借鑒國外經驗 破解中小企業貸款難

中小企業融資難問題仍然是制約我國中小企業生存與發展的“瓶頸”。目前，我國中小企業達到1023.1萬多戶，占企業總數的99%，其生產總值占GDP60%左右，上繳稅收接近國家稅收總額的50%，提供了75%以上的城鎮就業崗位。在這些中小企業中，據不完全統計，小微企業約占90%。如何破解中、小和小微企業貸款難的問題，我國可以借鑒發達國家商業銀行等金融機構所采取的多種信貸支持的政策和措施，解決中小企業貸款難。

美國對中小企業的貸款援助以貸款擔保形式為主，美國中小企業局SBA的主要任務就是以擔保方式誘使銀行向中小企業提供貸款。具體做法有：一是一般擔保貸款。SBA對75萬美元以下的貸款提供總貸款額75%的擔保；對10萬美元的貸款提供80%的擔保，貸款償還期最長可達25年。二是少數民族和婦女所辦中小企業的貸款擔保。SBA對它們可提供25萬美元以下的90%額度比重的擔保。三是少量的“快速車道”貸款擔保。對中小企業急需的少數“快速”貸款提供50%額度比重的擔保。四是出口及國際貿易企業的貸款擔保。做法與一般擔保基本相同。

法國政府十分重視中小企業發展，專門成立了獨立于一般商業銀行的金融機構，解決中小企業融資難問題，比如法國中小企業發展銀行，該行創建于1997年，注冊資本3.2億歐元，是國家控股的投資銀行，在全國各地設有30多個分支機構，形成了一個覆蓋全國的專門為中小企業融資服務的網絡體系，主要業務是為中小企業提供信貸服務與擔保業務。

日本對中小企業的貸款援助以政府設立的專門的金融機構為主。目前，這樣的金融機構有“中小企業金融公庫”、“國民金融公庫”、“商工組合中央金庫”、“環境衛生金融公庫”、“沖繩振興開發金融公庫”等。它們向中小企業提供低于市場2至3個百分點的較長期的優惠貸款。此外，日本政府還設立“信用保證協會”和“中小企業信用公庫”以向中小企業從民間銀行所借信貸提供擔保。日本政府針對中小企業的融資政策主要包括：為在一般金融機構難以得到貸款的中小企業提供長期低息貸款；為新設立企業、經營困難的企業、金融機構不愿放貸的企業以及20人以下的小規模企業提供無抵押、無擔保的小額貸款。

如何緩解我國中小企業貸款難的壓力，筆者認為：

一是扶持發展以服務中小企業為主的金融機構。支持主要服務中小企業發展的中小銀行的發展，其組織模式既可按股份制原則組建，也可以采取地方合作形式設立，可大力發展城市商業銀行等中型金融機構，并通過兼并重組，或通過資本市場融資促進城市商業銀行區域性發展，使其承擔起為中小企業融資的主要職能。

二是建立和完善中小企業的信貸擔保機制。美國的信貸擔保模式資金利用效率高、中小企業受益廣、資金安全系數高，但手續復雜，獲得貸款時間相對較長，對中小企業和經濟的啟動作用相對較慢。日本的直接信貸支持模式需要政府投入的資金量大，資金風險也較大，但手續相對較簡便，獲得貸款時間較短，對中小企業和經濟的啟動作用相對較快。因此，我國可以充分利用這兩種政府對中小企業資金扶持模式的特點及長處，根據某一時期我國中小企業和國民經濟運行的特點，靈活地運用這兩種方式，以取得政府扶持中小企業資金的最大效果。

三是建立和完善中小企業信用體系。中小企業信用體系建設整體思路是，通過收集與共享中小企業信息，增強中小企業信息透明度，使得商業銀行能夠有效地判斷中小企業風險并批量化管理中小企業貸款，主動增加對中小企業的信貸，支持中小企業融資。為此，我們應加快推進中小企業信用制度建設，全面收集錄入中小企業的各種信息入庫，建立信用信息征集與評價體系，實現中小企業信用信息查詢、交流和共享的社會化。

金融機構要加強對中、小微企業的信貸支持力度。金融機構應積極按照國務院常務會議提出的支持小微企業發展的金融、財稅政策九項措施，加強對中、小微企業的信貸支持力度，對于小微企業資金鏈緊繃的地區，要求商業銀行等金融機構“不抽資、不壓貸”，為企業爭取緩沖的時間。

來源：金融時報 王海

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