差別化信貸可緩解中小企業融資難

溫州民間借貸危機發生之后，國務院迅速出臺了針對小微企業的“國九條”加以扶持。24日，銀監會發文對“國九條”予以了細化，其中，銀監會再次表示，各級監管機構應根據各行實際平均不良率適當放寬對小微型企業貸款不良率的容忍度。

中小企業貸款出現不良的可能性較高

所謂不良貸款率，就是金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。而不良貸款率容忍度，就是指一國政府或央行對不良貸款率的最高限額。

多年來，我國中小企業發展一直充滿活力。資料顯示，在我國，中小企業占企業總數的99%以上。它們在活躍市場、增加稅收、創造就業、保持社會穩定等方面發揮著巨大作用，是經濟發展和社會健康發展的重要力量。

但小微企業貸款風險大卻是一個事實，同時也是一個世界性的問題。這本身與這項業務成本高、可控性差等因素有關，中小企業貸款出現不良的可能性相對來說比較高。

因此，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度，對提高銀行機構對小微企業放貸的積極性，促進中小企業信貸業務發展的是相當有必要也是非常重要的。

提高不良貸款率容忍度能增加貸款規模

不少業界人士擔心，提高對小企業的不良率容忍度，將加大商業銀行的風險系數。中小企業特別是小型、微型企業，抗風險能力較弱，對生產要素變化敏感，在上游能源原材料大幅攀升，用工、融資等成本不斷增加的情況下，生產經營有可能陷入困境，企業償付能力低，形成不良貸款的風險可能被放大。

商業銀行不良貸款率逐步下降，為提高中小企業不良貸款率提供了操作空間。今年二季度末，商業銀行不良貸款余額為4229億元，比年初減少107億元；不良貸款率為1.0%，比年初下降0.12個百分點。

從國際經驗和我國的實際情況來看，小微企業的不良貸款率要比其他的高3-5個百分點，因此，我們根據這個慣例認為，小企業貸款的不良貸款容忍度可以提高到5%。但相對于目前商業銀行不良貸款率不到2%的平均水平，這個幅度已經高很多了。

不過，銀監會并未給出具體的不良率容忍度指標，只是提出，要根據各行實際平均不良率適當放寬對小型微型企業貸款不良率的容忍度。主要可能是因為各家銀行差異較大，考慮到地域、經濟發展程度等因素，不適合制定統一的貸款不良率標準，具體指標由各地銀監局靈活把握。不良貸款率容忍度的提高，可以擴大銀行對中小企業的貸款總體規模，增加銀行信貸額度，從而在一定程度上緩解中小企業的融資難。

求解中小企業融資難題需差別化信貸政策組合

目前，銀監會提出對中小企業貸款實行差異化的政策。

實施差別化的存貸比政策。對商業銀行發行金融債所對應的單戶500萬元以下的小型微型企業貸款，在計算存貸比時可不納入考核范圍。

實行差別化風險計算方法。允許商業銀行將單戶授信500萬元以下的小型微型企業貸款視同零售貸款計算風險權重。實行差異化的信貸準入政策。對產品有市場、有需求、前景好，經營管理較規范，符合轉型升級要求，但出現暫時性資金困難的中小企業不壓貸、不抽資，全力維護企業資金鏈安全。對生產經營正常，但融資困難的中小企業，優先提供信貸資金，優先支持企業節能減排等技術改造，支持企業生產高新技術和節能環保產品。

實行差異化的授權政策。對設立小企業金融服務中心的銀行，擴大增量授信審批權限，適度下放小企業貸款審批權限，對內控等級高、風險管控能力強的一級支行，適當擴大其單戶審批權限。實行差異化的審批流程。推行小企業信貸業務“一站式審批”模式，實行評級、授信、用信同步辦理，實現“一次調查、一次審查、一次審批”的業務流程。

試點差別化的利率政策。根據小企業業務比例、對小企業融資的金融創新能力、風險控制能力和盈利能力等指標，選擇優勢中小銀行試點差別化的利率政策。

對小型微型企業貸款余額和客戶數量超過一定比例的商業銀行放寬機構準入限制，允許其批量籌建同城支行和專營機構網點。

通過差別化的監管和激勵政策支持商業銀行進一步加大對小企業的信貸支持力度，將有助于優化信貸結構，降低貸款集中度，促進小企業金融服務的可持續發展，推動產業升級和經濟結構轉型。

從長遠來看，解決中小企業融資這一難題，關鍵在于構造一個與中小企業市場結構相適應的金融市場結構體系，特別是建立和發展若干中小金融機構，并且要不斷鼓勵和支持其金融產品和服務的創新。

來源：湖北日報 趙福平

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