銀行業偽創新的創收模式難持續

　　銀監會主席尚福林在1月17日發表的一篇署名文章中，直批當前銀行業有著“轉型就收費，貸款就搭售”的不正確做法。據證券時報記者觀察，去年以來，在利潤回報壓力下，借創新名義巧立名目收費的偽創新現象大量存在。然而這種發展模式并不可持續，只有提供高質量的金融服務和產品并為客戶真正創造價值，客戶才愿意甚至積極掏腰包購買銀行的金融服務或產品，銀行中間業務收入才能保持持續快速增長。

　　在行業壟斷或多或少存在、貸款資源稀缺的環境下，此類名為創新實為收費的發展模式可在短期內大行其道，并給銀行創造了相應收入。而當環境發生變化，銀行手續費收入高速增長的局面將難以持續。

　　去年以來，一些銀行推出的所謂創新服務已變了味兒，成為巧立名目收費的工具。比如企業要想獲得貸款，則要接受銀行的一攬子金融服務，而往往銀行并未給企業提供對應的金融服務，或是所提供服務并非企業真正需要的，不能為企業帶來價值。但在一貸難求的情況下，企業可能被迫接受銀行“強加”的服務，而一旦信貸環境寬松，銀行需要向企業營銷貸款，銀行咨詢顧問等的收費服務收入就會隨之縮水。

　　正如尚福林主席所說，這種創新非但沒有提高服務效率，反而加大客戶融資成本，既不符合市場需求又不可持續，也影響了金融支持實體經濟的有效性，背離了金融創新的本質。

　　從近年來銀行手續費收入增長情況來看，銀行手續費及傭金凈收入呈現出較大的波動性，銀行手續費及傭金凈收入在信貸緊縮年份增幅明顯高于寬松年份。據Wind數據顯示，信貸緊縮的2007年、2008年（2008年后兩月才轉為信貸寬松）以及2011年，手續費及傭金凈收入的增幅均高于2009年、2010年的增幅。2007年、2008年以及2011年前三季度，16家上市銀行手續費及傭金凈收入同比增幅的平均值分別為108%、66%、60.7%，而2009年、2010年平均值分別只有27.7%、41.4%。發放天量信貸的2009年，銀行手續費及傭金凈收入同比增幅最低。

　　除不可持續以外，利用銀行較強的議價能力頻頻向客戶伸手亦會對銀行的形象造成損害。雖然客戶當時為了獲得貸款而接受銀行的附加條件，但難免會遭客戶詬病。去年一些銀行以支付融資服務費作為優先獲得個人住房按揭貸款的前提條件，向個人貸款客戶收取融資服務費（并無對應的實質服務），一度引起大量客戶不滿，甚至向監管部門舉報。

　　不可否認的是，也有不少銀行在研發、創新金融產品和服務方面確實做出了積極努力，并取得了較好的收效。在幫助客戶控制風險、提高資金管理效率、加強資產管理和負債管理、實現資產保值和增值等方面取得了很多正面效應，也因此贏得了更多客戶，真正實現了銀行和客戶的雙贏局面。

來源： 證券時報

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