區域化和差異化是金融業改革的必經之路

　　整個金融最終的發展趨勢要依賴于國家經濟的發展，也依賴于經濟的區域化進程。經濟發展的差異帶來金融服務的差異，比如東部的注重銀行的中間業務發展，西部注重資本的投入。

　　就整個金融發展狀況來看，東部地區銀行業金融機構網點個數、從業人員和資產總額在全國占比最高，而金融資源正在逐漸向中西部傾斜，這與西部大開發、振興東北老工業基地和中部崛起戰略深入實施，中西部和東北地區項目需求旺盛緊密相關。

　　從國外經驗來看，發達國家的商業銀行體系，按經營規模由大到小分為跨國銀行、準全國性銀行、區域性銀行、社區銀行四個層次。不同的銀行采取不同的業務發展戰略：如匯豐銀行全面拓展公司業務、零售業務和銀行卡業務，德意志銀行和渣打銀行重點發展公司業務和資產管理，東亞銀行突出發展零售業務。

　　中國各商業銀行雖然也采取了一定的差異化戰略，但特色戰略都淹沒在對大而全的競爭中。究其原因，一方面是銀行業的發展比較粗放，市場定位和市場細分不夠細致；另一方面則源于銀行監管的約束和創新能力的限制。

　　而同質化導致的過度競爭將會威脅銀行系統的穩定性。一方面會增加同質產品的供給，降低各銀行的盈利能力，銀行可能從事更多的高風險業務以增加盈利。另一方面，會導致銀行系統“一根稻草”的風險。

　　區域金融和差異化競爭是中國金融業市場化改革的必經之路。一方面，由于不同的地區發展階段和發展水平不同、地域金融政策與產業政策的不同、監管具有一定的差異性、中小銀行在生存發展上相對弱勢、跨區域發展與地方管理經營文化的沖突等問題的存在，各銀行的區域經營將成為趨勢。

　　這種動力主要體現在兩方面。第一，政策引導。國家根據統籌協調發展的戰略，對不同區域在經濟政策上進行傾斜，這些鼓勵或限制性政策會對銀行的業務模式有很大影響。第二，市場選擇。跨區域經營的目的是擴大資產規模，改制增資然后上市。但是盲目樂觀的擴大區域范圍，導致人才管理和經營手段跟不上，喪失競爭優勢，這類銀行也會退出相應的區域市場。

　　另一方面，由于功能具有同質性，銀行業成為最具替代性的競爭行業。競爭不但在金融業內各類機構之間展開，而且非金融機構也比較容易進入銀行領域法律和政策限制除外。銀行業的技術具有可復制性，所以銀行之間的競爭會更加激烈。

　　功能同質性，并不意味著銀行之間必然是同質的，銀行之間可以在規模、產品、客戶、地域、品牌等方面尋求差別，即相同的功能可以有不同的實現形式，滿足不同客戶的需求。這種差異性最終會形成銀行的核心競爭力，因此，采用差異性競爭策略的銀行更容易在競爭中獲得成功。

來源：21世紀經濟報道

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