小額信貸遭遇迷途小額信貸公司困惑與問題并存

讓我們假設一位世世代代都在靠種地為生的農民，因為上年的年景不好而收入欠佳，眼看新一年的春耕即將開始，可他還在為沒有足夠的資金購買種子和必要的生產資料而垂頭喪氣。這時，一筆金額很小的貸款也許就能幫他渡過難關。這類名叫小額信貸的機構所面對的便是這樣一類特殊的群體。

小額信貸機構發展迅速

我國已經成立小額貸款公司2700多家，專營機構小企業貸款比例可觀

小額信貸作為一種以城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式，自1976年由尤努斯在孟加拉創立以來，在發展中國家得到巨大發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。在中國小額信貸的歷史雖然只有十幾年的時間，但卻發展迅速。

在央行等政府部門的推動下，我國農村小額信貸在緩解農村金融市場的貨幣供求矛盾、拓寬信用社資金運用渠道、優化農村金融結構、促進農業和農村經濟發展，特別是促進縣域經濟發展方面等方面取得了顯著的社會效應和經濟效應。

“小額信貸是一項金融創新，做好小額信貸是完善金融體系、完善金融服務，在金融領域踐行科學發展觀、建設和諧社會的重要工作。”中國人民銀行研究生部部務委員會副主席焦瑾璞表示。

數據顯示，截至2010年上半年，全國有100多家商業銀行成立了專營機構，專營機構小企業貸款余額占全部小企業貸款余額56%，增量占到近65%。在有關部門和金融機構共同努力下，去年前三季度中小企業貸款達到6萬億元，增速33%。全國各地小額貸款公司發展已經達到2700多家。

有業內人士表示，小額信貸機構是信貸市場不可或缺的參與者，應充分發揮“鯰魚效應”和金融服務的補充作用。

困惑與問題并存

資本金不足、融資能力有限、不能吸儲等問題使得小額貸款公司遭遇諸多困惑

小額貸款公司的設立在某種程度上緩解了農業、農村、農民的資金緊缺等問題。但由于其在我國發展歷程尚短，在發展過程中也不可避免地遇到了一些問題和困惑。

“巧婦難為無米之炊啊！”河南省鄭州市二七區信融小額貸款有限責任公司經理樊永剛對《農村金融時報》記者感嘆自己尷尬的處境。公司剛成立1個月，資金全部放完，至今后續資金沒有得到解決。

據記者了解,隨著市場需求的不斷增大，不少小額貸款公司放貸額已經接近注冊資本金。類似上述的情況已經不是個案。

自20世紀90年代初期，小額信貸開始在我國農村進行試點，試點項目主要依靠非政府組織、社會團體，利用國外資金進行小范圍試驗，而其大多數是依靠補貼維持，很難長久。

根據相關政策規定，小額貸款公司的資金來源，除股東資本金外，只能從金融機構獲得不超過資本凈額50%的融入資金。融資能力有限使得小額貸款公司不能做大。

同時，小額貸款公司不吸收存款，不能開展貸款以外的其他業務，并且放貸對象多為信用等級較低、風險評估較難的小企業。雖然小額貸款公司執行的貸款利率比較高，但整體來看，小額貸款公司對不良貸款率的控制難度較大。

另據相關人士表示，目前我國小額貸款公司的監管處于相對不明確的狀態。“小額貸款公司不吸儲構不成完整的金融機構，它本質上只是金融業務。”一位金融高管曾這樣定義。

正因如此，小額貸款公司受到人民銀行、銀監會、地方政府等多個部門的管理。據記者了解，目前在很多地區，小額信貸公司的直接管理者是各地的金融辦和中小企業管理局。

此外，小額貸款公司還存在普遍的家族經營管理情況、布局不合理、經營風險沒有引起足夠重視等問題。

小額信貸尋覓未來

對于小額信貸公司的未來，需要解決它們財務績效和社會績效問題

在成功和困惑并行的當下，小額信貸未來發展方向仍在探索。

監管層多次提出加快金融體制的改革和創新，改善農村金融服務，并鼓勵發展多種形式的小額信貸業務和小額信貸組織。

從實際業務層面，小額信貸的發展十分必要。工業和信息化部中小企業司處長周平軍日前給出這樣一組數字：從獲貸情況看，較小規模企業80%以上與信貸無關，500萬以下小企業貸款占企業貸款比例不足5%。由此可見，目前我國迫切需要進一步加大對中小企業、微小企業、農村領域的金融服務。

“當前，各種類型的小額信貸都應支持，并同時關注解決它們的財務績效和社會績效問題，這才是我國小額信貸的正確發展方向。”中國社會科學院農村發展研究所研究員杜曉山表示。他同時認為，真正愿意服務于中低收入和貧困群體客戶的小額信貸是公益性制度主義小額信貸，應該給予更多的支持和鼓勵，并期待政府和社會能更多地關注和支持公益性制度主義小額信貸的發展。

樊永剛則告訴記者,對于客戶采取跟蹤勤快措施，監督貸款人所貸款項切實用到項目中去，讓資金發揮效益，是小額貸款公司的生存之道。

中國人民銀行研究生部部務委員會副主席湯敏建議，對于小額信貸，要有國家層面的關注，并建立協調機制，為小額貸款公司的發展制定相關政策并實施管理。

來源：中國經濟網——《農村金融時報》 韓源 孫金霞

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