銀行小微企業金融債獲批 銀擔創新破解融資“信用制約”

　　從今年5月底，銀監會發布支持小微企業的金融服務通知以來，發行專項用于小微企業貸款的金融債，就被市場所期待。

　　最新消息顯示，目前浦發銀行、興業銀行、民生銀行等3家銀行的小微企業金融債發行獲得銀監會批準，據悉幾家銀行將發行1100億元專項用于小微企業貸款。

　　小微企業金融債的發行獲批，給小微企業融資的市場帶來了一股新的力量。然而，也有專家提出，目前小微企業的信用體系依然是制約其融資的一大難題，銀行等金融機構還需要多方面的創新，根據市場需求來制定小微企業的金融服務。

　　小微企業金融債通道打開

　　“目前市場所提及的政策微調，應該是有針對性的，比如信貸向小微企業傾斜。”國家開發銀行專家委員會常務委員賈庭仁在接受 《每日經濟新聞》記者采訪時稱。

　　記者從華夏銀行了解到，該行已公布在2012年前發行不超過300億元金融債券的計劃，在符合銀監會相關條件的前提下，該行將優先考慮發行專項用于小微企業貸款的金融債券。

　　對于發行金融債，某銀行人士告訴記者，小微企業金融債的發行，將會進一步緩解其融資難的壓力。同時根據銀監會的相關要求，發行小微企業金融債的銀行單戶500萬元以下的小微企業貸款不計入存貸比考核，也可以增加銀行的積極性。

　　“我們肯定會積極推進這個事情，對銀行而言也是一個比較好的業務。”該銀行人士對記者表示，發行金融債就能夠有更多的額度資金來支持小微企業的融資。

　　信用制約難題待解

　　“現在以大中型企業為主要服務對象，基于正規財務報表和充分抵押物來運作的這樣一個金融體系，它是不適應草根經濟體系的小、散、弱、多、缺少抵質押物，幾乎沒有正規財務報表的特點。”國家開發銀行顧問劉克崮在2011國際金融論壇上指出。

　　劉克崮將小微企業稱為草根經濟，他表示解決草根經濟融資難的根本出路，在于著眼長遠，構建和發展有中國特色的草根金融體系，從根本上改善中國金融結構失衡的局面。他建議從機構、產品、監管、政策、公共服務這五個方面來謀劃構建草根金融體系。

　　央行某地分支機構人士告訴《每日經濟新聞》記者，目前小微企業面臨的一大融資課題就是信用，信用體系的不健全從某些方面制約了企業的融資，而現在，整個小微企業的征信系統也難以做到真正的完善，因此需要銀行從產品需求上做好創新以及風險管理。

　　銀行創新機制

　　北京天逸茗品有限公司的老板林雁松最近松了一口氣。已經完成秋茶收購的他告訴《每日經濟新聞》記者，華夏銀行的一筆300萬貸款，解決了公司秋茶庫存的燃眉之急。

　　“我們商戶向銀行貸款最大難題就是沒有抵押物，今年通過福建省茶葉商會了解到華夏銀行 "聯保聯貸"產品，我們和華夏銀行接觸下來，得知聯保聯貸產品能夠根據企業資質情況，弱化或不需要任何抵押物，通過幾家互相信得過的企業相互擔保，我們竟然從銀行貸到了需要的采購資金。”林雁松告訴記者。

　　據了解，華夏銀行的“聯保聯貸”產品，就是針對于抵（質）押物不足但具有良好信用、由3~7家自愿建立聯保小組的小型企業、個體工商戶或農村承包經營戶組成的聯保小組，每個借款人均為聯保小組其他借款人提供連帶保證責任，解決小微企業信用不足、無抵（質）押的信貸局限。

　　作為一家國有大型商業銀行，中行也不斷在創新小微企業的融資模式。面對目前“信貸工廠”的同質化競爭，中行四川分行也探索出新的模式，在保證小微企業貸款的風險管控的情況下，降低融資門檻以及成本。

　　根據中行成都高新技術產業開發區支行行長周國華介紹，目前該支行也正在積極探索高新科技企業“投貸聯盟融資”（中銀投+中行）新模式，預計明年初落地。

　　擔保體系亟須完善

　　在提及小微企業融資服務時，工業和信息化部總工程師朱宏任指出，目前金融機構小額信貸服務創新不足，缺乏適合小企業需求特點的金融產品、信貸模式和信貸管理制度。他還提到，要加快中小企業信用擔保體系和征信體系的建設。

　　“現在市場需求肯定是遠遠大于供給的。”談及小微企業對信用擔保的需求，成都中小擔總經理龔民告訴記者。

　　據了解，正是為了滿足中小企業對擔保的旺盛需求，成都中小擔在1999年成立之后，連續12次增資，去年更是引進中銀投等機構，增資10.35億元，目前資本金已經達到了23億元，這意味著可以撬動230億元的擔保金額。

　　根據龔民介紹，成都中小擔目前擔保余額在130億元左右，其中中小企業擔保占比在90%以上。公司的代償率為0.2%，平均費率在2%左右。

　　成都中小擔目前正希望提高擔保的覆蓋面，希望能夠每年達到20%的增長。因此，加大與銀行的合作也勢在必行，目前該公司在全國范圍內已與大部分銀行有合作。

　　“中小微企融資的風險的確很大，構建完善的擔保體系，可以與銀行等金融機構實現風險共擔、利益共享，可以更好支持小微企業。”龔民表示，針對目前擔保行業出現的一些亂象，需要進行治理，同時整個擔保體系也亟待完善。

來源：每日經濟新聞 作者：李靜瑕

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