零售銀行戰國時代：房貸轉型中小企業貸將現大機會

　　參與對話的嘉賓是：民生銀行零售銀行部總經理艾民、興業銀行零售銀行管理總部副總裁鄭海清、華夏銀行個人業務部副總經理李岷、北京銀行財富管理部總經理馮麗華、中央財經大學銀行研究中心主任郭田勇

　　調整是一個不變的命題。正確的解讀新政策及業務方向上調頭轉舵，可為各銀行帶來的新價值。6日下午，在同樣的地方麗思卡爾頓2樓，4家銀行的零售銀行部及個人金融部的老總，與理財周報首席記者李峻嶺就“新政策下，零售銀行核心業務的調整”的話題展開熱烈的討論。

　　明年銀行信貸增速和貨幣增量持續壓縮

　　李峻嶺：2010年對中國零售銀行不平凡，中國零售銀行在受到市場監管和政策很多影響下仍然獲得不俗的進步。請郭田勇教授展望一下2011年的信貸政策、貨幣政策，包括諸多方面的變化，對零售銀行業務帶來什么影響？

　　郭田勇：央行從貨幣政策看轉向穩健。最重要的變化我看來有兩方面，第一就是從貨幣條件上，貨幣政策環境和條件上要發生一個變化。2011年銀行信貸增速和貨幣增量可能會比今年水平要繼續壓縮。

　　其二就是調控方式手段有變化。未來價格型的貨幣政策工具會更多使用。未來在穩健貨幣政策下，未來利率水平繼續升高可能性非常大。

　　對銀行業帶來什么影響？這種銀行總體信貸輸入數量繼續收緊的情況下，銀行依靠傳統的放貸業務，存貸業務，獲取盈利，總體空間變小。第二層面，銀行未來利差有可能在央行非利率加息情況下呈現收窄之勢。有可能在傳統貸款業務上出現下降。這是明年非常重要的方面。

　　從明年宏觀經濟轉向穩健前提下，將會給銀行零售銀行業務發展有一個推動力，要逼迫銀行轉型。

　　李峻嶺：郭教授分析非常中肯,謝謝。北京銀行一直走市民銀行，社區銀行路線。前段時間針對一些高端客戶推出了財富管理一個品牌概念。不知道北京行在客戶戰略方面發生變化還是有什么考慮？

　　馮麗華：北京銀行針對零售有分層管理，針對市民客戶我們打造的是社區、精管家。針對高端客戶、財富管理和私人銀行是未來零售銀行戰略發展的主要目標。

　　房貸轉向小企業貸款，從而打通財富管理通道

　　李峻嶺：您所說的高端客戶有什么標準？

　　馮麗華：我們行高端客戶分三個檔次，一個是金卡客戶，一個白金卡客戶，還有一個財富客戶，我們準備做私人銀行客戶，同時在籌備當中。

　　李峻嶺：民生銀行商貸通，興業銀行興業通。兩者何區？

　　艾民：中國兩群人崛起，一群中產階級，另外是中小企業。小微企業的人在中國大概3800萬人，這是非常大的量。而且在最近的30年來，他們都在成長。商貸通余額已超過2000億美金，戶均貸款金額150萬左右。我們想再低點，能降到100萬最好，戶均貸款額越低，風險越分散。

　　李峻嶺：發展的商貸通客戶和財富管理的客戶這之間能不能有一個共享的功能，能不能達到這種目的，小企業主能不能發展成財富管理客戶，或者財富管理客戶和他們共享。

　　艾民：中國小微企業是我們經常接觸的，在調研的時候大量客戶非常有錢，一年銷售額幾個億。從財務角度看也是我們高端客戶的潛在的對象，也是我們財富管理的產品的或者服務的很好的服務對象，商貸通背后不僅是貸款，是小微金融。我們會服務到他本人企業和家庭，我們會給他定向銷售包括理財產品，保險、基金等等，而且會取得比較好的效果。

　　李峻嶺：小微企業包括小企業貸款，貸款業務應該說適應利率市場化的進程中發展起來的，盈利性比一般大企業盈利好。這方面整體利率上浮水平多少？

　　鄭海清：比較低，整體利率上浮7%左右。

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