民間借貸 起飛還是“起灰”

　　煙民習慣借火，朋友相互借力，走在路上也會有陌生人要求“借個光”……“借”雖然是我們已經習以為常的動作，但“借錢”卻不是每個人都愿意啟齒。

　　看好一臺液晶電視、看中一條新款連衣裙，商場的打折促銷期已經進入倒數，工資卻還得等幾天才能發，信用卡的出現，讓很多人免去向身邊人借錢的尷尬。但是，如果您想借更多的錢呢？隨著經濟的發展，借錢的途徑越來越多。需要抵押品的典當行，信用擔保的小額貸款公司，甚至能夠提供貸款的保險公司，資金需求者融資的渠道越來越多。

　　數據顯示，2011年5月份，人民幣貸款增加5516億元，同比少增1005億元。非金融企業及其他部門貸款增加3249億元，其中，短期貸款增加1386億元，中長期貸款增加1184億元。

　　銀根收緊，個人借貸數量有增無減，民間借貸的利率持續走高。由于某些條框限制，一些合法的貸款機構也逐漸嘗試地下錢莊的運作，民間借貸在陽光中又露出了一抹“灰”色。

　　競爭 各路資本爭做“債主”

　　保險公司參與放貸

　　昨日，記者接到了一條短信：某保險公司推出一款新型免抵押貸款產品，是針對普通居民的無抵押貸款業務的信用保證保險產品。只要投保成功，投保人就可以申請由合作銀行發放的小額貸款（1萬-15萬元）。

　　據介紹，這種保單無需抵押，無需擔保，相比銀行貸款來說，它的放貸審批相當快捷。

　　該公司工作人員介紹說，該信用保險產品是銀行將風險管理交給保險公司控制的一種方式，由保險公司來審核申請人是否有足夠的償還能力，并且與其簽訂“信用保證險”保單，這就相當于保險公司在為申請人做擔保。用這個信用保單就可以與合作銀行簽訂個人消費貸款的合同了。

　　從2007年開始，該保險公司在杭州、無錫、南京、寧波、成都、廣州和廈門等20個城市與多家地方性商業銀行建立了合作關系，已經有近8.5萬申請人獲得了貸款。

　　保險公司進入小額貸款市場不算稀奇，其實，不同“身份”的小額貸款公司都看好了沈陽的市場。

　　2009年2月，沈陽本地的第一家小額貸款公司宣布營業，房產、商鋪、門市的使用權、廠房、技術資產都可以作為抵押物。

　　經過兩年多的發酵，遼寧地區的小額貸款公司的數量和業務量大幅增加。中國人民銀行公布的2011年1季度小額貸款公司數據統計報告顯示，截至2011年3月31日，遼寧共有小額貸款公司236家，實收資本103.48億元，貸款余額77.06億元。

　　2010年6月，一家港資小額貸款公司正式進駐沈陽。旗下產品除了針對個體戶、中小企業主提供周轉資金，還有針對一般消費者的短期消費產品，甚至還有針對有房一族貸款，這些都是為內地市場度身設計的產品。

　　今年開始，外資小額貸款公司相繼在大連、重慶、武漢和沈陽等地掛牌，與本土的小貸公司爭搶市場。2011年5月，一家日資小額貸款公司進駐沈陽，該公司表示可以解決中小型企業和個人的資金短暫缺乏問題，貸款不限用途，無需抵押。

　　貸款用途“鉆空子”

　　現在再提到借錢，很多消費者的第一個反應是，不一定非得找銀行。

　　“想借錢是件挺容易的事。”36歲的工程師趙先生表示，他認為現在除了買房子要找銀行貸款之外，其他用途的借款未必一定選擇銀行。“銀行的放款相對要慢一些，因為審核的時間比較長。很多資金需求者是急用錢周轉，這種情況找銀行就來不及。”信用卡、典當行、小額貸款公司，甚至一些地下錢莊都可以快速放款。

　　根據中國銀行業監督管理委員會有關規定，任何貸款均不得用于投資股市、期市或其他任何股本權益性投資。但在實際操作中，非銀行金融機構一般不會對貸款的用途實施嚴密監管。

　　“我們的借款主要是針對消費，國家規定不能將錢用于股票、期貨、債權、理財產品這些投資方面。你借款可以以消費為用途來進行貸款審批，不過如果金額太高，就要提供相應消費證明了。金額不高的情況下，我們也不需要這個。”在“銀行無抵押貸款”小招貼中留下電話的王先生這樣告訴記者，不少小額貸款公司也得打擦邊球，如果完全按照規定的用途、范圍和額度來放貸，業務操作的難度會很大。

　　在另一家小額貸款公司，工作人員解釋說，既然是信用貸款，公司方面就要相信借款人的信用。申請人只要在申請時填入的用途合規合法，即可放款。小貸公司通常是把貸款資金打入到申請人的銀行賬號當中，至于申請人是否將這筆錢用于其它投資途徑，公司方面不做監控，也無法監控。

