信貸質量突進 引領轉型跨越新路徑

在轉型升級的時代語境下，正處于城市化成長期和工業化初中期的中西部地區仍需強調必要的發展規模和速度。對于長期基礎薄弱、發展相對滯后的中西部地區農村合作金融機構來說，這一基本判斷同樣適用。

但更大的考驗是，如何在加速發展的過程中進一步提升發展水平和質量。２０１１年，以“強服務、促轉型、謀跨越”為主線，長治市農村信用社選擇“提升信貸服務質量、打造一流信合服務品牌”作為提升行業服務整體質量、推進轉型跨越發展的突破口。

“大三農”視野下的轉型新局

毋庸置疑，加快業務轉型，從而主動跟進當前產業結構和經濟結構調整步伐，才能為信合事業的轉型跨越發展提供持久而強勁的動力。往哪里轉？農信社生于“三農”、興于“三農”，但在日漸明晰的農信社商業化改革方向下，業界對于服務“三農”有許多新的討論，對于是否能平衡商業化與支農服務的關系隱憂頻現。

“農業是弱質產業，生產周期長，利潤率低，自然風險大，可供抵押的資產也少，這是偏見。”山西省農信社聯合社長治市辦事處主任王建明的觀點令人耳目一新。他認為，“三農市場”發展潛力巨大，服務“三農”大有可為，需要做的是從農業產業化、規模化、農村區域經濟增長、農民群體的變化、農業促進體系的完善等各個層面拓寬視野，樹立“大三農”、“新三農”和“現代三農”的觀念。

思路決定出路。“從發展歷程看，山西信合６６年發展壯大，核心在于始終保持著與“三農”的根脈關系，積累了豐富的支農經驗。從現實情況看，來自股份制銀行、新型農村金融機構的激烈競爭正對農信社的農村金融市場主體地位提出迫切而嚴峻的挑戰。”王建明由此得出的結論是：農信社的優勢在“三農”，發展機遇在“三農”，定位在“三農”。必須挖掘自身優勢，在新時期服務“三農”方面爭取更大作為，在服務“三農”中贏得更為廣闊的發展空間。

“十二五”開局之年，長治市農信社的實踐探索便將由此展開：找準農信社金融支農杠桿，切實加大強農惠農力度，撬動激活“三農”大市場。圍繞“大三農”、“新三農”及“現代三農”的基本觀念，長治市農信社找到的金融支農杠桿是：在農業特色化、產業化、農村基礎設施、小城鎮建設等規模化融資領域，發揮農信社的骨干和支柱作用；在切實解決中小企業尤其是農業產業化龍頭企業、農戶、農村青年創業、城鄉居民消費等貸款難問題上，發揮農信社作為農村先進金融產品的推廣者和農村金融層次提升的引導者作用。

落實到工作實踐中，就是長治市農信社今年主推的信貸品牌工程，即打造“惠農、產業化龍頭企業服務、中小企業信貸扶持、‘三通’業務及居民消費”五個信貸服務品牌，力爭完成“一社一品”、叫響品牌、形成模式、擴大影響的信貸業務發展目標。

具體來看，惠農信貸方面，長治市農信社抓住當地政府今年啟動“五大農民增收工程”以及市縣兩級籌資補貼設施蔬菜建設的有利契機，組織農業型區域聯社推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，支持農村青年和大學生村官創業，通過輸血造血結合、幫扶保障兼顧、增收創效并舉，提高農貸質量。

農業產業化龍頭企業及中小企業信貸服務的嚴重缺失已經成為廣受關注的熱點話題。對此，長治市農信社將在不斷加大信貸扶持力度的同時，著手創新貸款品種和擔保方式，推行應收賬款質押貸款、存貨浮動抵押貸款、流動資金最高限額循環貸款等金融新產品，采取抵押、保證、組合擔保、票據貼現等多種方式滿足中小企業的資金需求。“我們要做的是以標準化產品、專業化流程、專業化客戶經理隊伍全力服務中小企業客戶，為企業量身定制融資方案，打造中小企業服務品牌。”王建明說。

“三通業務”則指的是“農戶通、商戶通、白領通”。在信用評定基礎上，組織基層網點對在本社開戶的農戶、商戶、公職人員建立個人信用檔案，并為符合條件的客戶發放小額信用貸款證，按照“一次授信、循環使用、隨用隨借、利率優惠”的原則，推行“三通”信用貸款。

