小額貸款不能“小” 踏不上跨越節拍有原因

小額貸款是農村信用社扎根農村的根系，是服務農民的“亮劍”，是業務發展的品牌產品。然而，由于農村信用社的發展壯大，業務的延伸，小額信貸業務呈現萎縮，不能不引起我們的重視。

隨著時代的發展，農村信用社的業務越做越大，有些人錯誤地認為，小額信貸業務趕不上轉型的腳步，踏不上跨越的節拍。究其原因，一是發展速度慢。由盈利能力的100%和1%關系致使不屑一顧，從發展規模的千元與千萬元催生追大放小。二是成本高不劃算。小額信貸屬于零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾千幾萬，這和大額貸款的規模效應是無法比的，相對的成本也高。三是規范管理難達標。辦理小額貸款涉及戶數多、筆數多、額度小的“兩多一小”給信貸員增加了工作量，給達標管理帶來難度。四是缺少償還保障機制，小額信貸的借款者一般是創業者，且多為資金匱乏者，如果創業成功，他愿意歸還貸款，可是如果創業失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。五是社會的誠信體制缺失。小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，使賑災、扶貧款，逃廢、騙取等惡意行為時有發生。

鑒于上述原因，農村信用社發展小額貸款一要堅守一條底線，這條底線就是農村信用社發展不離本，服務守住農。二要建立信用體系。農村信用社要結合當地實際，加強以鄉、村為主體的農村信用體系建設，這樣既有利于培植農民的信譽度，也是投放小額貸款的基礎工作。三要建立合作關系。針對小額貸款擔保難的問題，農村信用社要積極主動與專業擔保公司建立良好的合作關系，確保小額貸款風險的可控性。四要簡化手續。農村信用社要在合法的前提下，規范操作流程，簡化“小貸”手續，給客戶以簡單、方便、快捷的服務，使小額貸款發揮大作用。

來源：中國經濟網——《農村金融時報》 崔健 吉建平

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