中小銀行擴張遇瓶頸 專家稱：規模重要安全更重要

　　如今，中小銀行面臨同業競爭加劇、高通脹、金融脫媒、監管資本提升等因素沖擊，但同時也容易陷入因為搶占市場份額而承擔超過自身承受能力風險的誤區。對大多數中小銀行來說，都很難長期保持快速的規模擴張，又擁有安全的資產質量。

　　近年來，各地中小銀行紛紛引進戰略投資者、實施跨區域擴張、開拓新業務品種，發展勢頭可謂迅猛。然而，近期的齊魯銀行票據詐騙案、漢口銀行假擔保事件、溫州銀行騙貸案等負面事件表明，快速擴張的中小銀行似乎正迎來一個風險暴露期，如果不適當控制當前快速擴張步伐，極有可能陷入危險的泥潭。

　　木桶原理促中小銀行

　　進入瓶頸狀態

　　木桶原理表明，一只水桶能裝多少水取決于水桶中最短的一塊木板而不是最長的那塊木板。快速擴張必須要以一定的管理邊界作為支撐，盲目追求規模勢必會給其經營埋下隱患。與國內的大行相比，中小銀行在管理、人才、風控等方面是明顯存在短板的。相關數據顯示，2010年城商行資產負債增速接近40%，遠超行業平均水平。短期內資產的快速膨脹，并沒有伴隨著管理、人才、風控等方面的迅速提升，這些軟條件就成為制約其穩健發展的短板。當前，中小銀行需要進行全方位整頓，查找自己的那塊短板，并做出相應改進措施，防止“小馬拉大車”。

　　“蘿卜快了不洗泥”

　　可致突然崩盤

　　提升品牌形象對于銀行而言極為重要，規模擴張有利于提高公眾對中小銀行的認可度。在中小銀行的快速發展中，為了追求規模，擴大品牌影響力，會加大實施異地擴張力度，追求分行、支行數量。據銀監會數據，2010年，147家城商行中，有62家跨區域設立103家異地分支行（含籌建）。銀行業在某種程度上類似于家電、酒店等行業的連鎖模式，而在連鎖行業不乏盲目擴張而被迫關閉的案例。例如，曾經在國內名噪一時的普爾斯馬特，經過短短7年發展，在2004年達到年銷售總額40億元人民幣、店面46家的巔峰后，卻在2005年轟然倒下，其首席執行官吳衛東總結為“擴張太快導致崩盤”。因此，中小銀行應該放慢速度，防止類似突然崩盤的出現。

　　泥沙俱下的風險積累

　　規模擴張有利于中小銀行擴大市場覆蓋面，分散經營風險；為更廣闊的市場和更多的客戶提供金融服務，從而在一定程度上降低集中度風險；有利于增強資本實力，提高抵御風險的能力。然而，在快速擴張中，部分中小銀行為了盡快做大規模，使出渾身解數，采取與民間借貸合作攬儲，高息攬存；為了消化資產規模，在項目審核中降低標準的現象也會出現，導致高風險業務增加。據財政部2010年8月的公告，部分農村信用合作社、城市商業銀行內控制度執行不力、普遍存在違規放貸等問題。隨著近期資產規模的逐漸擴大，中小銀行的風險管理仍將受到嚴峻挑戰。

　　地方政府無形的手

　　即使通過股份制改造、引進戰略投資者等措施，大多數中小銀行仍均與地方政府保持千絲萬縷的聯系，地方政府往往通過隱形的行政干預來為一些地方企業實現融資便利，以實現為地方利益服務的目的，這種違背市場經濟的政府行為無疑加大了中小銀行的經營風險。此外，由于體制因素制約，地方政府也很容易對當地銀行監管部門施加壓力，監管部門在監管尺度上、抽查頻率可能會放松。上述兩種行為，都在某種程度上使中小銀行在項目審批中降低門檻。要解決該問題，應該繼續加強公司治理改革，真正轉變為一個市場經濟主體，遵循“安全性、流動性和盈利性”三原則。

　　前車之鑒，后車之師

　　規模擴張有利于中小銀行增加業務種類，使收入來源多樣化，有利于中小銀行加強與同業的合作，積極探索新型金融業務，同時降低流動性風險。但在歷史上也出現過度擴張導致的風險。20世紀80年代，美國發生了一波嚴重的金融機構倒閉潮，1980-1994年15年間，共有1295家儲貸社和1617家商業銀行破產或接受援助，相當于平均每隔1天就有1家存款機構倒閉或接受援助。破產銀行或儲貸社的資產總計達到了9240億美元，占整個銀行系統的比例為20.5%。分析其中原因之一為：在80年代初期的監管放松之后，儲貸社通過擴大經營業務范圍、購買異地銀行信貸資產等途徑進行了快速擴張，最終由于宏觀經濟波動、房地產業衰退等各類外部環境因素，這些機構紛紛破產或接受援助。

　　規模重要，安全更重要

　　如今，中小銀行面臨著規模與安全孰輕孰重的矛盾。規模擴張有利于中小銀行形成規模經濟效應，在于利用規模經濟，攤薄運營成本，增強盈利能力，然而規模經濟也存在著一個極限，當超越這個極限后，將會出現規模不經濟現象，而這個極限與中小銀行的自身能力以及外部環境均有密切關系。如今，中小銀行面臨同業競爭加劇、高通脹、金融脫媒、監管資本提升等因素沖擊，但同時也容易陷入因為搶占市場份額而承擔超過自身承受能力風險的誤區。對大多數中小銀行來說，都很難長期保持快速的規模擴張，又擁有安全的資產質量。

　　鑒于以上分析，筆者認為，我國中小銀行進入了停止追求規模，轉而關注資產安全的階段。規模重要，安全更重要！

來源：證券時報 作者：王亞玲

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