居民消費信貸業務涉及城鄉居民兩大市場，對農村居民，借 “三下鄉”工程和國家“萬村千鄉市場工程”的契機，通過信用貸款、多戶聯保等方式，支持農民新建住房、生活消費、子女教育及農民新村建設；對城鎮居民，進一步細分客戶主體，量身打造個性化消費信貸服務。

圍繞上述總體思路，長治市各縣信用聯社結合自身實際，紛紛推出了不同的“拳頭”產品。以長治縣信用聯社為例，他們在開展信用評定和推進小額信用貸款的基礎上，積極探索一個行政村（街道）集中放貸、集中收貸的小額誠信貸款模式，進一步提高了廣大農民群眾的整體信用意識。目前，長治市農信社“在優先服務三農的前提下服務全市轉型”的業務經營轉型格局已經確立。

以人為本 給力轉型更持久

以信貸服務的質量提升為先導，長治市農信社對加速推進業務轉型給出了幾個基本原則，即在保證速度與規模的前提下優化負債結構，在把握政策和風險的前提下提高信貸質量，在做好傳統業務的前提下拓寬效益渠道，在嚴控新增不良貸款的前提下降壓風險資產，并試圖通過服務理念更新促進信貸產品創新。

通過管理方式出新、提升質量求新等“四新”路徑實現各項經營管理工作向科學化、規范化、效益化轉型。

“十二五”時期，上述一系列重要原則的成功執行無疑更需要長治市農信社拿出“走平衡木”的傳統智慧。如何走好？長治市農信社的路徑選擇是“以人為本”。值得強調的是，近兩年來，長治市農信社以此為核心進行的有益探索已取得了突出成績。

截至２０１０年年末，長治市農信社各項存款余額達到３０６．５８億元，較年初增長２４．７４％；各項貸款余額達到１９３．１５億元，較年初增加３１．０２億元；各項收入達到１７．１３億元，實現經營利潤６．６８億元。存款增速、人均管理貸款額和經營利潤等重要目標完成率躍居山西省農信社系統前三甲位置。

與量的擴張相得益彰的則是發展質量的顯著提升。不良貸款繼續“雙降”，超額完成全年計劃目標，貸款損失準備充足率較年初增加１８％、資本充足率較年初增長３．２％；在推行“全員營銷”基礎上，實現了貸款營銷信貸產業結構、收益結構、風險結構、期限結構、對象結構的“五個優化”。

探尋其中根源，長治市農信社從上至下形成了一種共識：干部職工思想觀念和制度執行力的轉變。在長治市基層信用聯社，經常可以看到年輕的優秀人才已經擔綱重任，年輕干部占比在山西省農信系統名列前茅。同時，各級高管有著干事創業的沖勁和動力，員工隊伍展現出了昂揚向上的激情和風貌。更為根本的是機制激發活力。通過科學考核，獎優罰劣，員工干事創業的激情得到充分釋放，創先爭優、奮進趕超的精神植根于心；通過大力度加強合規培訓和稽核監督，鐵腕推行“十條禁令”、“２５條高壓線”等措施，全員制度執行力和合規意識明顯提升。

２０１１年，長治市農信社已將“人本工程”提升到了與“信貸品牌工程”、“信貸質量工程”等核心業務同等重要的位置上來，強調通過創新培訓方法、豐富培訓內容以及實施人才定期輪崗、上掛下靠、跨社交流等多種措施培育人才，提升員工綜合素質，并在完善選人用人機制以及突出人本關懷方面下功夫。

與此同時，長治市農信社今年將在全轄區進一步推行以基本薪酬為基礎、績效考核為核心的薪酬分配模式，堅持“以收定支，薪效掛鉤、保障生活，激勵潛能、嚴格考核，公正透明”三大原則，使薪酬分配向績效貢獻大、崗位責任重、勞動復雜程度高的人員傾斜，使員工的收入與其為單位創造的效益、業績和其工作量、崗位責任緊密結合，并從業務指標完成、全員制度執行力提升和優質服務三方面開展考核獎懲，深入挖掘各條戰線業務能手、崗位標兵、服務明星，從而在激發內部效能動力上取得重大進展。

“思想和行動上的轉變不僅是我們２０１０年各項任務目標順利完成的前提和保障，也定將在‘十二五’期間繼續發揮作用，為我們各項業務和諧穩步發展和信合事業轉型騰飛打好堅實的基礎。”王建明說。

來源：中國經濟新聞網-中國經濟時報 作者：曹英 張琴琴 秦潤中

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