　　困局 銀行“松”不下來

　　算上6月20日的提準，自去年以來，中國人民銀行已經先后12次上調存款準備金率，大中型金融機構存款準備金率已經達21.5%。在從緊的貨幣政策下，原本就惜貸的銀行，現在恐怕要將錢袋子抓得更緊。

　　中央財經大學教授郭田勇在微博上表示，經濟出現減速、部分中小企業融資困難加劇，引發了對政策超調、是否需要轉向的爭議。

　　6月13日，中國人民銀行公布了5月信貸數據，信貸增速和貨幣增速雙雙低于市場預期。數據顯示，5月末，廣義貨幣（M2）余額同比增長15.1%，分別比上月末和上年同期低0.2和5.9個百分點。當月人民幣貸款增加5516億元，同比少增1005億元。有經濟學家分析，近期貨幣政策調整正在逐步生效，加上實體經濟發展有所放緩，導致了目前新增貸款增速明顯放慢。考慮到通脹壓力居高不下，央行放松調控的可能性不大，加息預期仍然存在。

　　近日，銀監會連續下發關于加大小企業貸款力度的通知。在《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》中要求：“優先受理和審核小企業金融服務市場準入事項的有關申請，提高行政審批效率。在滿足審慎監管要求的條件下，優先支持其發行專項用于小企業貸款的金融債，其發行金融債所對應的單戶500萬元（含）以下的小企業貸款可不納入存貸比考核范圍。”

　　銀監會有關負責人表示，通過差別化的監管和激勵政策支持商業銀行進一步加大對小企業的信貸支持力度，將有助于優化信貸結構，降低貸款集中度，促進小企業金融服務的可持續發展，推動產業升級和經濟結構轉型。

　　雖然監管部門一再表示需要加大對小企業信貸的支持度，但是實際上銀行由于資金寸頭緊張，將銀監會的要求落到實處存在相當的難度。

　　中國人民銀行沈陽分行公布的《2011年2季度遼寧省銀行家、企業家、城鎮居民問卷調查》（下簡稱“調查”）顯示，今年第二季度銀行資金頭寸緊張加劇。第二季度銀行資金頭寸指數下降至39.94%，是2004年此項調查開展以來的最低值。在銀行機構信貸資金規模緊張的情況下，銀行機構收緊了對中小企業的貸款，中小企業的貸款審批條件指數分別比第一季度高6.7個和3.65個百分點。中、小型企業對銀行貸款感受“偏嚴”的比例比第一季度分別增加9.65個和9.46個百分點；其對借款利率水平感受“偏高”的選擇比例也比第一季度增加3.51個和6.75個百分點。

　　對比 高息還是“窒息”

　　調查顯示，今年第二季度，遼寧的中、小企業的貸款需求持續旺盛，其貸款需求景氣指數分別比1季度提高2.43個和2.13個百分點。既然銀行惜貸，那么，吸引小額貸款積極沖鋒陷陣的唯一理由就是高額的貸款利率。

　　按照規定，小額貸款公司的利率不得高于銀行同期貸款基準利率的4倍，也不得低于銀行利率的0.9倍。目前，民間借貸的利率標準不少都超過了這一限制。

　　記者以借款5萬元裝修為由與不同的借款機構取得了聯系。發現不同的機構收費方式有區別，但貸款利率都高得嚇人。

　　小額貸款公司

　　在位于北站附近的一家小額貸款公司（A），工作人員表示，該公司的收費分為3類。首先是利率，該公司的月利率是2.3%，也就是說借款1萬元，月利率是230元，借款5萬元月利息為1150元。此外，在簽約時會收取借款金額2%的手續費，5萬元為1000元，一次性在放款中扣除，借款人拿到手中的借款為4.9萬元。如果有提前還款，還要收取2%的手續費。該公司按照等額本息的方式計算每月還款，如果6期還清，每個月約還款9000元左右，如果12期還清，每個月還款為5300元左右。

　　該公司的貸款額度是2000元-30萬元。審批將在幾個小時之內完成，隨即放款。

　　另一家位于沈河區的小貸公司（B）的工作人員說，該公司有兩種方式可供選擇。一種是與銀行貸款，月利率為2.3%-2.5%不等，等額本息還款方式，5至7個工作日放款，5萬元約有1000元左右的手續費。

　　還有一種借款方式是自有資金借款，當天放款，1萬元有600元的利息。每個月歸還利息即可，到期可一次性還本金。

　　信用分期

　　光大銀行信用卡中心工作人員介紹說，消費5萬元做分期，利息分為：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期7%。手續費一次性扣除。如果借款人每期都可以全額還款，就沒有利息。

　　如果借款人按照最低還款額還款，利息為每天0.05%，這意味著5萬元每天要支付25元的利息，100天就要支出2500元。

　　中國建設銀行信用卡中心工作人員介紹說，該行辦理分期不收取利息，但是要收取手續費。3期的手續費為0.7%，6期、12期、18期、24期的手續費為0.6%。手續費的收取是每期一次。

