銀行壟斷:適當拓展民間借貸

　　2011年,中國銀行業的利潤成為社會高度關注的關鍵詞之一。其高利潤問題主要表現在以下幾個方面:

　　一是總量大。我國銀行業金融機構2011年總資產113.28萬億元,同比增長18.9%。商業銀行凈利潤超過萬億元大關,達到10412億元,創歷史新高。二是增幅高。據年報,工農中建四大國有銀行的利潤總額突破6300億元,平均利潤增長率達26%。其他銀行,如深圳發展銀行為64.55%、浦發銀行為42%、民生銀行為58.81%……三是薪酬獎金高。據公開數據,2011年上半年職工收入排名第一的為民生銀行。16家上市銀行中,除了五大國有銀行以及北京銀行沒有超過10萬元外,其余10家銀行上半年人均收入都在10萬元以上。這些數據與實體經濟的情況形成鮮明反差。四是后果嚴重。眾所周知,金融是現代經濟的核心。銀行業又是金融業的支柱。銀行業利潤畸高,勢必侵占實體經濟的利潤,削弱實體經濟存在和發展的基礎,最后不僅會傷害銀行業存在發展的根基,還會危害整個國民經濟的可持續發展。

　　那么,銀行利潤巨額增幅來自哪里?據銀監會公布的數據,2011年商業銀行凈息差為2.7%,利息收入占比達80.7%。其次是手續費和傭金收入。再次是理財財產品等。但是據資料顯示:我國國內銀行的凈息差在250到300個基點2.5%至3%,比國外高出14倍。

　　如果從經濟背景上找原因,我們可以將銀行業高利潤歸結為去年信貸資金的高度緊張,但這只是表面現象。銀行的資金主要來源于各類存款。在信貸資金高度緊張的背景下,為什么這些資金會心甘情愿地存入銀行且只獲取一點點存款利息,而由銀行牟取高額利差呢?這是現行金融體制使然。銀行成為巨大的存貸款市場的中間環節——“瓶頸”。銀行業“一夫當關”,社會資金和實體經濟均“萬夫莫開”。顯然,信貸資金高度緊張只是表面現象,其瓶頸式的壟斷地位及其濫用是銀行業高利潤的深層原因,而銀行業瓶頸式的壟斷地位又緣于自然壟斷屬性和政策法律壁壘的疊加保護。

　　經濟學的研究表明,自然壟斷行業具有規模經濟、范圍經濟和成本次可加性等經濟學特征,并且從外觀上,自然壟斷行業都具有網絡化特點。相關研究表明,銀行業通過吸收存款來發放貸款賺取利差,其高負債經營決定了資本量大,并且規模越大、信用度越高、平均成本越低,規模經濟特征明顯。同時,銀行業的負債業務、資產業務和中間業務等名目繁多的業務體系,使其具有非常典型的范圍經濟特征。更為重要的是,在營業網點、銀行卡、網上銀行、結算體系成為銀行業主要競爭力的時候,銀行業的成本次可加性也越來越突出。因此,銀行業具有一定程度的自然壟斷屬性。

　　與此同時,法律和國家政策為銀行業利潤畸高提供了條件。其實現機制包括:通過法律和許可,設置了很高的銀行業市場準入門檻。除滿足公司法、商業銀行法、銀行業監督管理法等法律法規規定的硬性條件外,還需要由銀行業監督管理部門根據市場需求許可。通過中國人民銀行法、銀行業監督管理法等法律法規,將社會資金的存儲引入銀行,將社會的貸款需求也引入銀行,從而使銀行成為存貸款的主渠道。

　　另外,對銀行外的存貸款行為高度警惕、嚴格限制。對民間借貸嚴格制約,對違反現行法律法規規章規定的民間集資、民間借貸嚴厲打擊方面的案例已是眾所周知。在去年資金面非常緊張的背景下,銀行將上浮空間用足,同時在存貸款環節設置名目繁多的收費項目,肆意實施壟斷高價、獨家交易、搭售等壟斷行為。據資料顯示,10年間銀行收費項目從300多項增加到3000多項。銀行業收費項目劇增,除了市場支配地位的濫用外,還與法規、規章中對銀行收費預留空間太大、銀行業主管部門怠于監管、價格綜合主管部門疏于監管有密切關系。

　　基于上述分析,破解銀行業利潤畸高的基本思路可以有以下幾點:首先,降低銀行業的準入門檻。在銀行業準入門檻一時難以整體降低的情況下,可以先降低存貸款業務許可門檻。

　　其次,適當拓展民間借貸的空間。民間借貸市場和銀行業市場具有很強的可替代性,適當拓展民間借貸的空間,就會增加存貸款業務的市場供給,相對降低銀行在存貸款市場中的支配地位。

　　再次,大幅度縮小法定利息差的空間,將利息差降低至合理的水平。最后,強化銀行業市場的監管。銀行業監管部門要真正站在居中監管的立場上,公平對待、妥善協調銀行與客戶的利益沖突。如果說利率的調整需要修法的配合,時間長、難度大,收費項目的嚴格監管則完全可以在現有法律框架下進行。同時,發改委還應當真正擔負起價格綜合主管部門的職責,對行業主管部門怠于價格監管的行為及時介入,必要的時候直接查處銀行業的違規收費行為。

　　當然,銀行業利潤畸高的根本原因還在于經濟體制改革不夠深入,市場體制還沒有真正建立起來。筆者的建議實際上仍然是面對現實問題尋找治標之策的嘗試,是對“問題倒逼式”改革的一種附和。

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