從“商貸通”看 促小微企業發展

民生銀行日前公布的2011年半年報顯示，截至6月末，該行小微企業貸款產品“商貸通”貸款余額達2076.49億元，客戶總數達到12萬余戶，貸款不良率僅為0.13%。作為民生銀行推進轉型發展的一個重要抓手，“商貸通”不僅優化了該行的業務結構，提升了盈利能力，還促進了一大批小微企業健康成長，取得了良好的社會效益。

所謂“商貸通”，是指民生銀行在2009年2月推出的面向個體工商戶、小微企業主的人民幣授信業務及結算、存取款、理財、消費信貸和咨詢等一攬子金融服務。“商貸通”的最大特色就是根據小微企業實際情況，推出了互保、聯保、應收賬款質押等多種擔保方式，對商圈及產業鏈上的小微企業進行批量授信，不僅提高了信貸效率，還降低了小微企業的融資成本。

“商貸通”的運作實踐，為銀行業機構進一步開展小微金融服務提供了有益借鑒。

長期以來，小型和微型企業經濟基礎相對薄弱，市場競爭力也有待提升，但它們卻是企業中比例最大的群體，對促進就業、活躍地方經濟發揮了重要作用。不久前，工業和信息化部、國家統計局、國家發展改革委、財政部四部門聯合發布了《中小企業劃型標準規定》，首次在中小企業劃型中增加了“微型企業”一類。這就要求商業銀行進一步轉變服務觀念，貼近小微企業需求，切實提高小微金融服務水平。

小微企業數量眾多，行業分布廣，金融需求多種多樣，需要商業銀行提供更有針對性、更加個性化的金融服務。民生銀行在推廣“商貸通”的過程中，成立了專門的服務機構，統一培訓信貸人員，推動信貸人員積極轉變服務觀念，開展廣泛市場調研，深入小微企業了解其經營情況，動態地掌握其庫存以及水、電、煤氣費等情況，多角度靈活判斷其信用狀況和資金需求。除傳統的抵押方式外，“商貸通”還提供了應收賬款質押、互保、聯保和信用等11種授信方式，可以更好地滿足小微企業多元化、個性化的金融需求。從“商貸通”的開展情況來看，小微金融服務不僅要突出特色，形成富有競爭力的品牌，而且要構建多樣化的產品體系，讓廣大小微企業有更多選擇，能夠各取所需。

小微企業貸款具有頻率高、周期短、額度低等特點，商業銀行如果進行單戶授信，不僅成本較高而且貸后管理難度大，信貸風險難以控制。民生銀行在大量調研的基礎上，找到各類小微企業需求的共性，簡化信貸流程，批量經營貸款業務，形成規模效益，從而提高了貸款效率，降低了服務成本，還在一定程度上分散了信貸風險。憑借以點帶面、集群式的服務模式，“商貸通”走進了許多批發市場、特色商業街區、產業園、開發區等小微企業聚集區。同時，由于有行業協會、商會、產業鏈龍頭企業等對小微企業的經營狀況以及信用狀況把關，也進一步降低了信貸風險。“商貸通”0.13%的貸款不良率充分說明，將小微企業作為一個集合體進行批量授信，不僅可以提高信貸效率，有效降低銀行的人力成本和經營成本，還有助于將風險發生概率和損失控制在較低水平。

小微金融是一個潛力無限的大市場，正吸引越來越多的商業銀行競相進入。特別是在直接融資市場迅速發展的形勢下，許多商業銀行將開拓小微金融市場作為轉型發展戰略的重要支點。因為小微企業處于不同的產業鏈上、不同的市場環境中，有的需要信貸支持，有的則需要結算、匯兌、咨詢以及理財等服務，這就要求商業銀行整合多方面資源，為小微企業提供綜合化金融服務。同時，提升小微企業金融服務水平，不僅要創新信貸產品和服務方式，還要進一步豐富小微金融服務內涵，從而全方位、多層次滿足小微企業的金融服務需求。

來源：中國經濟網—《經濟日報》 王信川

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