完善我國農業信貸風險補償機制探析

　　2008年10月15日，中國人民銀行同銀監會聯合發布了《關于加農村金融產品和服務方式創新的意見》，決定在中部六省和東北三省開展農村金融產品和服務方式創新試點工作，主要目的是為了創新和完善涉農金融服務體系，不斷滿足“三農”貸款需求。但縱觀我國當前農業貸款現狀，雖然國家信貸政策不斷向農業傾斜，但農業貸款不良率仍然居高不下，農業貸款風險補償體系仍然存在不少缺陷。

　　建立農業貸款風險補償機制迫在眉睫

　　（一）農業屬于弱勢產業，農貸受自然因素影響大

　　“三農”信貸的主要還款來源是農業生產，但農業具有天然弱質性。農業要依賴于水、土、日照、氣溫等天然資源的配置。人類到目前為止，對天然資源的配置，只能適應，不能整體改變，由于天然資源的影響，農業自然災害具有不可抗性。農業自然災害一方面導致農業生產費用增加，另一方面導致糧食減產，直接影響農業貸款的回收，存在著巨大的自然風險。

　　（二）農村信用體系不完善，信用風險較大

　　當前，一些地方的信用環境不夠理想，部分農民信用觀念較差。同時，農業貸款多采取信用、保證和聯保方式，雖然方便了農戶，但與抵押擔保方式相比，存在對借款人還款約束力差的問題，部分農戶容易產生失信行為。如：部分貸款戶雖有還貸能力，但與失信農戶相互攀比，坐等觀望，長期拖欠本息不還；有的農戶受別人唆使冒名貸款或為不具備貸款能力的農戶提供擔保；還有的農戶虛構貸款用途騙取貸款，改作他用。

　　（三）農業貸款規模過大，與信貸管理力量不相稱

　　農業貸款超常業務量與農村金融機構信貸管理人員偏少的矛盾較為突出。以吉林省農村信用社為例，縣級以下有1566家機構，信貸人員5434人，管理有貸款的農戶267萬戶、農村個體工商戶7405戶、農村經濟組織7399戶，農村工商業14119戶，人均管理貸款戶496.7戶，人均管理貸款968萬元。為管理貸款戶，信貸員每人日均行程40公里，信貸人員明顯不足。

　　（四）農業貸款擔保機制不到位,不能滿足現實需求

　　與農村的現實需要及相對完善的城市信貸擔保機制相比，農村信貸擔保機制的差距明顯。一是農村擔保資源不足。一方面，農村保證人的擔保能力有限，農村經濟活動的主體收入不穩定，代為清償債務的能力不足，難以成為金融機構認可的保證人；另一方面，農村擔保物范圍狹窄，宅基地和房屋是農民的主要財產，以其提供擔保受到法律禁止或者限制，而牲畜作為擔保物又難以得到金融機構的廣泛認可。二是擔保的社會服務不完善。主要表現在政府等職能部門服務體系不健全，不能與農業貸款新政策相適應。三是銀行擔保方式創新不足。近年來，金融機構加大了信貸管理考核力度，基層機構沒有信貸創新權力。同時，金融機構存在不動產抵押偏好，對其他擔保方式審慎有加，與擔保組織的合作不主動，限制了這些擔保機構功能的發揮。

　　建立農業貸款風險補償機制的幾點建議

　　（一）構建農村金融風險消化轉移機制

　　一是加快健全農業保險體系，使農民遭受自然災害的損失能盡快得到合理補償，加快恢復生產能力。鑒于農業保險利潤少、風險大、運作困難的實際，政府應該在建立農業保險體系中擔負重要責任，在明確農業保險是政策性保險的基礎上，對農業保險給予法律上的支持、經濟上的優惠和行政上的保護；二是建立真正代表農民利益的農村市場中介組織，如建立農村抵押物流轉機構，培育農村抵押物流轉市場，積極發展農產品期貨市場，提高農業組織化程度，改善市場結構，遏制市場操縱行為；三是以主要涉農金融機構為主，積極開展農村金融產品創新，擴大農村擔保物范圍，目前吉林省農村金融機構已經對農戶陸續開展了土地承包經營權、農村宅基地和房屋、農業機械、林權、糧食直補資金抵押貸款試點。

　　（二）做好信用環境建設，營造良好的農村信用環境

　　良好的信用環境是防范農業貸款風險的基礎，各級政府應加強農村信用體系建設，促進信用村鎮建設向深度和廣度發展，同時，要通過建立健全農戶信用檔案，加大對失信行為的懲戒力度，增大失信成本，打擊農村惡意逃廢債現象，提倡守信履約的道德風尚，促進農村信貸業務進一步發展。

　　（三）優化農業貸款管理體系，提高管理人員能力

　　建立科學的農業貸款管理體系，用科學的方式和科技的手段對農業貸款的發放、使用和回收進行管理，這樣才能使其真正起到為農民服務的帶動與輻射作用。首先，要創新農業貸款的管理手段，建立城鄉一體化的信貸管理系統。涉農金融機構要利用現在先進的計算機和網絡技術，創建自己管理嚴密的農業貸款管理系統，實現全省貸款管理的一體化，使每一家有貸款或擔保的農戶資料都能通過管理系統查詢獲得，從而可以對農戶的信用狀況進行分析和評估，杜絕冒名頂替、超額貸款等問題的發生，做到防患于未然，確保農業貸款發放的效益性、安全性和流動性。要建立健全農戶經濟檔案，使之真正成為信貸管理的助手，為農業貸款管理提供詳細可靠的信息。其次，要加大對農業貸款信貸人員的培訓力度，使其掌握科學的方法和技術。先進的設備和技術，必須要有高素質的人來操作，因此加大對農貸信貸員的培訓力度勢在必行。特別要加強對信貸人員的管理技能培訓，在傳統的包片管理模式上尋求管理上的創新，增加信貸管理的科技含量，提高單位時間內農業貸款的管理效率。再次，為解決農村信貸人員不足問題，可聘請具備一定條件的村干部為農業貸款協管員，協助各涉農金融機構管理好農業貸款。

　　（四）要建立農村擔保體系，構建農村金融風險消化、轉移和承受機制

　　一是大力發展農業保險，建立對農業保險的再保險和農業巨災風險的分散機制；二是建立真正代表農民利益的農村市場中介組織，積極發展農產品市場，改善市場結構，遏制市場操縱行為；三是以主要涉農金融機構為主，有序開展農村金融產品和服務方式創新工作。

來源：金融時報 作者：生厚良

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