貸款難利用信用卡預借現金新選擇

　　隨著央行多次加息和提高存款準備金率，目前到銀行貸款越來越難。甚至有報道說廣州等一些地方銀行的房貸都要提高利率放貸了。“不要說房貸，就是以往經常辦理的房屋抵押貸款，現在都比較難辦出來了！”某銀行客戶經理抱怨說，他手上還有好幾個客戶申請抵押貸款的單子，都因為種種原因一直沒有放出款來。“不過現在很多銀行都有信用卡預借現金業務，資金量要求不大的客戶我都建議他們走這條路。”記者調查了解到，隨著信貸全面收緊，在杭銀行“信用卡預借現金”服務悄然熱起來，成為一些年輕人消費貸款的新選擇。

　　通過信用卡借到裝修首付款

　　32歲的陳濤前段時間剛貸款買了第二套房子，可是付完首付后裝修的錢一下子拿不出來了。他向銀行申請了第一套房子的抵押貸款，可是原來最多10天就可以放出來的抵押貸款，現在快一個月還沒有放出來。“每次打電話給銀行客戶經理，他都說快了快了，可是一直沒放出來！眼看裝修工程隊就要進入新房開始裝修了，可是錢還沒打過去呢！本來買房已經借了朋友不少錢，再向朋友張口很難為情，可把我給急壞了！”陳濤說。

　　正在他焦急萬分之際，突然接到了某銀行信用卡部工作人員的電話，說他符合信用卡預借現金的條件，如果他同意的話可以信用卡80%額度轉賬到借記卡上使用。“陳濤在一家IT企業工作，每個月收入都在萬元左右，手上也有幾張銀行的信用卡，額度從2萬到3萬不等，這家銀行信用卡給他的額度是3萬元。于是他馬上表示同意，很快就拿到了2.4萬元。后來他聽說其他銀行也有這個業務，就向另外一家銀行提出了申請，結果很快就湊齊了3萬元的裝修首付款。“這些錢可以在一年內分12次償還，相當于每個月只要還2000多就可以了，對于我的收入來說完全沒有問題，還正好解決了我的燃眉之急。”

　　記者隨后聯系了第一家銀行信用卡部工作人員。他介紹說，確實有這項業務，杭州現在使用他們銀行這項業務的有100人左右。“這些人都是我們精挑細選出來然后打電話邀約，基本上都是年輕人，而且信用卡額度每個月基本都是用光的！”他說，這些人月收入水平都在萬元以上，而信用卡額度多在2萬到3萬左右，消費能力和收入水平都不錯，貸款給他們風險是很小的。而第二家銀行的工作人員表示，除了邀約外，他們還接受客戶的電話申請和網上預約，一旦審核通過就可以把信用卡額度的80%到85%打到客戶的借記賬戶上。

　　還款時間越長成本就越高

　　據介紹，這種信用卡預借金業務，是銀行通過行內轉賬或者跨行轉賬的方式，將客戶持有信用卡的授信額度轉到客戶名下的借記卡內，客戶再通過信用卡分期的形式按月還款的業務。

　　利用信用卡預借現金業務的代價大不大呢？記者了解到，信用卡預借現金業務分期數為1到36期不等，最短1個月，最長3年。分期期數越長，利率越高。銀行客服人員舉例介紹，以借出1萬元計算，如果分1期1個月、3期、6期、12期和24期，手續費分別為1.8%、3%、4.5%、8%、12%，即180元、300元、450元、800元以及1200元。而目前6個月、1年以及3年的個人貸款利率分別為5.06%、6.06%、6.10%，即1萬元的貸款利息為253元、606元和1830元。

　　看起來好像手續費挺高的，其實對于類似陳濤這樣的客戶來說還是很不錯的。某銀行信用卡部小黃給記者算了一筆賬：“我們一般是按照信用卡額度的80%給客戶的，比如你的信用卡額度是3萬元，那么我們就可以提供2.4萬元的現金。至于償還，一般一年期的手續費是在8%左右，客戶要承擔的手續費大約是1920元，分擔到12個月，每個月也就160多元，對于收入高的人群完全沒有什么財務壓力。”

　　比信用卡取現額度更大更劃算

　　這個業務與信用卡取現有什么不一樣呢？業內人士分析說，使用信用卡提現時，額度會受到限制，大部分信用卡的提現額度為信用卡整體額度的30%～50%，同時單日可提現金額有限制。多數銀行每天信用卡取現的上限是2000元，如果客戶要取一大筆錢，也要一天一天慢慢取，這對于臨時有大額資金需求的客戶來說肯定不行。預借現金與信用卡取現的最大不同之處就是在借款額度上，預借現金的借款額度接近于信用額度的100%，有的銀行還會臨時先為持卡人上調額度，再預借出其額度一定比例的現金，相當于原信用額度的100%。當然，既然能臨時上調額度，銀行也只向信用記錄非常良好的客戶提供該項服務。

　　此外，預借現金業務的另一個優勢是“無息”、“免息”。信用卡提現之后，銀行將按照萬分之五的日利率收取利息；而信用卡預借現金之后，持卡人只需要支付分期手續費，類似于信用卡分期購物業務的分期手續費。

　　記者了解到，預借現金業務申請過程和到銀行貸款差不多，不過不需要抵押。只要持卡人循環信用狀態良好，賬戶無異常，一般都能申請。目前，除個別銀行采取銀行主動邀約的方式外，其他銀行多實行電話邀約和客戶主動申請兩種方式。將信用額度轉至持卡人借記卡的時間，快的銀行1天即可，慢的銀行也不超過10個工作日。

作者：劉偉 來源：今日早報

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