錢荒來襲：民間借款利率高于銀行4倍最多10倍

　　銀行建議：中小企業生存之道，要學會自救，可以采取聯合融資和發行票據的形式來突破困境錢荒來襲中小企。

　　“以前融資難，現在融資難上加難。”這是現下，中小企業家的普遍感受。

　　江浙地區，向來是民營經濟最為發達的地區，錢荒的背景下，這里的中小企業，無疑成了“重災區”。

　　同屬江浙，江蘇遠不比浙江高調。然而，上周的江蘇南通，媒體的聚光燈猶如重兵壓境。不僅南通受寵若驚，就連整個江蘇也跟著一起沸騰。

　　真相到底如何？

　　小企業之困

　　地處蘇北的南通，被稱為“紡織之鄉”、“建筑之鄉”、“教育之鄉”、“體育之鄉”、“長壽之鄉”等，集多重美譽于一體。

　　家紡是南通經濟產業的代表。南通海門的疊石橋家紡城，被當地公認為做的最好的批發市場。理財周報記者實地走訪發現，大多數店面都在正常運營，僅有少數幾家店面貼出轉讓的廣告。

　　家紡城一位李老板說，好像又回到了金融危機時候，現在投資四五百萬元，只能賺十來萬元，家紡城已經有不少商家關了門。加上現在的棉花、線、布料等成本比以前增加了20%-30%，銀行那兒又貸不到款，對方又要求現金交易，一些商家已經開始吃不消了。

　　南通市區興旺紡織已有十多年的歷史，老板丁小姐也坦言企業經營的壓力。“原材料上漲、匯率不穩定、銀根緊縮，伴隨而來的是夏季用電高峰的到來，這樣一來，成本的增加直接導致利潤的下降。”

　　“南通人比較愛面子，不愿意找熟人借。以前缺錢就去銀行，現在的情況，沒辦法只能去做高利貸。”一位做物流的陳姓老板說。

　　記者翻看當地的報紙發現，提供信譽急貸、疑難貸款的小廣告也是比比皆是。“3000元-50萬元內，南通人憑身份證辦理無抵押貸款：銀行利息、當即貸款。80后從優，100%成功。”可當記者撥出電話咨詢后，多家貸款公司都要求拿當地戶口和房產做抵押，欲貸30萬，月息大約為1萬-2萬，至于詳情則要面談，最好也有熟人帶路。

　　不只在南通，類似求助于民間的現象，江蘇其他地方也有出現。南京珠江路電子城做電腦生意的王先生，最近也遇到了擴大經營、周轉不靈的情況。王先生稱，自己為南京本地人，亦有房產，其店面運作3年，今次想去銀行借款20萬-30萬應急，銀行以“房產不能作為二次抵押”為由拒絕、典當行考察的時間和咨詢的細節讓王無法接受，最終還是小額信貸公司對其拋出了橄欖枝。

　　銀行衰，小貸興

　　由于被提的頻繁，所以敏感。

　　在南通，對于中小企貸款，幾乎所有銀行提之色變。就連當地的城商行南京銀行、江蘇銀行、南通農商行，也以“近期太敏感”為由拒絕正面回應。

　　理財周報記者以一位無貸款記錄的小企業主的身份前去調查。

　　調查中發現，幾乎所有銀行問起的第一個問題都是，“誰介紹過來的”，第二個問題則是有無抵押物。提起貸款額度，南京銀行南通分行和江蘇銀行南通分行崇川支行的信貸員均表示，“非常嚴，根本沒有額度”。

　　南京銀行南通分行的楊姓客戶經理表示，一切要等到客戶提交銀行所需的基礎材料、經營狀況、財務報表、納稅情況等9項授信材料后，銀行才會進行下一步的動作，比如談及利率和額度。

　　民生南通分行吳姓客戶經理說，該行額度比其他銀行寬一點，只要有合適的抵押物和擔保人都可以申請，利率上浮30%也有可能，如果不適合貸款，還可以推薦走不付利息、開銀行承兌匯票的形式來應對資金短缺，以節約財務成本。但事先也要提供30余項授信基礎清單。

　　浦發南通分行的客戶經理表示，受總量限制，只能選擇與之有著長期合作的老客戶，利率上浮20%左右。

　　中小企還有多少生存空間

　　中小企融資難是痼疾。然而，中小企是否如人所說，真的缺錢？

　　“央行連續6次調整存款準備金率，在銀行系統上，上繳了準備金已達3800億，如此一來，余下可供貸出去的資金大幅減少。”提及信貸緊縮的原因，南通中行的一位相關負責人稱。

　　“今年以前，銀行的貸款由銀監會按需發放，現收歸于人民銀行，監管更加嚴格。比如，以前根據貸存比1：2的概念發放貸款，現在要在原有基礎上存款加多一個億，才發放存款1/2的貸款額度。信貸資金的量化管理控制，導致銀行自我調整的空間有限。”江蘇一家城商行的行長說。

　　小微企業一向做的如火如荼的多家城商行也向理財周報記者訴苦。

　　“經濟轉型的背景下，高污染的企業要求被整頓，高科技行業成為香餑餑。對于做無抵押無擔保信貸的銀行來說，看不到企業的有形資產，在風險控制上說，對高科技產業很難拿出衡量的標準后，還是傾向于傳統行業和熟悉的行業。如此一來，那些靠小銀行貸款支撐的小微企業成為轉型的犧牲品。從銀行角度講，額度被收，業務必定受限，大行有在全國范圍內調配的優勢，小銀行只能有選擇性的做，長此下去，必定使得扶持中小企的道路陷入泥潭。”

　　“很多企業生產過剩，庫存增加，銷量不如以往，表面上銀行資金緊張，實際上企業也不需要那么多錢。”浦發公司金融部的負責人說，個別中小企倒閉符合優勝劣汰的規律，銀根緊縮才半年，還看不出市場的明顯變化，但一年過去情況還沒改善，就是出問題了。現在根本的是，企業要提升自己生存能力，提供市場暢銷的產品。

　　不同于銀行的“收水”，民間資本逐漸抬頭，放閘速度加快。“民間借款利率不得高于銀行利率4倍的規定早已取消，現在超出10倍的都有，企業資金成本高企不下，負債一旦產生，利滾利就會迫使企業陷入滾雪球的境地，久而久之，只能走向倒閉。尤其一些小微企業，一旦資金鏈斷掉，很快就會死掉了。”

　　“合法經營的小貸公司，雖然滿足不了市場的龐大需求，但可以成為金融體系的有效補充，若民間資本運作不善，長期下去就會擾亂正常的金融秩序。所以中小企業生存之道，要學會自救，可以采取聯合融資和發行票據的形式來突破困境。”上述浦發人士建議。

來源：理財周報

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