　　如果按照最低還款額還款，利息為0.05%。

　　用信用卡做分期付款，銀行可以控制用途。例如建行只分為汽車分期、消費分期和網站郵購分期。汽車有指定的廠家，消費分期則必須刷卡完成，網站郵購分期通常是在自家的購物網站上選擇商品。另外可做分期的額度必須在現有額度范圍內，超出范圍就不能做分期。

　　信用保險

　　某保險公司辦理的信用保險月利息是2.1%，其中包括了銀行利息和保險公司信用保險的費用。還款方式為等額本息，5萬元借款1年還清的情況下，每個月還款5252元。如果借款人有提前還款，在已經還款半年的情況下，要繳納剩余本金的2%為手續費，還款1年的情況下，收取剩余本金1%的手續費。

　　無抵押貸款額度為1萬元-15萬元。

　　典當抵押

　　某典當行（A）工作人員介紹說，在有房產抵押的情況下，借款5萬元，半年還清，月息3分，相當于每個月還1500元利息，到期一次性歸還本金。借款人提前還款的情況下，不足3個月按3個月算，3個月之后，不到半個月按半月算，到半月按整月算。

　　另一家典當行（B）的工作人員介紹說，在有房產抵押的情況下，利息為每個月2.5%，無其他收費。借款人每個月償還利息1250元，到期一次性歸還本金。

　　典當行通常要求有抵押品，房產是最受歡迎的抵押品。藝術品、高端酒等現在也十分流行的投資品通常不在抵押品范圍內。額度需要根據房產的評估情況來評定，通常最高可以做到房產評估價格的50%，借款額度幾萬元至百萬元不等。

　　前景消費類是方向

　　“我們來到沈陽之后，首先去參觀了五愛市場，這么大的市場，這么多的商販，對我們來說都是巨大的商機。哪怕只有百分之一的商戶愿意找我們借錢，這都是個相當大的空間。”某外資非金融機構的負責人在進駐沈陽市場之后發出了這樣的感慨。

　　建行理財師彭渤認為，和銀行相比，小額貸款公司具有貸款期限短、無需抵押擔保、審批速度快、服務方式靈活等優勢。這些機構很多都是當天，甚至幾小時內放款。如果走銀行的途徑，最快也要5-7個工作日。小額貸款公司主打的方向也是消費、短期資金周轉。和銀行相比，小貸公司的缺點是利率太高，因此，申請人會選擇盡快還款。

　　小額貸款公司的貸款利率幾乎是銀行貸款利率的數倍，而行業整體不良貸款率不高，有的公司甚至不到2%。低風險、高收益的贏利模式自然會刺激到銀行的神經。也正是因為這樣，銀行才開始重新考慮激活消費貸款。

　　記者發現，有很多小額貸款公司實際上也跟銀行有合作。另外更有一些廣告上明確顯示“銀行免息貸款”。“銀行自己做產品，不僅需要推廣，審批相對也更麻煩。現在與其他的非金融機構合作，就省去了很多步驟。”某銀行相關業務部門的王先生解釋說。

　　“松綁”的尺度

　　2010年時，央行條法司司長周學東就曾經表示，在修訂后的《貸款通則》中，民間借貸也納入了監管范圍，建議對超出基準利率4倍以上的貸款最好不要界定為非法。

　　郭田勇也曾經表示，4倍利率上限，其實是20世紀90年代最高法院關于高利貸的一個司法解釋，現在很多民間短期拆借利率都突破了這一限制。為小額貸款公司就利率上限“松綁”，一方面有助于市場競爭能力，另一方面也有利于規范民間借貸行業。“小額貸款公司的資金有限，在生意好的時候可能幾個月就將資本金都貸出去了。高利率的驅使下，小額貸款公司如要在約束的范圍內操作，效率不容易體現，所以大家也只好在其他收費上找平衡。”業內人士周先生介紹。

　　已經拿到開辦小額貸款公司資質的崔先生表示，現在市場很大，大家也都看到了未來的空間。但是得到資質卻是不容易的一件事，資質的審批會隨著主體增加變得越發嚴格。資質門檻高、使用范圍受限、具有地方局域性，再加上嚴格的監管使得一些沒有能拿到資質的資金只好轉向“地下”。

　　崔先生說，政策規定了小額貸款公司只能借款不能做存款，資金來源成為了限制公司發展的一個關鍵因素。要么選擇擴股，要么就選擇增資，甚至很多小額貸款公司與銀行合作，選擇為銀行做“渠道”。

　　央行的一位高層曾經表示，小額貸款公司在發展過程中面臨資本金來源不足的問題，可以考慮通過銀行間債券市場進行信貸資產證券化。相關部門人士也曾經表示，央行將建議放松對小額貸款機構拆入資金的限制。

來源：時代商報

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