“融資孵化+綠色信貸” 促中小企業快速發展

　　資溪自然生態優勢突出，產業特色鮮明，目前形成的“林、漁、茶、竹、景”產業集群被譽為全省“綠色產業加工基地”。2011年以來，人行資溪縣支行積極開展“融資孵化+綠色信貸”金融服務試點工作，加速提升以農業為基礎，以林業、農產品、食品深加工業為重點，以旅游、商貿服務等第三產業為銜接等綠色產業的融資能力，有力地疏通了“三農”和中小企業融資梗阻，有效地緩解了企業貸款難的問題。

　　融資孵化增互信 改善服務獲雙贏

　　資溪新云峰木業有限公司是縣政府2007年重點招商引資的民營企業，主要經營指接板、細木工板加工、銷售，目前已形成年產15000立方米集成材和15000立方米細木工板芯板的生產能力，所有工藝均在無毒無污染環境下進行，通過了資溪縣環境保護局審批。該企業秉承“生態環保、科技創新”的發展理念，先后研發了多層指接板、杉木無節木方等新產品。生產的“莫干山”牌系列產品被評為中國名牌產品。最新研發的新型非醛膠細木工板等產品，各項指標均達到歐洲E0級和日本FCO級環保標準，是真正意義上的綠色環保產品。

　　由于“新云峰”正處于成長期，產品品種及銷售渠道變化較大，貨款回籠不穩定，財務信息不規范，銀行內部評級、評級機構外部對其評級均在B級以下，難以達到授信條件，申貸屢次被拒。2011年，人行資溪支行向銀行、發改委、經貿委等部門調研，廣泛征集具有比較優勢、符合國家產業政策（金融政策）、符合綠色產業發展方向的項目，滾動儲備建立起綠色產業“融資項目庫”。經過對項目庫各企業成長性、經營能力、市場前景等實時篩選，“新云峰”首批進入融資孵化"A"計劃。由縣人行牽頭，中行、財稅、經委等共同聯手，組織對該企業開展信貸征信、財務管理、納稅融資等方面培訓，引導企業按照信用評級的標準規范財務管理，促進企業增強信用意識，自主強化信用積累，提升其信用等級和融資技能。今年，該企業的信用等級被縣中行評為A級，達到了信貸準入級別。為此，人行資溪支行精心組織，搭建政銀企互信交流暨項目推介平臺，根據企業生產經營特點，指導縣中行開展“國內商業發票貼現”業務，并以最快的速度完成了對該企業的貸款審批，及時解決了企業1500萬元流動資金的燃眉之急，給企業的快速發展及時輸送了新鮮血液。

　　所取得的主要成效，一是有效地轉變了經營者融資理念。“新云峰”經營者起初期望以直接融資方式獲得貸款，并不愿意采用“商業發票貼現”這種外延性方式進行融資。通過多方聯手融資孵化、信貸培育，經營者逐漸意識到企業要想做大做強，需要多元化融資。企業融資理念的變化為其籌集到了更多的發展資金。二是有效地化解了中小企業貸款難。中小企業融資貸款難，主要是中小企業缺乏透明的財務報表，以及健全的管理制度。通過“融資孵化+綠色信貸”模式，企業管理制度逐步規范，財務報表透明度得到了有效提升，從而改善了中小企業貸款難的困境。三是有效地促進了銀企雙贏。中行通過改進自身金融服務方式，創新金融工具，簡化貸款手續，在解決企業貸款難的同時也促進了自身的發展。

　　幾點啟示

　　（一）“融資孵化”的成功與否，與人行的介入力度密不可分。企業信用培植工作初期，由于預期收益的不確定性，商業銀行往往缺乏介入的主動性。人行應當借助“窗口指導”，借力行政手段推動試點工作的順利開展，使之進入自我成長的良性循環。“融資孵化”與“綠色信貸”是相輔相成的兩個階段，在此過渡期人行應發揮“牽線搭橋”的銜接作用，并引導金融機構為綠色產業和項目鋪平融資的“綠色通道”。

　　（二）“融資孵化”的成功與否，與銀企的有效溝通密不可分。中小企業融資貸款難的重要因素之一，在于銀行與企業之間存在著諸多的信息盲區。通過有效溝通，能夠讓銀行了解企業生產經營的真實情況，也能夠讓企業對銀行所能提供的金融服務有更為深入的認識，有效地增強銀企互信，從而增強融資孵化成功的幾率，達成銀企雙贏的目的。

　　（三）“融資孵化”的成功與否，與企業的自身建設密不可分。中小企業融資難的一個重要原因，來自于中小企業自身。縣域中小企業由于成立時間短，都具有規模小、抗風險能力差、各項管理制度不規范、財務報表不透明、缺乏可信度等特點。只有不斷加強企業自身建設，努力提高經營管理質量，才能獲得金融機構的大力支持，推動企業快速發展。

　　（四）“融資孵化”的成功與否，與金融服務的改善密不可分。縣域中小企業具有量多、面廣、分散化、多樣化等特點，對于如何進行信貸產品創新，提供靈活多樣的信貸服務，商業銀行往往無所適從。以上案例的成功，源于經過融資孵化、信用增級、信貸對接等一系列運作，幫助商業銀行結合自身優勢，針對企業經營特點找到適合不同企業的金融產品，從而最大限度地滿足其融資需求。

來源：金融時報 作者：向會許 付紅巖

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