存貸比監測改為“日均” 銀監會監管手段從嚴

以前，監管層對商業銀行存貸比考核是在月末最后一天進行，即時點考核。這種考核方式使商業銀行不注重日常存貸比例，存貸比高了，就在要考核那一天前集中增加存款，把這一天的存貸比降下來，這常常導致每到月末、季末存款大戰熱烈上演，以達到存貸比監管指標的要求。而以日均存貸款為基礎的統計、監測和考核機制的提出，意味著監管層將更加如實、清晰地把握銀行存貸比情況，進而實現存貸比實時動態監測，實現監管日常化、常態化。

日前，銀監會召開2011年第三次經濟金融形勢通報分析會。會上，銀監會主席劉明康提出要求，各銀行業金融機構要嚴格遵守相關監管規定，規范開展理財業務和其他金融創新活動，進一步完善以日均存貸款為基礎的統計、監測和考核機制，堅決取消單純依賴時點指標考核的做法。

事實上，早在今年4月19日銀監會召開的2011年第二次經濟金融形勢通報會上就提出了要按月度監測日均存貸款流動性水平的要求，并要求商業銀行向監管部門每月報備月末日均存貸比。來自工行的業內人士指出，第三次經濟金融形勢通報分析會明確提出要進一步完善以日均存貸款為基礎的統計、監測和考核機制，堅決取消單純依賴時點指標考核的做法，與上一次分析會提出的要求一脈相承但卻更為明確了。

存貸比指標是判斷商業銀行貸款規模是否適度和結構是否合理的指標之一。它反映了銀行存款運用于貸款的比重及貸款能力的大小。我國監管層對銀行存貸比提出了不得超過75%的明確要求，超過這一比率，表明貸款規模過大，風險也過大；相反，存貸比率越低，銀行的安全性越高，但盈利能力可能下降。

我們注意到，由于在當前我國的市場環境下，高存貸比往往意味著收益更多，因此，此前面對監管層要求存貸比不得高于75%紅線的要求，加之今年以來每月一次上調存款準備金率的“連續動作”帶來的資金較為緊張的態勢，不少商業銀行一方面要完成監管指標，另一方面又不愿減少貸款，那么就只能選擇在月末、季末的重要時點拉高存款這一“分母”，或壓縮票據以減少“分子”規模，從而達到監管要求，由此也引發了月末、季末儲蓄沖高現象。

“以前，監管層對商業銀行存貸比考核是在月末最后一天進行，即時點考核。”交通銀行601328金融研究中心副總經理周昆平表示，“這種考核方式使商業銀行不注重日常存貸比例，存貸比高了，就在要考核那一天前集中增加存款，把這一天的存貸比降下來，這常常導致每到月末、季末存款大戰熱烈上演，以達到存貸比監管指標的要求。而以日均存貸款為基礎的統計、監測和考核機制的提出，意味著監管層將更加如實、清晰地把握銀行存貸比情況，進而實現存貸比實時動態監測，實現監管日常化、常態化。”

“可以預計，在實施日均存貸比考核后，如果銀行連續出現存貸比超標，監管部門將對其信貸規模等各方面進行更為嚴格的監管。”興業銀行601166首席經濟學家魯政委接受本報記者采訪時表示，“總的看，商業銀行存貸比指標由‘時點’考核改為‘日均’考核，將是一個很重要的變化，這一方面意味著監管效能的提升，另一方面也將改變目前銀行月末突擊攬儲和濫發理財產品的現象，以保證存款、貸款、理財各項業務的健康平穩發展。”

此前，除了在月末突擊吸收存款外，商業銀行為了降低存貸比率，還加大了理財產品的發行量，通過發行更多的理財產品來增加存款。有業內人士指出，雖然通過大量發行理財產品可以達到符合監管指標的目的，但為了吸取客戶，銀行理財產品的收益率往往存在夸大宣傳，這也在很大程度上使得理財產品的發展亂象叢生。更為重要的是，銀行理財產品所投向的信貸資產在銀行業務中會以表外資產形式存在，如果長期大量地發行此類產品，不僅會大大削弱央行的貨幣調控政策效果，而且部分資金流向可能會違背國家有關的行業引導政策，不利于經濟健康發展。

當然，進一步完善以日均存貸款為基礎的統計、監測和考核機制，堅決取消單純依賴時點指標考核的做法，客觀上看，會給市場和銀行帶來一定影響，而這種影響要一分為二地看待。周昆平表示，從控制風險的角度看，由于商業銀行的利潤往往高于其他行業、企業，這種高利潤又往往伴隨著高風險。因此，監管層適時推出嚴厲的監管舉措非常必要。而從監管層面來講，日均存貸比的指標實踐，將使整個監管體系變得更加科學和完善，從而提升監管效能。

某商業銀行的業內人士對記者表示，目前看，雖然監管層對“日均”考核提出明確要求，但從一些主要銀行的情況看，這一指標的真正落實還尚需時日。但可以預計，隨著“日均”考核要求的不斷貫徹和落實，商業銀行月底突擊攬儲及大量發行理財產品的現象將有所改變。“日均”考核將使商業銀行的存貸比更加真實，對商業銀行系統性風險防范具有積極的促進作用。同時，如此一來，銀行可運用信貸資金也將受到存款總量的影響，此舉也符合當前國家宏觀調控中對信貸資金“平穩增長”的要求。

但不可回避的是，日均存貸比下降后，銀行業風險得到一定控制，但這也可能導致銀行盈利能力的下降。

周昆平指出，在“日均”考核下，要達到監管要求，商業銀行應積極開展產品創新，不斷拓展并鞏固客戶群，以形成穩定的存款來源。此外，商業銀行也應更多從優化信貸結構、提升管理效率、轉變盈利模式等方面多下功夫。

“無疑，嚴格‘日均’考核指標和監管要求是必要的。從更長遠的發展看，此舉有利于增強中國銀行601988業核心競爭力，改變以往過多依賴存貸款利差收益的盈利狀況，有助于實現我國銀行業的轉型發展，從而突破以往靠突擊攬儲、發理財產品以應對監管要求的‘怪圈’。”魯政委表示。

來源：金融時報

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