農行改革創新破難題 多手段輸血農村經濟

農村金融的供給不足日益成為農業、農村、農民發展的桎梏。

據中國扶貧基金會會長段應碧回憶，80年代計劃經濟時期，國家設有專項貸款，先由政府確定扶持方向，然后再給農業銀行下達任務；到了90年代，銀行開始商業化改革，為了實現更好的經濟效益，國有商業銀行把縣級機構撤掉，但是中小金融機構沒有發展起來，專項貸款也不存在了，農村貸款問題就此突顯。

在現有國有商業銀行中，與服務“三農”最不能脫離干系的就是農業銀行，服務“三農”是國家賦予農業銀行的重大使命。

雖然一路走來也經歷了不少曲折，但近年來，農業銀行以推動股改上市為契機，堅持面向“三農”的市場定位，緊緊圍繞“三農”突出問題，探索出一條具有農行特色的大型商業銀行服務“三農”的新路子，完成了從被動支農到主動破難題助農的蛻變。

破解融資難貸款難

農行多手段輸血農村經濟，破解農村融資難、農民貸款難

長期以來，因風險承受能力較弱和缺乏有效抵押物，農民難以從金融機構獲取貸款。隨著農業農村經濟的快速發展，農村融資難問題愈發突出。

“現在農村發展的最大困境就是缺少資金、融資困難，尤其是從銀行的間接融資難。”北京商業管理干部學院合作經濟研究中心副教授李愛蓮對《農村金融時報》記者說道。

在李愛蓮看來，目前在農村最具活力的小微企業受到的限制最大。它們規模小、流動資金少、資金周轉困難，且在發展過程中面臨著一系列制約因素，如原材料漲價、招工難、稅負高等。

為有效解決這一難題，農行積極發揮農村金融骨干作用，圍繞現代農業發展、新農村建設、農村城鎮化和縣域新型工業化，不斷加大對“三農”的信貸投放力度，積極運用票據、發債、投行、租賃、保險等多種服務手段，為農業農村經濟的發展“輸血”。

據悉，截至2011年年末，農行涉農貸款余額近1.7萬億元，其中支持產業化龍頭企業4000多家，授信2400余億元；縣域中小企業3萬多家，貸款余額8000多億元。縣域新增貸存比連續4年超過50%，扣除存款準備金因素，總體上做到了縣域資金“取之于農、用之于農”。

此外，農行還專門推出了面向農戶的金穗惠農卡產品，該卡集儲蓄、消費、繳費、資金匯兌結算和涉農補貼資金兌付等多種功能于一身，對符合條件的農戶予以授信，實現“一次授信，循環使用，隨借隨還”，極大地方便了農民獲取資金發展生產。

截至2011年年末，農行累計發放惠農卡9800多萬張，覆蓋全國約7600萬農戶，覆蓋率約35%；依托惠農卡為794個縣的新農保和506個縣的新農合項目提供了資金代理服務；為700多萬農戶提供了貸款授信，為300萬農戶發放小額貸款1000多億元，目前全行農戶貸款余額達3500億元。

破解服務難信用難

廣布網點、宣傳金融知識，農行破解農村服務難、農村信用難

“農村金融網點覆蓋面不足、農民獲取金融服務難，農村地區整體金融生態薄弱，受此影響，農村客戶信用意識也還不強，金融知識也有待普及。”李愛蓮表示，“這是當前農村金融的一個突出問題，也是一種惡性循環。”

面對此困境，農行首先大力推進物理網點建設和改造，優化網點布局，將金融服務延伸到鄉村，持續增強網點服務能力和輻射范圍。目前，農行擁有縣域網點達1.27萬個，縣域網點總體保持穩定。

在此基礎上，農行創新推出以“惠農卡+轉賬電話”為基本模式的金穗惠農金融服務“村村通”工程，在廣大農村設立助農服務點，讓農民在家門口就能享受到便捷的小額取現、轉賬、結算等現代化基礎金融服務。

據統計，農行目前已在全國設立助農服務點4萬多個，布放轉賬電話等電子機具160多萬臺，在全國行政村覆蓋率達37.9%。有農民形象地說，“農行在農村修了一條現代金融的高速公路”。

同時，為解決農戶金融知識不足等問題，農行在廣西、福建等地通過與政府廣泛合作，開展信用鄉鎮、信用村建設，有效建立守信激勵和失信懲戒機制，改善農村信用環境。目前僅福建分行就已與542個村建立了銀村共建關系。

此外，農行在吉林、湖北等地與村委會、龍頭企業合作，幫助農民建立自己的擔保公司和資金互助組織，提升農民組織、運用資金的能力。在河北、內蒙等地，農行開辦“三農”金融課堂，為廣大農民普及國家金融政策和銀行金融產品，提高“三農”客戶的金融知識水平。

破解保障難管控難

事業部制模式、合規管理，農行破解服務保障難、風險管控難

對于大型商業銀行而言，由于城鄉業務客觀上存在的成本收益級差，在一體化運作模式下容易導致信貸等金融資源向城市傾斜。

為了破解這一難題，農行在不改變現有體制框架的前提下，設立專門的三農金融部，對“三農”業務實行事業部制的管理模式，在發揮大銀行整體優勢的同時，確保有專門的機構、專門的人員、專門的制度服務“三農”。

針對農村金融風險大、成本高等問題，農行在服務“三農”過程中，努力強化基礎管理，高度重視風險管控，不斷提升服務“三農”可持續發展水平。農行在業務量較大的縣域支行恢復設立信貸管理部，加大涉農貸款的貸后管理力度。在縣域支行實行獨立審批人、風險經理派駐和產品停復牌等制度。

農行近年來的一項重點工作是推出“三化三鐵”創建活動，即推進網點運營管理標準化、規范化、制度化和鐵賬、鐵款、鐵規章，同時大力推廣業務集中作業、集中監控、集中授權“三大集中”，夯實合規管理基礎。

除了制度保證，農行還創新“三包一掛”、農村“五老”協管等“三農”風險管理手段，通過在線監測系統、農戶小額貸款外呼服務管理系統等科技手段，加強對“三農”貸款監測防控力度。自2008年以來，農行“三農”貸款不良余額和不良率連續實現雙降，不良率目前已低于2%，成效顯著。

來源：中國經濟網——《農村金融時報》 張藝良 宋毅

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