堅持風險為本 實現可持續發展

在黨中央、國務院的堅強領導下，在各方大力支持下，自1995年國務院決定在大中城市組建城市商業銀行化解城市信用合作社風險以來，特別是“十一五”以來，城市商業銀行順利完成歷史風險處置，經營面貌得到改觀；體制機制發生明顯變化，競爭能力大幅提升；支持地方特別是小企業的力度明顯增強，服務經濟社會和諧發展的能力得到認可。

一、充分肯定城市商業銀行發生的八個轉變

一是從“小不點”轉變為“小強人”。截至2010年底，全國147家城市商業銀行資產總額達到78525.56億元，占銀行業金融機構總資產的8.24%。二是從大面積虧損轉變為盈利水平向國際先進銀行靠齊。2010年實現稅后利潤766.90億元，資本利潤率和資產利潤率分別為18.31%和1.14%。三是從資不抵債轉變為資本較為充足。全部城市商業銀行2010年底加權平均資本充足率12.84%，單家資本充足率均超過10%。四是從風險“四處冒煙”轉變為風險管控和抵御能力處于同業較好水平。不良貸款余額325.61億元，不良貸款率0.91%，比商業銀行平均不良貸款率低0.2個百分點，貸款損失準備充足率275.9%，撥備覆蓋率257.1%，比商業銀行平均撥備覆蓋率高38.8個百分點。五是從投資者避之不及轉變為熱烈追捧。2010年英國《銀行家》雜志全球前1000家銀行排名中，來自中國的城市商業銀行已達50家。很多城市商業銀行成為了投資者爭相追逐的對象。六是從一股獨大和內部人控制現象屢見不鮮轉變為現代公司治理架構初具雛形。“三會一層”組織架構、多元化股權結構基本建立。董事、監事和高管人員的專業性、獨立性明顯提高。部分城市商業銀行整體戰略規劃的科學性明顯提升。激勵約束機制和透明度建設也大大加強。七是從風險管控嚴重失范轉變為體制機制逐步完善。風險意識日益增強，風險戰略及管理政策日趨健全，審慎的風險管理文化正逐步形成。風險管理組織架構基本建立，技術手段大為改進。信用風險管理正邁向精細化，集中度風險得到有效控制，流動性風險、案件風險、市場風險防控力度明顯加大。八是從服務和產品簡單盲從轉變為差異化發展模式日趨明晰。積極探索為小企業、城鎮居民、縣域經濟及“三農”量身定制產品及服務，著力提高金融服務的便捷度、滿意度。截至2010年底，城市商業銀行小企業貸款余額1.06萬億元，占其全部企業貸款余額的41.5%，連續兩年實現“兩個不低于目標”。

總體上看，城市商業銀行改革發展取得了很大成績。但是城市商業銀行作為一個整體，與其他商業銀行之間的同質化問題依然突出，抗風險能力仍然較低，且個體之間存在天壤之別，同時盲目樂觀、盲目發展等問題不可小視。站在“十二五”開局之年新的起點上，城市商業銀行需要更加清醒地認清新形勢，直面自身的缺陷與不足，積極迎接新挑戰，嚴守風險底線，加快轉變發展方式，努力開創科學發展新局面。

二、努力把握好城市商業銀行未來發展的四個方向

一是市民滿意。第一，以滿足客戶需求為中心，創新金融產品。必須堅持貼近基層、貼近群眾、貼近市場，充分深入把握廣大小企業客戶、廣大市民朋友最廣泛、最真實的金融消費需求，按照“風險可控、成本可算、簡單透明”的原則，創新簡單便捷、成本較低、針對性強的金融產品和服務，為客戶提供全方位貼身金融服務，實現與客戶共成長。第二，以保護客戶利益為核心，提高金融服務水平。在服務效率和水平方面，必須堅持專業水準、時間節約、貼心服務原則，不斷加強柜臺一線隊伍建設，強化換位思考意識，提高服務的專業技能，力爭溫馨和諧、簡潔高效地提供優質服務。在金融投資品銷售方面，必須堅持流程規范到位、風險提示到位、信息披露到位原則，不僅要主動避免誤導消費者，還要靈活勸阻客戶購買超過其風險承受能力的金融產品。在金融知識普及方面，要繼續深入開展“送金融知識進社區”、“送金融知識下鄉”等多種活動，切實提高廣大市民的金融知識水平，努力提高其對金融風險的鑒別能力和自我保護意識。第三，以基礎金融服務均等化為重點，拓寬金融服務渠道。必須立足當地，面向市民、中小企業、社區和縣域，科學布設網點；積極探索建立簡易金融服務網點，提供流動金融服務、自助金融服務等方式，延伸服務觸角；可以考慮學習借鑒一些發展中國家的成功經驗，研究探索移動電話銀行等服務手段，推進基礎金融全覆蓋。

