資金而增加的銀行卡申辦量，為農民歸集資金和使用提供方便。

來源：中國經濟網——《農村金融時報》 陳磊

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