國外技術引進村鎮銀行 確保貸款發"會賺錢好人"

　　中行以中外合作模式探索村鎮銀行"連鎖"經營新路

　　截至目前，中國銀行與新加坡淡馬錫富登金融公司合作，已經在湖北、山東開設了１２家中銀富登村鎮銀行。記者在湖北、山東等地采訪發現，這種中外合作模式意在探索村鎮銀行組建新路，形成“連鎖式”經營的規模效應。

　　ＣＲＭ技術支持：確保貸款發放給“會賺錢的好人”

　　與中行合作的新加坡淡馬錫富登金融公司，在東南亞等地區有豐富的農村金融、小額貸款業務開展經驗。富登將其開展小額貸款業務重要技術——客戶關系信息管理（ＣＲＭ）系統引入了中銀富登村鎮銀行。

　　在山東青州中銀富登村鎮銀行，客戶經理劉濤為記者展示了ＣＲＭ系統，林林總總須填寫數十類別數百項信息，涉及基本信息、家庭收支等多項記錄。

　　“我們希望貸款者是‘會賺錢的好人’。如果一個經營業主連水電、電話費都不按時交納，就無法保證他是能按時還款的‘好人’。”中銀富登村鎮銀行業務拓展負責人許哲郎解釋說。

　　許哲郎說：“村鎮銀行的貸款對象大多是小、微企業或商戶，客戶比傳統銀行更分散、業務更細小，所以需要有強大的技術支持以規范業務、控制風險。ＣＲＭ系統可以幫助我們判定每家村鎮銀行發放的貸款，是不是發放給了‘會賺錢的好人’。”

　　據介紹，每家中銀富登村鎮銀行ＣＲＭ系統都與管理總部實現連通，風險部可以實時查閱各家銀行每一筆存、貸款的單據，排查業務風險。

　　中外合作模式：貫徹全新經營理念

　　在每家中銀富登村鎮銀行的大堂里，都有一句醒目的標語：“不拿群眾一針一線、不弄虛作假、不放棄任何一個幫助別人和提升自己的機會。”

　　在中銀富登村鎮銀行，客戶經理幾乎都是當地的年輕人。許哲郎說，“做農村金融，必須熟悉當地的市場、當地的客戶，必須挨家挨戶深入到客戶中去調研資金需求，而本地人具有獨特的優勢。”

　　在湖北棗陽，３０歲左右的客戶經理陳高勇自加入中銀富登村鎮銀行以來短短三個月，瘦了２０多斤。這位客戶經理簽下的第一筆貸款單，是一個農產品加工小企業１２０萬元的貸款。“我們跑許多客戶，才能簽下一單，和過去我們想象的坐在銀行等客戶上門求貸款的模式完全不同”。

　　蘄春的生豬養殖戶胡基政對此深有感觸。“過去，我覺得像我這種小企業要向銀行貸款，得親自上門去求。富登村鎮銀行的客戶經理卻天天主動往我這兒跑，幫我分析我的貸款需求，在我缺乏有形資產擔保的情況下幫我想法設法獲得資金。”

　　“連鎖式”經營：意在形成規模效應

　　自今年３月湖北蘄春第一家中銀富登村鎮銀行開業以來，短短半年，已有１２家陸續開業，據中銀富登村鎮銀行首席財務官徐冀翩透露，今年年底前還會有６家中銀富登村鎮銀行開業。

　　推進速度這么快，源于中行、富登金融批量化的經營思路。“開設足夠的村鎮銀行，形成規模效應，有利于我們解決產品研發、風險控制、ＩＴ建設的成本覆蓋問題，也可以解決品牌推廣的難題。”徐冀翩表示。

　　“例如，中國銀行和富登金融投資專門為中銀富登村鎮銀行開發建立了集中統一的ＩＴ系統和后臺運營平臺，并通過中行代理接入人民銀行‘大小額支付結算系統’，解決村鎮銀行與同業資金匯劃的問題。”徐冀翩說。

　　同時，增設分支機構有利于發放鄉鎮級別以下的小微企業貸款、農戶貸款，也便于吸收存款。“獲得監管部門許可后，我們有１１家村鎮銀行將在一年半以內設立更多的分支機構，將機構更多地延伸到鄉鎮中去，發放更多的涉農貸款。”許哲郎說。

　　中央財經大學金融學教授郭田勇說，中銀富登這種連鎖化經營模式在增加我國農村金融服務的同時，實現經營的規范化和標準化，是一種村鎮銀行得以持續性發展的、可盈利的模式。

來源：新華網 蘇雪燕、劉詩平

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