存款保險制今日再敲門 多方博弈推出時機

探討有十年之久，一直處于徘徊狀態的存款保險制度，在今、明兩日召開的第四次全國金融工作會議上，再次迎來突破的機遇。

一位接近監管部門人士昨日對南都記者表示，金融監管體系的改革是第四次全國金融工作研討的重要內容，而討論多年的存款保險制度是其中無法繞開的一環。

盡管入圍本次全國金融工作會議十大議題，但上述人士透露，監管部門內部對于該制度的推出時機仍存爭議，推行的最大阻礙則是各方銀行對諸如存款保險上限、保費標準等制度細節標準的統一。該人士預計，即使本次會議上存款保險制度取得突破性進展，但推進過程仍將面臨多方利益博弈的牽絆。

久未破局再迎突破機遇

全國金融工作會議自1997年開始隔5年舉行一次，每次都推動國內金融領域重要改革。銀行人士和學者普遍認為，本次全國金融工作會議將圍繞“風險防范”和“深入市場化改革”兩個主題展開。早在2010年初，一行三會（即中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會和中國保監會）在內的20個部委分頭領銜由國務院直接部署的“十五項重大金融課題”，目前被調整為十大議題。據知情人士透露，在系統性金融風險防范制度方面，久未破局的存款保險制度，有望通過此次會議加快出臺進程。

該“十大議題”內容包括，系統性金融風險防范制度（包括宏觀審慎監管）、完善金融監管協調機制、加強對金融機構綜合經營和金融機構的監管、明確商業銀行資本金補充和約束機制、推進政策性金融改革、改進國有金融資產管理（包括探索地方金融管理模式）、加快債券市場改革發展、加快農村金融發展、改進小企業金融服務、規范發展信用評級機構等課題。

法興銀行在日前的研究報告中指出，隨著第四次中國中央金融工作會議上最有望迎來的突破之一就是存款保險制度。利率的市場化，但在取消存貸款利率管制之前，必須首先建立存款保險制度，通過促使金融機構為儲戶投保，以防御破產風險。

中國的存款保險制度已探討有10年之久，由于各部委對其出臺的時機和具體費率設定等核心內容一直存在爭議，存款保險制度一直處于徘徊狀態。

國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長魏加寧認為，推出存款保險制度的最好時機應該是在我國經濟形勢上行的階段。“在經濟不景氣時建立存款保險制度，不僅成本高、風險大，而且還會使得已經陷入經營困難的商業銀行的財務負擔加重，甚至導致了存款保險制度剛剛建立，就面臨了風險。”魏加寧稱。

“推出時機早已成熟，更大爭議是在各方利益博弈上的拉鋸”，上文提及的監管部門人士對記者直言，存款保險制度是推動利率市場化改革的前提，監管部門內部在推出時機上的爭議主要是出于對小金融機構盲目擴張產生新道德風險的問題。不過他亦判斷稱，本次金融會議臨近中央政府換屆，估計大刀闊斧的改革方案不會貿然推出，監管創新可能會以過渡性舉措為主。

制度細節分歧較大

此前，曾有知情人士透露央行設想的存款保險制度雛形。先在央行內設一個存款保險基金，而非作為實體的存款保險公司；先臨時性推出“全額保險”，將來再過渡到“限額保險”。待到未來條件成熟時，再設立完全獨立的存款保險公司。存款保險機構的保險基金由各投保銀行按照存款的一定比例交納。

一位來自四大國有商業銀行人士對記者稱，過去大銀行參與存款保險制度的積極性不高，不過目前該制度推進的最大障礙還是實施標準如何在不同規模的金融機構之間進行區分。

上述接近監管部門的人士亦對記者表示，一直備受爭議的是該制度的細節設置，如存款保險上限、保費標準、大小銀行的風險承受度差異等問題。“這些細節可能要在試行過程中慢慢推進，各銀行之間的意見分歧很大。”

一位不愿具名的學者對南都記者稱，存款保險制度也有自身的弱點，在此制度下，儲戶不再關心銀行的經營業績和風險狀況，削弱了銀行的市場約束。而參保銀行卻因為倒閉的概率很小，盲目追求利潤最大化，勢必選擇風險更高的資產組合，導致新的道德風險。

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存款保險制的三種模式

從目前已經實行存款保險制制度的國家來看，主要有三種模式：

1、由政府出面建立，如美國、英國、加拿大。

2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭。

3、在政府支持下由銀行同業聯合建立，如德國。

保險的方式有強制保險、自愿保險和強制與自愿相結合保險三種方式。法國和德國采取自愿方式，英國、日本及加拿大等國采取強制保險方式，美國采取自愿與強制相結合的方式。

來源: 南方都市報 作者：王晶晶

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