堅持改革銀行業就不會被擠壓

給高利潤行業貼上“暴利”的標簽，這次輪到銀行業了。

銀行業這次被妖魔化似乎是“自找”的：2011年12月，民生銀行行長洪崎在出席2011環球企業家高峰論壇時表示：“企業利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時候利潤太高了，自己都不好意思公布。”雖然這句話不經意說出，卻被媒體和網民抓住不放：連銀行自己都不好意思了。

2012年1月，在中國國際經濟交流中心舉辦的“金融體制改革研討會”上，多位專家集體炮轟銀行。該中心副秘書長陳永杰公開表示:“銀行和實體經濟一個利厚一個利薄的問題，已經到了非常嚴峻的程度。我算了一下，銀行的資本利潤率已經不僅大幅高于工業，而且高于石油和煙草。我們都說煙草是最暴利的，石油勘探開采也很暴利，而現在銀行業比這兩個行業利潤還要高。”

銀行的高利潤爭論由來已久，但是如今被指出其利潤超過了煙草、石油等壟斷行業，頓時在社會各界引起了軒然大波。亂收費的陰影還沒有散去，又刮起高利潤的旋風，銀行被狠狠地貼上了“暴利”標簽。

2月17日，銀監會按照慣例發布了上一年金融數據，顯示2011年我國銀行業金融機構總資產113.28萬億元，同比增長18.9%。商業銀行凈利潤超過萬億元大關，達到1.04萬億元，創歷史新高。有人算出商業銀行平均每天賺得約28.5億元，更是激起了公眾對銀行的義憤。

理性看待銀行盈利

銀行作為金融產業，自身就決定了極高的準入和退出門檻，而且資本結構比較特殊

一位不愿意透露姓名的業內人士接受《農村金融時報》記者采訪時表示，和煙草、石油相比，計算每天平均利潤的做法是一種明顯的對銀行妖魔化，甚至是嘩眾取寵。中信銀行私人銀行中心綜合管理部總經理助理聶俊峰也在自己的微博上寫道：反對妖魔化銀行業。

至于為什么銀行利潤成為輿論焦點，中央財經大學教授、中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，近幾年銀行盈利能力其實在下降，2011年銀行業凈利潤增幅約為四成，比前幾年動輒五六成的增幅已下降不少。為何現在受到暴利指責？反差是一個重要原因。實體經濟發展遇到困難，中小企業融資難，破產倒閉數量大增，與銀行業形成冰火兩重天。

前述業內人士也指出，原因就是實體經濟賺的太少了。受到歐美經濟危機的影響，我國的實體經濟受到沖擊，利潤空間壓縮，從而顯得銀行的利潤相對較高。但是，銀行跟實體企業是否可比也值得商榷，因為銀行的資產規模相當大，其他實體企業差別很大，而且銀行業的資本結構比較特殊，資產負債率和別的行業不同。所以，銀行作為金融產業，自身就決定了極高的準入和退出門檻，尤其是在有高度金融管制的中國。

安邦咨詢研究員楊志榮也對《農村金融時報》記者表示，他贊同反差論。不患寡而患不均，在實體經濟下行的情況下，旱澇保收，“銀行過得太舒服”。對于“暴利”這個標簽，楊志榮稱確實有些言過其實，這是一個相對概念，某種意義說，盈利是好事。至于為什么持續高利潤，安邦咨詢認為有四個原因：一是銀行主導融資渠道，利差收入占到銀行利潤的80%。二是利率市場化不徹底，銀行業維持著3%左右的存貸款利差。三是實體經濟的貢獻，金融業的利潤本質上來源于實業。四是高度的金融管制，民營資本難以介入銀行業，幾年來難得開放的小額貸款公司依然被設以種種限制。