二是社會認可。第一，強調服務者角色定位。必須充分認識到，金融對經濟的核心作用全部要通過服務來體現。特別是城市商業銀行以地方經濟和社區居民為主要服務對象，相互之間是“一榮俱榮、一損俱損”的關系，要注意綜合利用自身優勢，想客戶之所想、急客戶之所急，盡可能為客戶提供亟須的服務和高附加值的服務。第二，統籌兼顧各方利益。要充分考慮城市商業銀行服務中可能涉及的各利益相關方，要堅持商業可持續原則，通過努力營造多贏局面和成果合理共享，追求股東合理可持續的回報。在利潤形成機制方面，堅持向內部管理要效益，向成本控制要效益，向精細化核算要效益。在服務定價方面，堅持標準合理、程序合法、廣泛披露的原則，科學制定和及時調整各項金融服務的價格、在雙贏或多贏格局之中合理追求利潤。第三，積極履行社會責任。要加大對小企業、“三農”等薄弱環節和社會弱勢群體的金融支持力度；要關注民生、熱心公益，積極推動和諧社區、和諧城市建設，并在力所能及的范圍內救急、救困、救災；要樹立并維護良好社會形象，降低聲譽風險。

三是同業尊重。第一，著力開發專屬市場領域。必須深刻分析自身優勢與劣勢，充分挖潛和發揮管理層級少、決策鏈條短、市場反應靈敏、地緣情況熟悉等特點，集中優勢資源，在資金來源差異化、服務對象差異化、競爭方式差異化方面狠下工夫，實施“藍海”競爭策略，發現縫隙市場（Niche Market），做市場的補缺者，形成優勢，拓展金融市場廣度和深度。第二，著力打造不可復制的特色品牌。必須通過特色經營、科學創新、優質文明服務，加快推進銀行業金融服務專業化、精細化、品牌化，在自己專屬重點領域做到“人無我有，人有我優”。第三，著力推進市場秩序建設。加強與同業的競爭合作，推動營造公平、有序、共同發展的市場環境，為良好市場秩序的建設和維護“添磚加瓦”，獲得同業的尊重。

四是政府放心。第一，市場定位要科學合理。必須堅守服務城市、服務社區、服務小企業、服務市民的基本戰略定位，緊密結合自身比較優勢與所在地區市場特點，科學制定并及時調整中長期發展戰略與年度經營計劃，努力將自身的可持續發展目標與地方經濟、區域經濟的科學發展進程緊密聯系起來，不斷強化與地方經濟發展的良性互動機制。第二，發展步伐要穩健可持續。必須堅持發展速度與管控能力相匹配，確保規模擴張不能沖擊質量底線，徹底改變業務發展模式粗放、求大求全等不科學、不審慎的發展模式，努力實現風險可控、成本可算、利潤穩定、增長可持續目標。第三，風險防控和抵御能力要穩步提升。必須完善公司治理，強化內部控制，科學制定激勵約束機制，合理設定業績考核指標體系，構建風險防范的長效機制，增強風險防控的內生動力，確保審慎合規經營，切實做到充分暴露風險、及時補充資本、足額計提撥備，嚴防用遠期風險換取當期收益。

三、認真做好城市商業銀行當前四項重點工作

一是用科學的發展戰略引導加快轉變發展方式。第一，城市商業銀行必須盡快擺脫業務發展模式對信貸規模及利差的過度依賴，實現從規模競爭、價格競爭、同質化競爭到服務競爭、質量競爭、差異化競爭的轉變。要避免盲目爭搶大客戶，堅持面向中小客戶和零售客戶，積極尋求資金來源多樣化、業務產品特色化、服務手段靈活化、業務經營集約化。第二，機構布局要“向內向下”發展，做深做透當地市場，大力支持縣域經濟、小企業發展、“三農服務（城郊結合部）”和新農村建設。在區域發展方面，要堅持良好銀行導向和經濟緊密區域原則，對符合條件的銀行，依據地區間經濟聯系緊密程度，審慎支持跨區域發展，以充分發揮金融對經濟發展的支持、推動和輻射功能。第三，要科學制定并嚴格實施人才戰略。金融競爭的核心是人才競爭。城市商業銀行必須根據中長期發展戰略，堅持“為我所用”原則，靈活采用多種方式，及時引進、儲備、培養和使用人才，確保能夠持續支持銀行發展。

