歲末部分銀行愁貸明年放款壓力大

與往年相比，今年歲末，銀行的狀況大有不同。 往年年底的時候，大部分銀行都因為缺錢而大規模地“攬儲”。但是今年的年關歲末，也有不少“不差錢”的銀行。

今年不少銀行大張旗鼓地開發小微業務，都把額度單獨辟出作為小微貸款之用。然而市場上，“貸款難”的企業并沒有減少。

更奇怪的是，通過調查發現，對于這些“不差錢”錢的銀行來說，豐厚的額度其實也是不小的壓力，不少工作人員面對明年只增不減的貸款額度大喊“壓力大”。

為什么年末了，銀行卻“放貸”難？

在銀行看來，哪些企業能拿到這些錢呢？

紛紛“擴容”小企業貸款

“小貸通”“速貸通”“龍舟計劃”“成長之路”……一時間，各家銀行小微企業貸款“遍地開花”。

從今年上半年開始，各家銀行紛紛加大了對小微企業的信貸扶持力度，無論從銀行部門架構還是信貸政策，以及貸款結構。

據了解，上市銀行貸款增量的結構變化已經開始逐漸顯現，個人經營類貸款的增量已明顯蓋過了其他業務。尤其是在今年溫家寶總理提出貨幣政策要“適時適度”和“預調微調”之后，四大行的信貸投放也突然加速。

有數據顯示，郵儲銀行截至今年10月末，已建立291個小企業信貸中心，覆蓋了全國90%的地市。

中國銀行在10月出臺的十項支持小微企業發展措施中提出，計劃將服務小微企業的網點機構在今年年底前擴展到3500家，2012年達到5000家，計劃全年小企業貸款新增1200億元以上。

建行也出臺10條措施，提出原則上經濟發達地區分行均要在年底前成立一級部制小企業業務管理部門、持續推進小企業業務向“零售化”轉型、進一步優化小企業業務結構等目標。

據央行的官方數據顯示，截至今年三季度末，中小企業貸款余額20.76萬億元，同比增加17.5%，前三季度中小企業貸款累計增加2.26萬億元，占全部企業新增貸款68.4%。

銀行布局“小微之戰”

各家銀行都加大對小微企業的籌碼。從目前各家銀行的小微貸款額度來看，大致可以分為“留錢過年”的銀行和“明年額度豐厚”的銀行。

年底通常是銀行信貸緊張的時候，無論是企業貸款還是個人貸款。還是有不少銀行在年底前給小微企業預留了豐厚的額度，讓小微企業“留錢過年”。

前段時間，在郵儲銀行南京市分行“創富大會”上，銀行分管領導表示，截止到今年春節前，郵儲南京市分行還有一個多億的貸款額度用于小微企業放款。

12月初，渤海銀行南京分行也在新聞發布會上表示，到今年春節前，將有一個億用于小企業貸款。

另外一部分是；“明年額度豐厚”的銀行，據調查，以杭州銀行和南京銀行科技支行兩家科技銀行為代表。

今年8月，南京銀行科技支行剛剛成立，總行下撥了10億貸款總額度。到現在為止，共放出5億貸款，還剩下5億沒放完，明年貸款總額只多不少，將有25億，加上今年沒放完的5億，一共有30個億，“明年可能要加班加點地放。”南京銀行科技支行一位負責人說。

“明年放款壓力比較大。”作為一家剛來南京不久的地方商業銀行，杭州銀行南京分行領導表示明年新增貸款額度一半給中小企業。加上將在南京發行的10個億左右的金融債，南京分行明年至少幾十個億的貸款總額，銀行領導坦言“明年壓力比較大”。

據了解，民生銀行總行對明年的小微企業戰略要求是“明年小微客戶要占到存量客戶的70%”，這意味著，小微客戶的要擠占掉一部分現有大企業的貸款額度，就是不僅保住現有客戶，還要再擴張。“明年貸款任務很重。”民生銀行南京分行的工作人員說。

“貸不出去”的錢

為什么在各家銀行加大投放力度的情況下，企業還是缺錢？銀行還是“壓力山大”？

困擾銀行的問題之一是平衡風險與額度，而在銀行看來，企業的問題是：資質不夠、經營情況復雜、風險大。

“企業沒錢借款難，銀行有錢放貸難。”杭州銀行南京分行信貸部一位負責人形容現在的信貸市場。

“實際上，只要是符合標準的企業，銀行能放的都放了。”南京銀行科技支行行長朱華說。作為科技支行，他所說的企業大多數也是以科技型企業為主。從支行成立至今，根據監管部門要求，處于控制風險的考慮，他們所放貸的科技型企業以成長型和初創期企業為主，至今最大一筆放了700萬，其余每筆平均100萬到200萬。

