后危機時代：中國銀行業如何持續穩健發展

對于中國的商業銀行而言，面對后危機時代復雜的經濟金融形勢，進一步轉型面臨很多挑戰。這次轉型，不是單一業務條線或某項制度的變化，而是通過全方位、立體化的改造，將銀行從嚴重的同質化競爭中解脫出來，謀求自身的準確市場定位。

“金融界的浮躁危害非常之大，做銀行金融的人丟失傳統，會容易引發華爾街式的災難，商業銀行要保守一些。”中國建設銀行副行長朱小黃在前不久發布的《中國銀行家調查報告2010》發布會上表示，銀行業要重建保守主義理念，對傳統抱有一份敬畏。

在經歷了高額信貸投放幫助中國度過國際金融危機之后，中國銀行業迎來了外部環境和監管政策的一系列重大變化：經濟發展方式轉變、產業結構調整、金融脫媒化趨勢加劇和資本約束加強。這些變化和轉折之快速、深刻，出乎很多銀行家預料。如何在新的形勢下保障銀行的可持續穩健發展？如何在競爭中贏得先機？

在前不久由中國銀行業協會舉辦的《中國銀行家調查報告（2010年）》發布會暨中國銀行家高峰論壇上，來自業內的若干銀行家們將觀察的視野聚焦在后危機時代“戰略轉型”、“風險管理”和“財富管理”等關鍵詞上。

戰略轉型

轉型對中國銀行業來說并不是一個新命題，轉型幾乎成為國內所有商業銀行的共識和自覺行動。

工行城市金融研究所所長詹向陽認為：“從2005年起，伴隨著體制和機制的改革進程，一場以應對利率市場化、金融脫媒和國際競爭為出發點，以國際化、多元化和提升競爭力為目標，在資產結構、業務結構、收益結構、客戶結構、渠道結構以及員工知識結構等諸多方面的全面大轉型已經轟轟烈烈地展開。”

“國際金融危機的發生已經并且繼續顯著改變著全球金融的結構和發展狀態，也給未來的銀行業運營模式帶來長遠和深刻的影響，對于中國的商業銀行而言，面對后危機時代復雜的經濟金融形勢，進一步轉型面臨很多挑戰。”招商銀行副行長張光華這樣認為。

這次轉型，不是單一業務條線或某項制度的變化，而是通過全方位、立體化的改造，將銀行從嚴重的同質化競爭中解脫出來，謀求自身的準確市場定位。

《中國銀行家調查報告2010》認為，全方位、立體化的轉型應該包括：客戶結構由主要服務大企業客戶的“壘大戶”方式轉向服務于與自己的業務優勢相匹配的客戶群體，小企業得到更多的重視；業務結構由注重傳統信貸業務轉向更加注重中間業務和高端零售業務的發展；經營范圍由傳統銀行業務向綜合化經營方式邁進；業務空間由城市向縣域農村金融布局以及向國際化方向拓展。

風險管理

“現在要把銀行在做大的基礎上做強，我認為，關鍵是要提升風險的掌控能力。”工行首席風險官魏國雄表示，“不能把風險的管控能力簡單地歸結到提升、增加資本充足率，提升資本的質量，似乎這樣就能把控風險了，其實這是遠遠不夠的。”

魏國雄認為，在實踐中分散風險，把控好多種業務綜合化經營的風險是當前需要提升的關鍵。

《調查報告》顯示，在“當前最受中國銀行業關注的風險”調查中，72%的銀行家選擇“房地產市場大幅調整帶來的風險”，63%的銀行家選擇“地方融資平臺貸款風險的集中體現”。

2010年4月以來，中國政府開始對房地產行業進行嚴厲的調控。由于在發放貸款過程中進行了嚴格的風險控制和流程管理，多數銀行家認為，長期看來房地產信貸風險仍然可控可防，但對短期風險必須要保持高度警覺。

在房地產開發貸款管理方面，加強對客戶風險的研判、加強房地產項目管理、資金監控、抵押物管理、風險預警等工作，加強與開發商的溝通，督促其加速銷售資金的回籠，是許多銀行防范房地產開發風險的主要措施。

就如何管控地方融資平臺貸款風險，銀行家認為，對平臺貸款的發放，總量上要有所控制，結構上應有所指導。對于已開工項目，應保證合理的資金需求；對于新上項目，需要科學判斷其風險狀況，保證平臺貸款增長與財政收入狀況相匹配，避免平臺債務償還過度依賴未來土地收益，以及可能引發的新一輪房地產市場泡沫。

財富管理

“中國社會階層結構正向橄欖型的結構演進，成長的富裕階層及其對金融服務全方位需求,使代理客戶管理金融資產成為可能，財富管理市場將會迅猛發展。”交通銀行行長牛錫明表示。

《調查報告》顯示，在未來3年中，各類個人金融業務的重要性排序依次為：財富管理、信用卡、個人消費貸款、私人銀行、個人住房按揭貸款、個人經營性貸款和大眾理財產品。

與2009年調查結果相比，財富管理業務的重要性由第三位躍升至首位，私人銀行業務的排名也有所提升，商業銀行發展個人金融業務時更加注重挖掘高端客戶的價值。

實現從傳統的融資中介向財富管理銀行的轉變，已經成為國內多家銀行提出的轉型方向。發展以私人銀行為核心的高端業務、強化高端客戶貢獻度是銀行個人金融業務轉型的重要路徑之一。

“目前外資銀行進入中國市場,瞄準的目標就是私人銀行客戶,利用外資銀行境內外聯動的優勢,為私人銀行客戶提供理財服務,在這一領域,我國的商業銀行大大地落后了。”

牛錫明建議，在監管層的指導下，商業銀行獲得可以開展更多財富管理業務的機會,為客戶提供個性化的服務,提供包括商業銀行、投資銀行、證券、保險、信托、基金和租賃在內的全面金融解決方案,以綜合化服務吸引私人銀行的客戶。

來源： 金融時報

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