年利率約為8% 信用卡預借曲線放貸

　　在兔年信貸全面緊縮的背景下，多數銀行的個人房貸、車貸都比以往更困難。在此背景下，不少精明的市民開始另辟蹊徑瞄準了銀行的“信用卡預借現金”業務。而最近亦有銀行“曲線救國”推出最長3年期的信用卡預借現金業務，客戶的融資成本折合年利率約為8%。

　　有銀行理財專家指出，這種“信用卡預借現金”業務類似小額貸款業務，成了近期部分市民變相借貸的一種新方式，而且的確比較劃算。

　　信用卡額度實現“曲線”貸款

　　除了房貸、車貸等個人消費貸款，以透支消費為主要功能的信用卡也逐漸成為一種新借貸渠道。據記者了解，目前多數銀行均推出信用卡預借現金業務，其操作模式是將客戶持有信用卡的授信額度轉到客戶名下的儲蓄卡內，客戶通過信用卡分期的形式按月對預借現金還款。

　　對于該業務，各銀行規定的分期數及手續費各不同，借款平均年利率在8%左右，而借款時間多數銀行最長為2年，個別銀行最長竟達到3年。此外，信用卡額度可轉出的現金上限也不同，有的銀行最多可達信用額度的100%，多數在80%-90%左右。

　　“只要我在電話里認可，最快一天就可以在名下借記卡上取得來自銀行匯款的現金。”最近長沙的周先生就接到了中信銀行信用卡中心的電話，告知他可以將80%的信用卡額度轉賬到借記卡上取出來用。據悉，這種被稱作“隨意借”的信用卡預借金業務，是銀行通過行內轉賬或者跨行轉賬的方式，將客戶持有信用卡的授信額度轉到客戶名下的借記卡內，客戶通過信用卡分期的形式按月對預借現金還款。分期數為3-36期不等，最短3個月，最長3年。

　　此外，興業、廣發、光大等股份制銀行也都推出了“信用卡轉賬借款”業務。比如，興業客戶可將信用卡額度規定范圍內的現金轉到儲蓄卡上，并最長選擇為24期的分期還款。

　　“如果客戶申請的貸款額度少于15萬元，我們會勸其走信用卡貸款途徑。” 廣發銀行長沙分行有關人士表示，該行信用卡貸款產品與“隨意借”類似，符合條件的客戶申請起來很方便，前提是貸款資金只能用于消費而不能拿去投資。

　　收費相當于基準利率上浮2到5成

　　“銀行之所以熱衷于通過信用卡曲線放貸，是因為信用卡授信額度是不納入銀行的信貸規模內。”某股份制銀行長沙分行信用卡業務負責人表示，由于該項業務風險較大，并非所有的信用卡客戶都有資格能申辦，一般只針對優質客戶。按照目前的收費標準，相當于基準利率上浮20%-50%。

　　以光大銀行3月1日起即將征收的手續費為例，1期還款客戶的手續費按1.8%收取，6期按4.5%收，12期按8%收手續費。而以中信銀行“隨意借”為例，客戶從信用卡上分12期預借出1萬元的月息為0.61%，一年合計下來費用為732元（相當于年息7.32%），而如果分36期，月息0.72%，三年合計總費用是2592元，平均年息約8.6%。

　　目前銀行6個月以下的貸款年利率為5.6%，半年至1年為6.06%。客戶申請信用卡分期還款，其每月所需支付的費用高于貸款利率。但目前部分銀行推出的類似一年期無抵押貸款的年利率往往都在10%左右，而一些個人經營性貸款的年息達到17%左右。

　　“現在貸款難，如果有幾張信用卡，每張能借出5萬元現金，加在一起就能借到不少錢了。”有持卡人表示，如果借貸無門，通過信用卡預借現金是不錯的辦法，而銀行對于貸款用途限制少，只要不用于證券投資即可。而且綜合比較，信用卡借現金的成本并不算很高。

稿源：瀟湘晨報 作者：邱玉峰

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