對于科技支行來說，目前面臨的難題之一是如何平衡控制風險與把握額度。各銀行在爭奪客戶資源方面競爭激烈。隨著越來越多的銀行進入，南京銀行科技支行也有不少競爭者，今年剛進入南京的杭州銀行也是以科技型企業貸款為主，這兩家銀行曾同時共有一個客戶，但最后，由于杭州銀行放貸額度高出南京銀行不少，最終這家企業還是選擇了杭州銀行。

出于風險控制的考慮，新晉科技銀行不得不降低每筆貸款的額度。

“現在不缺錢，缺的是符合銀行要求的企業。”郵儲銀行南京市分行中小企業部總經理王業勝說。

最怕企業“講故事”

不少中小企業賬目是隱藏的，銀行信貸人員要練出偵探一樣的“火眼金睛”，從蛛絲馬跡中挖掘出隱藏在賬目背后的真相。

曾經有個從事鋼材貿易的企業主想要貸款，銀行工作人員三番五次去審核，在提交報表，經營流水，各種書面材料之后，工作人員還是不放心，始終覺得有問題，因為他們感覺這個老板貸款的金額與他現在的實際營業額不相符，他真正的鋼貿經營不需要這么多錢，貸款一直沒放。最后通過多方調查，這個老板實際上還在做房地產生意，這部分生意是以他親戚的姓名注冊，所以銀行在他名下查不到任何記錄，銀行工作人員才舒了一口氣，這筆貸款最終還是沒有放出。這是杭州銀行南京分行一個老信貸員親身經歷的案子。

隨著資本市場繁榮，做實業的收益顯得微不足道，大多數老板開始投資收益率較高的行業，比如房地產行業，資本市場等等。前段時間，收縮銀根帶來的資金鏈緊張，一下子勒緊了企業主的現金流，銀行沒錢使得欠款壞賬紛紛浮出水面，引發老板“跑路潮”。最終才發現，這些從銀行借來借去的錢，不過是靠“講故事”完成的資本運作，“誰都想借給大企業，有名氣的企業，但有誰想到這些企業也會說倒就倒？”郵儲銀行南京市分行一位信貸部工作人員說南京宇揚金屬老板攜款潛逃事件。

幾個月前，宇揚金屬老板楊軍跑路，他身后落下6億多壞賬，一大批銀行擔保公司被牽涉其中，其實在他跑路之前，曾向多家銀行借過款，包括南京銀行、杭州銀行在內，但最終被他們拒絕。

“由于不少中小企業經營狀況復雜，賬目不明，有死角，所以銀行在放貸的時候也格外小心，有存疑的貸款堅決不盲目放。”杭州銀行南京分行辦公室主任孫校干說，幾乎每家銀行的信貸部工作人員都有雙“火眼金睛”。

宇揚金屬是銀行眼中中小企業經營狀況復雜的典型案例。這家企業對外宣稱是做金屬鋼架構生意，但同時還從事房地產生意，房地產貸款一直是被監管部門限制，所以，不少兼做房地產的企業明則隱瞞這項業務，暗則把貸到的錢用于房地產項目。實際情況是，從事本業務并不需要這么多錢，經常出現虛假銷售的情況。“當時宇揚金屬的貸款就存在這樣的問題，我們發現他的銷售業績是虛假的，根據他實際從事的業務，根本不需要上億元的借款。”南京銀行科技支行行長朱華說。

為了防范風險，銀行各有不同辦法。有的是減少單筆放貸金額，有的是不介入有多家金融機構介入的企業，以杭州銀行為例，其中一條放貸原則是：謹慎介入融資銀行過多的企業，一般不介入融資超過三家的企業。

“很多時候，不是銀行不放貸款給中小企業，是有的企業經營狀況復雜，明暗都有，銀行放貸不得不慎之又慎。”孫校干說。

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什么樣的企業能貸到款

賬目清晰、經營狀況良好、現金流充足、上下游可靠的企業是銀行“鐘愛”的企業。

但實際上能滿足這些條件的企業不多。

所以很多時候，銀行放貸除了專業方面的審核，老板的人品也被列入審核范圍之內，成為極其重要的一項。

“比如這個鋼貿老板，如果他能主動交代在做房地產生意，我們或許還會酌情考慮給他放一點貸款，但他一直隱瞞，我們就認為是他人品問題了，這樣的人肯定不能貸。”銀行的工作人員說。

除了人品好，銀行還希望企業能提供擔保條件、財務報告、具體的貸款額度、貸款用途等詳細材料。

而在科技銀行看來，有前景的、符合政府導向的產業一定是他們所希望看到的。

來源：江蘇商報

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