小微貸款壞賬率不高 控制風險第三方力量不可缺

“兩年多來，我們與銀行合作，為小微客戶提供了上千筆、總額約4億人民幣的貿易貸款，壞賬率為0！”深圳一達通總經理魏強近日在深圳中小企業高峰論壇上對《每日經濟新聞》記者表示。

小微企業≠高風險

提到小微企業貸款，人們很容易就會想到高風險。

然而，以小微企業為主要客戶的小貸公司的生意卻紅紅火火。據《每日經濟新聞》記者的調查，深圳市小貸公司的年化利息超過50%，而不良資產率卻很低。深圳市金融辦發布的“2011年1~5月份深圳金融運行情況”顯示，32家小額貸款機構自開業以來，為社會解決206.69億元的融資需求，本年度新增貸款63.10億元，貸款余額40.51億元，不良資產余額僅僅為1.34億元。另據一位小貸公司的人士透露，違約的小貸客戶以低收入的工薪階層為主，小企業很少違約。以此來看，小貸公司的小企業貸款高利息、低壞賬，利潤相當高。

以此看來，小微貸的風險是可控的。

深圳高新投的負責人認為，小企業的劣勢也是一種優勢：經營決策快，成本及綜合風險相對較低，同時對市場反應敏銳，行動靈活。并且，中小企業中私人家族經營者較多，內部命令一元化，執行力強，能快速協調企業內部的所有資源，使之效率、效益最大化。

“小微貸款其實是最安全的。”一達通總經理魏強語出驚人，“小微貸款金額都很小，不會面臨道德風險，只要客戶企業正常運轉就沒啥問題。小貸公司的壞賬率低并不是他們手段有多高明，他們只是簡單地到現場看下企業是否在運作、近期水電費等是否正常繳納、近期是否有訂單，一個普通人都可以判斷。”

曾在擔保公司工作的林小姐認可魏強的觀點：“對于上千萬的項目，有些擔保公司往往會幫助客戶造假以符合銀行的要求，從訂單到流水再到財務報表，一條龍造假服務，防不勝防。對于幾萬、幾十萬的小微貸來講，老板花費上萬甚至數萬去做假顯然是得不償失的，他們沒有做假的動機。”

控制風險第三方力量不可或缺

破解小微企業融資難的問題，需要銀行發揮重要作用，而銀行一方面需要從組織架構、考核機制、信貸管理、審批、風險評價等方面進行內部改革，另一方面也需要與第三方機構合作，借助第三方力量。

以一達通公司為例，其能保持0壞賬，是因為其通過自己的電子平臺，為客戶提供報關、商檢、物流、出口退稅等服務，掌握了客戶真實的貿易情況，也掌握著客戶的貿易進程，從而從根本上控制住了風險。另外，一達通的專業服務幫助客戶減輕了報關、物流等方面的人力和物力成本，還大大提高了效率，使得客戶有更多的利潤作為還款來源。

“我們與一達通的合作非常順暢。”中行深圳分行中小企業部總經理程琪表示。據悉，為了加強合作，中行專門在一達通公司內設立了一個網點進行辦公，并與一達通簽署了排他性的長期合作協議。

“通過服務的4000多家客戶，一達通對于企業的發展與融資難深有體會，并希望一達通與中國銀行銀企聯手的創新融資產品服務能對當前中小企業融資難起到一定的借鑒作用。”魏強透露，目前已經有多家銀行主動向一達通表達了合作意愿，“一達通所提供的貿易融資是小企業最重要的、支持實體經濟發展的融資支持，而真實的貿易背景和一達通對交易信息的掌握則保證了風險的可控性，這是銀行所需要的。”

深圳都會研究院院長高海燕指出，迫于越來越激烈的市場競爭，銀行近年來已經開始主動與商會、協會、物流等機構組織合作，搶食小企業市場。解決小企業融資難，需要銀企協作、創新。

來源：每經網－每日經濟新聞 鄧莉蘋

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