銀行貸款收緊讓民間借貸吃香 月息躥升至10%

　“經過一個多月的努力，年前就申請的銀行貸款終于批下來了。”南京一家企業的負責人著實松了一口氣，雖然銀行給的貸款利率比基準上浮了30%，但他還是覺得很幸運，相比‘蹭蹭’上漲的民間借貸利率，僅比基準上浮30%已經很劃算了。

　　近日，記者從南京市一些民間借貸機構了解到，銀行貸款收緊讓民間借貸愈發吃香，不少機構的貸款月利率已躥升至10%左右，企業貸款成本上漲明顯。

　　銀行貸款利率大多上浮20%以上

　　自去年10月以來，為抑制物價上漲和通貨膨脹，央行已連續三次加息，并數次上調存款準備金率，貨幣政策趨緊令商業銀行的貸款額度吃緊，亦讓本來就融資難的中小企業資金壓力陡增。

　　南京一家制造企業的負責人說，企業本身就面臨原材料和勞動力成本上漲的壓力，銀行一加息，又增加了企業的貸款成本。為了能在銀行貸到款，公司沒少“求爹爹告奶奶”，最終在一家股份制銀行貸到了100多萬元的資金，利率還比基準高出30%，。

　　根據不少機構的預測，今年1月商業銀行新增信貸應超過1萬億元，與去年同期1.39萬億元相比，總量有了不小的回落。再加上央行今年以來實行更為穩健的貨幣政策，各商業銀行對新增信貸也進行了更為嚴格的控制，在南京，企業貸款利率普遍要比基準上浮20%~30%，個別銀行甚至更高。

　　交行南京某支行的一名信貸員也告訴記者，連續加息確實對中小企業形成的沖擊更大，因為銀行還是更愿意將有限的資源向大型企業傾斜。

　　“現在我們發放的企業貸款，利率至少在基準的基礎上上浮20%以上。”一家國有銀行南京某支行的相關人士告訴記者，幾家大型國有銀行的利率標準目前都有所提高，以往上浮10~15%也能貸，現在基本要上浮20%左右。

　　相比國有銀行，一些股份制銀行上浮的幅度更大。據透露，招商銀行早在去年下半年就至少上浮30%，光大、深發展等銀行也普遍要上浮30%以上。

　　一家股份制銀行的相關人士表示，利率上浮的同時，貸款的審批節奏也在放緩，不少去年年底申請的貸款至今未獲批準。

　　民間借貸利率水漲船高

　　不少企業負責人表示，雖然貸款成本提高了，企業從自身發展的角度，仍然會想盡辦法融資。

　　“我們的項目利潤率不算低，相比之下貸款雖然成本提高了，公司還能承受。”南京舜義傳感器廠總經理路兵說，公司的發展急需一大筆資金，必須要從銀行融資。今年新年剛過，就向南京一家銀行申請了貸款，雖然貸款成本比去年高出不少，但他最終還是愿意接受，目前貸款已進入審批尾聲，很快就能到位。

　　南京云帆科技實業有限公司總經理俞苗根也一直在為融資的難題奔走。他告訴記者，盡管貸款利率的節節攀升，到壓力日漸增大，但無論如何，只要能有融資的希望，他也會不斷去嘗試。

　　銀行信貸收緊，很多有資金需求的企業轉而求助民間借貸，民間借貸的利率因此水漲船高。

　　據供職于南京某借貸公司的石先生透露，去年大部分民間借貸的月利率在7%~8%之間，如果確實有資產可供抵押，一般也不會低于5%，可到了今年春節前后，市場資金需求量增加很快，很多借貸公司都提高了利率水平，普遍在10%左右。

　　月利率10%，意味著借100萬元的資金，每月需償還的利息就高達10萬元。盡管如此，資金需求依舊很旺盛。石先生說，很多民間借貸行為無需抵押，沒有復雜的審批流程，幾天就可以放款，借款人多數是急需資金的私企老板或創業者，主要用于調頭寸，借期不長，一般在10天~1個月左右，很少超過2~3個月。

　　高息民間借貸也能“合法”

　　根據我國《民法通則》規定，利息高出銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸，高出的部分將不受法律保護。按照我國現行的金融機構人民幣貸款利率標準，6個月以內的短期貸款基準利率為年5.6%，其4倍不過22.4%，但民間借貸行為即便月利率低至5%，年利率已高達60%，遠高于法律規定的4倍標準。

　　高息民間借貸如何規避法律？據石先生透露，“先扣息、再減錢”是民間借貸通行的規避手段。比如借款人借20萬元，借期2個月，雙方約定月利5%，即借款人需償還利息2萬元，借貸公司就將2萬元先行扣除，實際只付給借款人18萬元。但借款人打借條時仍舊寫明借款金額是20萬元，同時再約定一個在法定的范圍內的利率。這樣從表面上看，借貸行為完全符合國家規定。

　　銀行貸款收緊，小額貸款公司是否也跟民間借貸一樣迎來“春天”？記者在采訪中發現事實并非如此，雖然今年以來市場資金需求量明顯多了，但這對小額貸款公司來說卻未必全是利好，因為資金需求量大的同時，風險也在增加。

　　“雖然表面上看企業的資金需求大了，但銀根收緊銀行加大了企業的融資成本，企業拖欠貸款的風險也可能更高。”六合區恒興農村小額貸款公司總經理馬春晞告訴記者，公司去年以來發放的貸款，平均月利在千分之十三左右，換算到年利率為15.6%，今年雖然有貸款需求的企業多了，公司卻沒有因此提高利率，只是從源頭上進一步控制風險，提高了企業的篩選標準。

　　馬春晞認為，從誕生的那天開始，小額貸款公司就是在商業銀行與民間借貸的“夾縫”中生存，因為不能吸儲，不能向銀行那樣擴大貸款規模；又因為接受監管部門的嚴格監督管理，利率水平必須完全符合國家規定，大量存在的民間借貸行為對其業務有一定影響。

來源：江蘇商報 作者：李思穎

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