信貸趨緊地下金融繁榮 談反洗錢監管的對策

　　每當信貸政策趨緊時，地下金融就會繁榮，民間非正規的金融組織迅速發展、地下融資盛行，導致民間利率高企、金融資金鏈條緊張、非法集資案件上升，洗錢犯罪往往利用這一時機進行非法的洗錢活動，給基層央行等反洗錢機構的工作帶來很多難點。

　　信息獲取渠道不暢。從目前看，高利貸多發生在小額貸款公司、各類擔保公司、典當公司等新型金融機構，由于這些機構和人民銀行，特別是基層人民銀行工作往來少，造成人民銀行獲取相關信息更加不易。反洗錢義務主體還包括珠寶行業、房地產行業、博彩行業等特定非金融機構，這些機構參與民間借貸的數額都非常大，如房地產行業，但這些行業與人民銀行目前沒有任何工作聯系，如果不盡快建立有效的信息溝通機制，屆時人民銀行掌握相關信息將面臨更多困難。

　　基層人行現場檢查受限。目前，隨著會計電算化的普及和核算數據集中的實現，商業銀行的會計檔案管理由過去的紙制化、逐級管理方式逐步向無紙化、集中管理方式轉變，在小額貸款公司、各類擔保公司、典當公司等新型金融機構，都有兩套報表，人民銀行根本無法查出其高利貸洗錢行為，在一定程度上影響了人民銀行對商業銀行實施的反洗錢現場檢查工作質量。

　　基層銀行反洗錢工作表象化。雖然銀行業金融機構在反洗錢工作上做了大量工作，各商業銀行總行建立了一套反洗錢內控制度，但反洗錢工作流于表面化，對反洗錢工作認識不深入，沒有與本行實際工作相結合加以應用，是當前各銀行業金融機構存在的普遍問題，反洗錢工作表象化這一問題也直接導致基層銀行業金融機構反洗錢工作執行中出現偏差。

　　業務人員缺乏。基層人行雖開展了一系列培訓活動，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規范的反洗錢技術模式，培訓只能是停留在低層次水平，翻來覆去炒法規讀概念，對如何深化反洗錢工作的現實指導意義不大。多數工作人員不熟知與其業務相關的金融法規和行業制度規范，憑感覺、憑經驗工作，業務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動，與反洗錢工作的要求差距很大，很輕易被洗錢犯罪利用。

　　工作量大，可疑交易缺乏高效的監測識別手段。在實際操作中，需要監測的資金交易數量多、工作量大，靠目前的臨柜人員素質是難以勝任的。在人民銀行的督促下，一些金融機構把反洗錢工作當成是例行公事，把一些大額交易當作可疑交易送，真正意義的監測、分析和識別尚未開展，信息收集后作用發揮不大，沒有與支付清算系統對接的支付交易監測系統，對金融機構的電子交易也難以進行監督，工作量大且效率低，所以對推動反洗錢工作很難產生實質效果。

　　要有效地遏制民間高利貸洗錢，就必須加強法律法規和制度建設，對正規金融和非正規金融領域進行全方位的監控，全面圍剿民間高利貸洗錢活動。

　　完善協調機制，形成反洗錢工作合力。反洗錢是一項跨部門、跨行業的系統工程，涉及金融、公安、司法、財政、稅務、海關等諸多方面，而目前我國的反洗錢協調機制只是初步形成，各部門尚未完全承擔起各自的權利和義務，反洗錢工作的社會合力難以形成。雖然《反洗錢法》明確規定了證券期貨、保險等非銀行性金融機構及特定非金融機構作為反洗錢義務主體應履行的職責，但當前我國反洗錢領域主要還是集中在銀行業，證券期貨和保險業只是剛剛開始起步，而洗錢風險較高的房地產、貴金屬、珠寶等特定非金融行業還沒有建立反洗錢制度，這給銀行業與這些行業的反洗錢交流與合作造成了很大的障礙。因此，一是要發揮與政法部門反洗錢協作機制的作用，密切與公檢法司的聯系，定期協商反洗錢的階段性工作任務，實現金融部門與政法部門的通力合作；二是人民銀行同金融監管部門建立反洗錢監管協作機制，把反洗錢工作作為金融監管的重要內容，對違規行為加大監管處罰力度。

　　重視人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍。通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養一批反洗錢具有專業技能的業務骨干，對可疑支付交易數據進行精確分析、準確判定。采取主辦多層次的反洗錢業務培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，豐富和提高金融從業人員的反洗錢知識和技能，全面提升銀行業反洗錢工作水平。

　　加速科技進程，提高異常交易監測水平。提高反洗錢工作的技術手段，加速研發網間互聯的大額和可疑支付交易監測告系統，完善反洗錢軟硬件條件，推行完整、規范和真實的電子化數據采集方式，不斷完善數據篩選和分析工作，提高數據篩選的準確性和分析告質量，增強反洗錢監測的及時性和有效性。同時，作為我國統一的“FIU”機構，中國反洗錢監測分析中心應盡快與相關金融機構、監管部門和執法部門等聯網，擴大大額和可疑交易監測范圍，并依托即將在全國統一運行的現代大額支付系統和賬戶治理系統，提高數據監測分析的效率。

來源：金融時報

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