直面信息化商業銀行轉戰網絡金融

業內專家認為，銀行業應根據自身業務發展，充分識別信息化過程中的潛在挑戰和風險，把握信息科技發展的規律，做好信息化過程中相應外圍工作，建立信息科技風險評估、管理、預警和保障機制，高度重視信息安全人才的培養，以長遠戰略眼光扎實推進銀行信息化建設。

春節剛過，記者的郵箱里接到一份來自支付寶的賬單，打開一看不覺嚇了一跳——賬單顯示：2011年本人包括網上購物、代付費、信用卡還款等在內，通過在線支付的交易額竟超過了2萬元！隨后，記者與幾個朋友聊天談及此事，沒想到大家竟有同樣的感覺，更有人笑言：“去年網購的花錢太多，都沒敢查賬！”

而根據國內最大獨立第三方支付平臺“支付寶”日前發布的2011年度全民年度網購賬單，在支付寶超過6.5億的注冊賬戶中，80后網購年消費人均過萬元，60后和70后更是超過了1.5萬元！

顯然，透過這張賬單，我們看到的不僅僅是億萬網民驚訝的表情，以及像支付寶這樣的支付機構賺得倉滿廩盈而難以抑制的欣喜；對于亟待轉型的中資銀行業來說，它更像是一張網絡金融服務的晴雨表——在傳統銀行業務市場幾無蛋糕可分的當下，能否緊緊抓住IT技術應用和信息化建設這一利器開辟新的發展空間，將決定它們未來之路能走多遠。

線上交易商機乍現：商業銀行轉戰網絡金融業務

1月30日，支付寶傳出消息：僅2012年春節7天假期，通過支付寶網站進行的轉賬打款就超過111萬人次，同比去年春節假期增長75%，金額近6億元；而手機支付交易額則比去年春節上漲7倍；另有近50萬人通過支付寶給信用卡還款，人數比去年春節增加了178%，還款筆數超過60萬筆，比去年增加了192%！

數據顯示，近年來電子支付呈現瘋長的態勢，交易額連年翻番：2008年中國電子支付的市場規模為2743億元，到2010年已經達到10858億元。而據艾瑞咨詢預測，到2012年，中國電子支付行業交易規模將超2萬億元。

如此驚人的業績，顯然離不開網上銀行、電子商務等便捷的網絡金融服務的支撐；但與此同時，巨大的商機也促使各家銀行瞄準網上支付這一新興市場進一步展開激烈的爭奪，紛紛加緊了與三方支付平臺的戰略合作。

對此，中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文亦表示：“商業銀行應加強與非金融支付機構的合作，為電子銀行的發展創造更大的商機。”

巨大的市場和業務轉型的迫切需要，促使各家銀行加快金融創新，各類電子銀行業務得到迅速拓展。截至2011年底，工行個人網上銀行客戶數超過1.1億戶，電子銀行年交易額由2000年的2萬億元升至2011年的288萬億元，增長了143倍。而隨著渠道建設穩步推進，去年農行升級并優化了個人以及企業網上銀行系統，大大提升了客戶服務水平，其各類電子銀行客戶總數上半年一舉突破2億大關。截至2011年10月底，建行電子銀行與柜面交易量之比達到202%。

為滿足各類企業、個人和電子商務平臺靈活多樣的電子商務服務需求，截至目前，中行電子銀行已建立起涵蓋B2B、B2C、B2G等領域的電子商務支付服務體系，并相繼推出個人網銀理財直付、協議支付，中銀快付等產品。交行則以創新為亮點，率先于去年8月在國內同業推出3D網上銀行系統，并首開“交通銀行淘寶旗艦店”，使該行網銀客戶可以通過店鋪了解和購買個人、中小企業信貸產品以及其他相關金融服務產品。

值得一提的是，各行手機銀行業務迅猛增長，遠超過其他電子銀行業務成為一大亮點。工行、建行的手機銀行客戶數在去年12月和10月底分別達到4800萬戶和4155萬戶；盡管手機銀行僅推出一年，中行這一業務的客戶數也以23倍于上年底的增速至去年9月底超過了1400萬。

充分識別潛在風險：扎實推進銀行信息化建設

在當今國際主要金融機構都在通過積極的管理創新實現業務創新，走向混業經營，進而改變成本結構和收入結構，金融領域對于IT的需求已經發生了顯著變化，如何結合IT技術來發揮企業的競爭優勢已經成為我國銀行業最關心的問題。

上述背景下，為適應市場需求層次多樣性、經營品種多樣化以及銀行業未來經營格局的要求，近年來，國內各大銀行在積極推進數據大集中建設的同時，加快了綜合業務應用系統的建設速度。

據了解，目前，工行將各項業務應用系統統一到了新的綜合業務系統，并在此基礎上推出了全功能銀行系統、信貸管理系統等；中行不僅啟動了國際結算業務系統工程，還完成了缺口信息分析系統、資產質量監控系統、國內授信審批系統等項目的建設，并在原來各應用系統的基礎上進一步整合、規范，實現了統一的本外幣清算平臺；而交行國際結算處理系統也已推廣應用，全行統一開發的以分行為中心的電話銀行系統也已在全行全面推廣，并實現了網上銀行、電話銀行、自助銀行的標準化改造工作，建成了隨業務需求變更的中間業務、代理業務標準化處理平臺。

不過，對于目前爆發式增長的網絡金融業務，業內專家指出，金融信息化在加快了銀行業轉型的同時，也加速了“金融脫媒”的步伐，加大了銀行經營的風險。對于隨之而來的一系列挑戰，銀行業必須有清醒的認識。

目前，我國銀行業仍然處于金融信息化的初級階段，與國際同行比較，中國銀行業金融業的信息化基礎設施建設尚未完全到位，而應用的豐富性、完善度，管理的水平和創新能力，都還存在很大差距。

數據顯示，2010年中國金融行業信息化建設投入為465.3億元，2011年預計為480億元。這其中，銀行無疑是金融業IT投入的主體，占到總體投資規模的70.4%，成為金融信息化投入增長的主要原因。

然而，從金融信息化建設投入在投資結構上看仍不盡合理。其中，57.8%用在了硬件設備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務上的投入只有17.9%。而發達國家銀行業的IT投入中，硬件、軟件和服務的比例分別為30%、30%和40%。業內專家指出，這種投資結構錯位反映了銀行信息化建設戰略定位不夠準確。伴隨數據大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業建設的重點。

與此同時，由于我國信息化的技術標準與業務規范迄今未能形成統一體系，跨行業、跨部門的金融網絡和金融信息共享系統和平臺尚亦未有效形成，金融企業之間的互聯互通問題有待進一步解決。

而最令人關注的則是，信息系統的安全可靠性亟待提高。目前，金融信息化建設中的核心技術和設備過度依賴國外技術，既有可能在技術層面上危害國家金融安全，也不利于國內金融信息領域的創新和發展。

基于上述問題，業內專家認為，未來中國金融信息化體系建設，將仍然以數據大集中為前提，以綜合業務系統為基礎平臺，以信息安全為技術保障，進一步完善和提高自身的發展水平。而銀行業則應根據自身業務發展，充分識別信息化過程中的潛在挑戰和風險，把握信息科技發展的規律，做好信息化過程中相應外圍工作，建立信息科技風險評估、管理、預警和保障機制，高度重視信息安全人才的培養，以長遠戰略眼光扎實推進銀行信息化建設。

來源：金融時報

　　版權及免責聲明：凡本網所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產業經濟信息網”，違者本網將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章，不代表本網觀點和立場。版權事宜請聯系：010-65363056。

延伸閱讀