銀監會出臺措施引爆中小企業融資旋風

　　中小企業的 “錢荒”之苦有望得到緩解。針對宏觀調控下如何令小企業融資環境得到可持續發展的問題，中國銀監會日前正式下發《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，出臺十條優惠措施力促銀行進一步改進小企業金融服務。據知情人士透露，民生銀行600016,股吧作為小微業務的先行者，或將是銀監會該項舉措的最大受益者。

　　昨日，筆者在民生銀行成都分行得到這樣一組數據，目前民生銀行成都分行商貸通余額近50億 累計發放85億元，接近有1萬名客戶在民生銀行成都分行的幫助下實現了融資。

　　小生意里藏著大智慧

　　“5.12”大地震之后在成都的一次視察，讓民生銀行董事長董文標看到了小微金融服務的巨大前景。按董文標的“指令”，2008年6月20日，民生銀行零售銀行部“商戶融資”項目組正式成立，深入小微企業的調研實踐開始了。

　　在董文標看來，計劃經濟的慣性思維使銀行在開始重視零售業務發展之初就無意識的放棄了可能利潤最豐厚的一個龐大客戶群小微企業。首先是區域劃分，找到我們的客戶群。要在小微企業發展成熟，信用基礎好的重點區域開展業務。通過“客戶與分支行調研”、“產品設計與反饋”和“項目匯報與制度整合”等階段的反復研討，項目組圍繞“商戶進支行”初步確定了客戶選擇、行業標準、擔保模式、營銷流程和建立專業團隊的設想，并選擇北京、南京、深圳、武漢、杭州、重慶、成都、蘇州8家分行的15家支行作為商戶融資業務的先期試點。

　　2009年2月20日，民生銀行商貸通“亮劍”。

　　誰說小微不賺錢？

　　小企業的“脾氣”和大企業是不同的，民生銀行找準了“穴位”。首先是明確目標，民生銀行商貸通業務定位主要是滿足融資需求在500萬元以下的小微企業。

　　隨著“商貸通三年發展規劃”的確立，以及“商貸通業務手冊”的下發，民生銀行全行上下明確了目標，找到了方法。兩個整合、大數法則、收益覆蓋風險，在實踐中逐漸得到綜合運用。“三品”、“三流”、“三表”等破除“抵押崇拜”、“報表崇拜”的方式、方法也不斷得以驗證。中小企業融資是一個老大難問題，尤其是對小微企業的金融服務，長期以來鮮有銀行問津，其存在的市場風險、產品風險、信譽風險的爭議客觀存在。

　　2009年下半年，民生銀行提出了新的戰略定位：做民營企業的銀行、小微企業的銀行、高端客戶的銀行。小微企業戰略成為民生銀行的三大戰略之一。隨后在民生銀行發行H股的路演中，商貸通也成為了一大賣點。

　　當年年底“商貸通”貸款余額突破1000億元。此后，商貸通每月凈增額都超過100億元。2010年末，“商貸通”貸款余額超過1600億元。目前成都分行商貸通余額近50億累計發放85億元，接近有1萬名客戶在民生銀行成都分行的幫助下實現了融資。由此，民生銀行成為全球最大的小微企業金融服務機構。 孟梅/文

　　不怕沒額度就怕沒思路

　　熊津成

　　民營企業是推動中國經濟健康發展的最重要力量，是中國經濟中最廣泛、最活躍的群體，絕大部分民營企業都是中小企業、微型企業。這些企業在保障就業、擴大生產、繁榮市場、穩定社會等方面都發揮了巨大的作用，但在經濟生活中往往處于弱勢。統計數據表明，超過八成的小微企業有融資需求，而能夠通過銀行融資的小微企業卻不到兩成。

　　傳統的銀行體制建立在充分的風險防控基礎上，從現實情況看，絕大多數銀行把目標客戶定位于能夠鎖定風險的大企業，喜歡“傍大款”，而不愿給中小企業“雪中送炭”。小微企業貸款風險高、規模小、成本收益不成比例等原因，使得許多銀行明知這是“藍海”仍望而卻步。特別是隨著宏觀經濟進入緊縮周期，銀行貸款成為稀缺資源，從風險防范的角度，銀行更習慣性地將貸款更多地投向大型企業，中小、微型企業貸款日益捉襟見肘。

　　不過，我認為，整體宏觀經濟形勢仍然持續向好，人民生活水平不斷提高，小微企業大多是衣、食、住、用、行等基本生活資料和服務提供者，受經濟波動影響并不大，只要通過有效手段把握實質風險，服務小微企業仍是一片“藍海”。

　　目前來看，銀行貸款資源稀缺的總體形勢將持續一段時間，但是服務小微企業，不怕沒額度，就怕沒思路。

　　首先，要解決思想問題，從根本上改變銀行對抵押物的盲目崇拜，改變用抵押物控制風險的 “傻瓜”業務模式，將貸款擔保由強逐漸減弱，抵押類占比逐漸降低，保證類逐漸提高。

　　其次，要堅持“大數法則”和“收益風險法則”。比如，運用“大數法則”測算出特定行業的風險概率，甄選小微業務進入的行業，能夠迅速地找到有效客戶群體，并對其進行批量營銷，實現在特定行業的受眾群體量規模化，達到風險可控的目的；運用“收益覆蓋風險法則”適當提高貸款收益，利用較高的收益覆蓋風險等。

　　最后，要實現專業化，逐步推行“信貸工廠模式”，控制人工成本，提高貸款發放效率。

　　銀行作為社會融資的主要渠道，肩負著服務小微企業的責任，有必要繼續推出一攬子小微企業綜合服務方案，致力于服務一直在資金方面 “喊渴”的小微企業。

　　
來源：天府早報 作者：孟梅

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