二是用良好的公司治理來引導加強科學管理。第一，進一步優化股權結構、規范股東行為，強化股東特別是控股股東的長期承諾和持續注資責任，并嚴防“一股獨大”損害銀行可持續發展能力。第二，進一步厘清公司治理主體的職責邊界，構建職責清晰、制衡有效、決策科學、運行高效的現代化公司治理體制機制，防止履職越位、錯位和不到位。第三，強化董事、監事和高管人員的市場化選聘機制，進一步提高決策、執行和監督的專業水平和勤勉盡職意識。嚴格落實《商業銀行董事履職評價辦法》，強調董事會的“誠信義務”和“看管責任”，促進其有效承擔戰略決策、風險管理、薪酬政策制定等方面的最終責任。充分發揮獨立董事和監事會作用。第四，推廣運用以風險抵扣后的資本和資產回報率作為衡量銀行經營業績的核心指標，建立與長期風險責任掛鉤的合理薪酬激勵機制。針對國家已經開始適當調低GDP增長率目標、宏觀貨幣政策轉向穩健的客觀實際，及時調減不切實際的規模、利潤增速指標。第五，強化信息披露和透明度建設，疏通銀行高層和基層、銀行與市場、銀行與監管部門之間的信息交流渠道，遵循真實性、準確性、完整性和可比性的原則，及時規范地披露信息。

三是用嚴格的風險管控來引導保障經營發展的可持續性。第一，建全全面風險管理體制機制。制定全面的風險管理政策和內部管理流程，做好各類風險的識別、監測、計量、預警及應對工作。關注貸款集中度和不良貸款反彈，重點防范政府融資平臺貸款、房地產貸款風險、操作性風險（案件風險）以及產業結構調整可能帶來的部分行業的信用風險，認真執行“三個辦法、一個指引”等貸款新規，同時加強對重點行業及領域的壓力測試。密切關注政策環境變化的影響，加強流動性風險監測和分析，抓好資產負債管理，定期開展壓力測試，并制定應急預案。高度重視內控制度的執行和監督檢查，防止信貸政策收緊情況下，銀行員工與客戶相互勾結、套取資金等違規違法行為，將案件防控工作考核的重點放在工作力度、深度及實效上，落實案件防控責任制，加大問責處罰力度。第二，大力提高資本和撥備。嚴格資本占用管理，強化資本約束，優化資本結構，探索拓寬資本補充渠道，建全資本補充長效機制。同時，按照充分暴露風險、應提盡提的原則，足額提取撥備。第三，加快培育風險意識和合規文化，從組織架構、規章制度、人力資源和激勵約束入手，推動良好風險管控文化的導入、傳播及根植。

四是用科學創新來引導提升競爭力。第一，進一步提升小企業金融服務水平。堅持“小企業、大服務”、“小客戶、大市場”原則，在商業可持續前提下，深入貫徹實施小企業金融服務“六項機制”，堅持小企業信貸增幅高于全年信貸平均增幅的底線目標，持續加大對小企業信貸的支持力度。繼續探索小企業金融服務新模式，通過資金供應鏈、服務供應鏈，或與村鎮銀行聯動等方式支持小企業發展，不斷提高服務小企業的效率。針對小企業自身基礎較弱的現狀，對小企業進行業態細分，明確可以重點扶持的小企業類型，嚴格防控風險。第二，改善社區和縣域金融服務。加強市場調研分析，根據零售客戶需求、縣域經濟特點，及時豐富產品種類和服務手段。重視薄弱環節、民生領域金融服務，在風險可控的前提下，加大金融支持力度。第三，加大非信貸服務的比重，提高自主創新能力。堅持“成本可算、風險可控、提高透明度”的創新原則，關注金融創新風險，制定相應的風險管理政策措施。對創新給予充足的資源支持與保障，不斷提高銀行自身創新的內在動力。針對業務創新的內在特點與規律，科學確定差異化的風險容忍度，在機制、制度上鼓勵創新、寬容失敗，營造支持創新的文化。

“百舸爭流千帆競，勇立潮頭逐浪高”，祝愿城市商業銀行夯實基礎，百尺竿頭，更進一步。

來源： 金融時報 作者：　閻慶民

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