民間借貸危機之下各銀行多產品力推 惜銀根太緊

　　股份制銀行發力金融產品創新，已形成“商貸通”、“助力貸”、“ 好融通”等多個金融產品。

　　曾幾何時，中小企業融資對銀行來說就是雞肋。但銀行一直沒有放棄中小企業的業務，并一直在試圖創新，使中小企業融資變得有味。近年來，尤其是近期民間借貸火爆，中小企業融資需求旺盛，各銀行已經開始爭搶中小企業融資市場，瓜分蛋糕。

　　而在市場的驅使下，股份制銀行不斷創新，把中小企業融資開發成產品，并大力營銷推廣，最終形成品牌效應，如民生銀行的“商貸通”、招商銀行的“助力貸”等。

　　股份制銀行發力創新 中小企業融資服務

　　市場化與創新本就是股份制銀行的強項，面對中小企業融資這塊蛋糕，股份制銀行更是不甘落下風。

　　招行的市場化可謂是業內一面旗，中小企業融資已經上升到招行的戰略層面，是其“二次轉型”的重要內容。據招商銀行透露，今年上半年，招行小企業信貸中心在全國新建了4家分中心，分中心總數達到34家。在產品創新方面，招行專門打造了針對中小企業融資的“助力貸” 產品體系，涵蓋自助貸、訂單貸、置業貸、擔保貸、集群貸等六大類產品。此外，招行小貸中心打造出小企業專屬品牌“小貸通”， 產品體系包括五大系列、30多種產品。

　　產品創新營銷為成功的品牌非民生銀行的“商貸通”莫屬，“商貸通”是專為中小企業主、個體工商戶提供快速融通資金的服務，貸款金額原則上不設最高額限制，期限最長可達10年；貸款額度支持隨借隨還功能，貸款資金可循環使用，可支持抵押、質押、保證、聯保等11種擔保方式。

　　廣發銀行于2009年推出為中小企業量身打造的“好融通”業務，信用額度最高為2000萬。廣發銀行相關人員向理財周報透露，截至2011年8月，“好融通”業務余額已突破500億元，客戶數突破4400戶，分別較2010年初增幅277%和195%。此外，廣發銀行今年又推出“易押通”、“優利貸”等創新產品。

　　廣發銀行向理財周報記者透露，廣發銀行針對小微企業的個性化特點和融資需求，開發了包括小微企業主白金卡，“生意紅”個人信用貸款，個人經營性貸款，專業市場聯保貸款等一系列定制化的小微企業信貸業務產品、服務，為小企業提供多元化、多層次的產品服務套餐。

　　在高額利潤的驅使下，外資行也加入爭搶中小企業市場的行列。東亞銀行推出專為中小企業打造的特色貸款產品“設備通”，為國內中小企業解決在結構轉型或擴大生產過程中添置新機器設備需求的一款專屬貸款產品，主要聚焦于“印刷及包裝業”、“機床及金屬加工業”、“塑料制品業”、“電子加工業”、“紡織及服裝業”等行業。

　　小微金融是深發展整合后的三大戰略業務之一，為爭搶中小企業融資這塊蛋糕，深發展把一手打造民生銀行“商貸通”的郭世邦請來擔任小微金融事業部總監。雖然尚處起步階段，但在產品創新方面郭世邦表示，針對中小企業風險高的問題，可運用“大數法則”把很多規模很小的企業放在一起考察，并向他們批量營銷，以達到風險分散的目的。

　　針對銀行爭搶中小企業融資市場的情況，中央財經大學金融學院教授郭田勇向理財周報記者表示，“銀行渠道的貸款的問題主要還是量太小，杯水車薪，如果中小企業能通過”商貸通“拿到錢，那又何必去借高利貸呢，更不會出現民間借貸火爆了。不過銀行的這種做法還是值得鼓勵的，應該加大投入。”

　　政策松動，各大銀行布局中小企業融資

　　出于風險控制的考慮，一直以來，銀行對公司貸款都只是給大企業錦上添花，從不予中小企業雪中送炭。一般而言，中小企業受到財務不規范、信息披露渠道有限等影響，信息不對稱問題較大型企業嚴重，且通常缺乏抵押物，在申請銀行授信時通常面臨較高的門檻。

　　但是，相對于大企業而言，在中小企業面前，銀行的議價能力大大提升。因此，出于高利潤的考慮，銀行一直對中小企業融資戀戀不舍。

　　信貸緊縮，民間借貸火爆，中小企業融資難。為支持中小企業融資，2011年5月25日，銀監會印發《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，《通知》顯示，單戶500萬元以下的小企業貸款可不納入存貸比考核范圍，滿足一定條件可視為零售貸款；對小企業不良貸款比率實行差異化考核，適當提高小企業不良貸款比率容忍度。

　　10月12日，溫家寶主持召開國務院常務會議，研究確定支持小型和微型企業發展的金融、財稅政策措施。減免小微企業稅收，并加大對小型微型企業的信貸支持，促進小金融機構改革與發展，拓寬小型微型企業融資渠道。

　　中小企業信貸政策松動，對銀行和中小企業可謂是雙重利好，各大銀行紛紛布局中小企業融資。

　　中行近日出臺了十項措施，全面推廣“中銀信貸工廠”服務模式。在年底前加快籌建20多家村鎮銀行，專門服務縣域小微企業、個體工商戶、種養專業戶等，切實支持小微企業和“三農”發展。與此同時，中行為小微企業提供全面金融服務的網點機構計劃在今年年底前擴展到3500家，2012年達到5000家，進一步擴大網點對小微企業服務的范圍。

　　工行董事長姜建清則表示，工商銀行計劃在“十二五”期間保持小企業貸款年均增長1400億元左右，至2015年末小企業貸款余額預計達到11000億元左右。

來源：理財周報　　 作者：鐘輝

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