粗放型增長難以為繼 銀行如何突圍？

　　最近，銀行界面臨了冰與火的考驗。流動性緊縮的措施對銀行的影響遠遠沒有消除的跡象，不久前銀監會又在資本充足率、杠桿率、流動性比例方面提出了更高的要求。打破這種困境的突破口何在？專家認為，銀行需要走精細化管理之路。

　　轉變經營方式迫在眉睫

　　“一方面是口袋中資金匱乏，一方面監管等政策標準的提高也使得銀行市場策略缺乏更多的靈活性。”銀聯信總經理符文忠說，“今天的中國銀行（601988）業處在兩難的困境之中，打破這種困境的突破口何在？顯然，粗放型的信貸增長方式已經不適合現在的情況了，銀行需要走精細化的管理之路。”

　　據估計，未來幾年國民經濟要想實現7%～8%的增長，至少需要銀行業資本保持在16%的增長，國內銀行業仍將面臨較大的資本壓力。在目前緊縮與世界經濟疲軟不振的狀況之下，銀行粗放型增長方式越來越難以持續，銀行內部日常的經營管理正承受著由于資本不足而更加突出的矛盾沖突。

　　符文忠說，長期以來中國銀行業形成了重信貸指標、輕內部管理；重數量增長、輕質量增長的經營特點，管理手段和工具相對落后，因此，需要轉變經營方式，借鑒國外的成功經驗。

　　如在這次金融危機中，定量分析與精細化管理的成功使富國銀行在美國銀行業的地位從第二梯隊升至第一梯隊，創造了一個奇跡。富國銀行副總裁劉建民說：“富國銀行把信息技術應用于銀行管理，對龐大的豐富的客戶信息進行分析挖掘，找出客戶各自的消費需求特點，并且結合現代的管理和市場營銷方法，完善了先進的管理、營銷策略，采用自動化和智能化的信息系統，成功實施了定量化的精細化管理。成功規避了金融風暴的沖擊，保持了業績平衡發展。”

　　據悉，即將舉行的第八屆銀行業年會主題為“大國金融之路——定量分析與精細化管理”，將邀請銀行界精英一起來破解當前銀行業經營管理的難題，推動銀行在轉變經營方式方面實現突破。會議期間將宣布成立首家“銀行定量管理培訓與咨詢中心”。

　　小企業信貸業務成為“藍海”

　　最近一段時期，小企業信貸業務作為“藍海”領域正在被越來越多的股份制商業銀行關注并逐步地擴大資源投入。銀聯信分析師鐘加勇表示，隨著大中型企業“金融脫媒”的加劇以及利率市場化的推進，大力發展小企業業務對于促進商業銀行戰略轉型，優化信貸結構、培育新的利潤增長點、實現長期可持續發展具有重要的現實意義。

　　據了解，在美國，小企業的戰略定位對銀行的整體戰略定位有十分重要的意義，小企業是聯結個人客戶與中、大型企業市場的橋梁，能否做好小企業貸款市場，很大程度上體現了一個銀行的零售業務的水平。銀行為什么要做小企業業務？簡單講，小企業雖小，利潤卻高于個人零售業務。通過美國目前具體數據分析得出，在有利息儲蓄、信用卡、ATM卡、透支保險、工資直接存款、網上銀行等方面，小企業業務利潤率具有出色表現。

　　然而，在現階段，中國銀行業開展小企業信貸業務仍面臨巨大挑戰。鐘加勇說，由于缺乏對中小企業的了解、信息的不對稱性嚴重，風險難以評估，很多銀行對其望而卻步。如何在成千上萬的存量小企業客戶中發現客戶的潛在需求，實現產品交叉銷售？如何應對市場營銷中的“不利選擇”？不同的客戶群體有什么樣的風險特征？如何實現小企業客戶前端和后端的風險管理？如何實現不同類型小企業客戶的風險定價？很顯然，傳統的信貸經營模式已經無法完成如此繁瑣且復雜的工程，需要借助先進的理念、工具、方法和成功的經驗。因此，各商行開始關注定量的精細化管理在小企業信貸中的應用，以期在經營模式上取得突破。

　　定量分析降低小微企業業務成本

　　目前商業銀行在開展小微企業貸款時，如何防范風險成為重中之重。某銀行信貸人士說，“許多小微企業不具備完整的報表，銀行沒有辦法進行詳盡的資信調查。而且小微企業如同大型企業信貸一樣，也需要走完貸前調查-貸中審查-貸后檢查等全流程，銀行需要投入大量的人力、物力及精力。”為此，一些銀行探索出了具有自身特色的經驗，比如通過“三品三表”、“口碑貸款”、“流程貸款”，并給予信貸員較大的信貸審批權力，創建具有活力的小微企業信貸團隊。

　　“但從長遠發展趨勢來看，小微企業信貸大批量的解決，需要完備的征信體系、銀行先進的數據系統、相關監管法規制度等相配合。只有進行批量的數據挖掘，才能大大降低商業銀行的小微企業業務成本，并最終提高效率，形成可持續的盈利增長。”鐘加勇說，因此，當前小微企業貸款銀行也應未雨綢繆，提前做好準備，為未來的小企業業務定量分析與精細化管理做好人才儲備與數據系統準備。

來源： 大眾證券報 作者： 陳寧

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