郭田勇不完全贊同安邦咨詢的觀點，表示也應該看到近年來銀行自身風險管理、自身控制水平的提高。對于公認的高度金融管制和銀行主導融資渠道等事實，是否就能判定銀行業就是壟斷行業？郭田勇表示，與石油行業的絕對壟斷不同的是，我國的銀行業只是處于相對壟斷狀態，中石油、中石化和中海油幾家企業對石油擁有專營權，但是銀行業卻有幾百家機構，對銀行業不宜征收“暴利稅”。如果開征“暴利稅”，對信用社和村鎮銀行是否也應該征收還是個問題。如果只對部分國有銀行征收，則會帶來不公平的問題，有些中小銀行的盈利能力比國有銀行還強。

當討論銀行業現狀的時候，人們往往容易忽視個性差異，不同的銀行面臨的問題不一樣，盈利水平差異也很大。當被問及銀行“暴利”問題時，吉林省舒蘭農村商業銀行董事會秘書田榮義稱：“我們這里沒體現出來。”某銀行北京分行的一位負責人告訴記者，銀行家的戰略選擇決定了銀行的盈利水平。

楊志榮表示，民營、小微企業能從銀行拿到貸款已經是燒高香的事了，他們不得不從民間借貸里獲得資本，可能高利貸是銀行利率的幾倍，更增加了民營、小微的融資成本。

前述業內人士也表示，與其爭論銀行高利潤妖魔化銀行，不如認真地分析高速發展的中國經濟帶來的巨大融資需求，以及如何滿足這些需求，也就是冷靜下來，繼續推動金融體制改革。

智慧理財理性投資

個人用戶明晰銀行的各項收費外，還要選擇比較好的理財產品才能讓資產保值增值

這次妖魔化銀行，專家學者各執一詞，大眾卻一邊倒，紛紛斥責銀行“暴利”。尤其是有人把銀行亂收費作為銀行利潤的一項重要來源，用“暴利”+“暴力”來形容銀行。

北京大學大四學生小項看到媒體上關于銀行“暴利”的爭論，整理下自己辦理銀行卡，不知不覺竟然有六七張。小項告訴記者，其實經常用的就一兩張，辦這么多銀行卡，大都是沖著異地存取優惠、免年費，或者是送精美的小禮品。辦完后，就放抽屜里了，只記得這些卡不收什么費用，要收哪些費用卻不太清楚。

多數個人儲戶跟小項有類似經歷，記者走訪了北京市西三環國際財經中心的中國銀行、工商銀行、交通銀行、江蘇銀行等幾家銀行，在營業廳的大堂經理的桌子旁邊除了各式各樣的理財產品宣傳冊外，還有一本銀行各項收費明細，多位大堂經理表示收費明細幾乎無人問津，就最近有個別等待的客戶會過來詢問有沒有收費一覽表。在各大銀行的公告欄里，記者還發現了根據銀監會要求銀行免除11類34項服務性收費的規定，各行發出的落款是本銀行的公告。江蘇銀行的營業廳不但有小冊子，還把常用的收費項目打印出來，貼在公告欄里，而且電子屏也滾動播出。將更名為平安銀行的深圳發展銀行一家營業網點的大堂經理房健告訴記者，即使客戶不來翻閱，柜臺在辦理業務的時候，各項收費都會一一告知。

銀行增加收費的透明度是消除“亂收費”形象的最佳方式。當然，個人用戶明晰銀行的各項收費，做到心中有數外，還要有個“小算盤”，就是選擇比較好的理財產品。東海證券理財分析師王志慧告訴記者，雖然銀行按照銀監會規定免費除了卡費、年費等費用，還是不鼓勵客戶辦理多張銀行卡，因為資產集中，將會享受到銀行更多的優質服務。在當今儲蓄資產縮水的情況下，建議購買一些信托產品，貴金屬如黃金之類依然是長期保值的選擇，這些在銀行都可以辦理。

如果這場“暴利”爭論能讓決策層堅持金融體制改革、讓銀行家優化企業戰略、讓百姓增加理財智慧，銀行業不但不會被擠壓，反而會引導金融業走向真正的春天。

來源：中國經濟網——《農村金融時報》

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