加強監管促進村鎮銀行健康發展

　　近年來，村鎮銀行在合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系，有效增強對農戶和中小企業的金融服務起到了積極的作用，成為支持地方經濟發展的新興力量。但從目前欠發達地區村鎮銀行運行情況看，仍存在一些不容忽視的問題，應引起我們的高度關注。

　　資金短缺，盈利能力弱。資金頭寸緊張，貸款增速與自有資金嚴重緊缺不匹配。目前，欠發達地區經濟比較落后，資金資源非常有限，而村鎮銀行在老百姓的心目中尚無品牌價值可言，多年的“國本位”意識，使人們更愿意相信農業銀行（601288）、農村信用社、郵政銀行，社會閑散資金難于融入村鎮銀行，村鎮銀行資金頭寸緊張的問題仍然是其迅速發展的軟肋。特別是欠發達地區多以傳統農業為主，農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達，村鎮銀行無高效益項目支持，客戶多數是“小農小戶”，種植業和養殖業貸款居多，利潤率相對不高，盈利空間較小，而風險卻較高。

　　由于村鎮銀行專業信貸人員不足，導致貸前、貸中、貸后管理很難，與農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行在信貸營銷方面缺乏一定的競爭力。人才匱乏，內控機制尚不完善，必然制約村鎮銀行的健康穩定發展。

　　金融穩定政策支持尚不完善，抵御風險能力不足。一是沒有明確以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構的存貸款利率浮動區間。對村鎮銀行這種資金規模較小而數量較多的金融機構將如何執行和貫徹落實信貸政策，還缺乏一些相關的配套措施。二是以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構是一個新生事物，雖然銀監會出臺了有關農村金融機構支持社會主義新農村建設的相應監管措施，以防范可能出現的金融風險，但由于央行履行金融穩定職能，承擔著最后貸款人的角色。因此，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農村金融機構一旦出現支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應的政策。三是村鎮銀行的支付結算還沒納入人民銀行的支付結算體系，給人民銀行監測其資金流動帶來困難，無法控制其流動性風險。

　　銀行監管部門要加大監管力度。銀行業監管部門要按照審慎監管的原則對村鎮銀行進行全方位的監管。對非現場監管中可能引發的風險苗頭，適時進行風險提示，對現場檢查中發現的違規行為，要依據法律法規給予嚴肅處理，并做好后續的整改檢查工作。

　　合理設置營業網點和經營機構布局。農村信用社通過幾十年的發展和實施統一法人體制改革，管理機構日臻完善，營業網點遍布城鄉，人員素質不斷提高和結構逐步優化，存款總量持續增加，信貸支農力度逐步加大，經營效益顯著提高，成為當前經營服務實力最強的農村金融機構之一。村鎮銀行的設立，必然與農村信用社爭奪農村市場，而且在競爭中明顯不占優勢，長期競爭，勢必產生內耗，影響服務“三農”水平的進一步提高，有違支持新農村建設的初衷。因此，村鎮銀行在經營網點的設置上，要本著彌補市場空檔的原則，以農村信用社網點分布不到位和服務力量薄弱的貧困邊遠農村地區為重點。這樣，有利于金融資源整合和金融生態環境的優化，也有利于村鎮銀行的發展。

　　定期檢測風險承受能力，防控在先。在宏觀調控、外部市場環境變化和內在經營壓力增大情況下，風險承受能力是衡量其經營穩健性的重要因素，是強化內外部風險管理的關鍵所在。通過設計信用風險、經營風險的沖擊或模擬相關情景，分析這些因素對其資金運行和綜合實力的影響，測試其對一些壓力的承受能力，從而強化其防化風險的能力。為進一步維護轄區金融穩定，有效評估在特殊事件的沖擊下，村鎮銀行的承受能力，定期定量分析其對沖擊的敏感度，從而強化和提高風險管理能力，更好地促進其健康穩定發展。

來源： 金融時報 作者： 王海 田宏威

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