商業匯票電子化推進中小銀行差異化經營

　　早在2005年，少數中小商業銀行就已經開始了商業匯票電子化的探索。經過近年的實踐，參與該業務的中小銀行發現，電子商業匯票的推廣不僅實現了銀企雙贏，更推動了中小銀行自身服務差異化的戰略進程。

　　2000年以來，我國商業匯票市場規模迅速擴張。2001年至2008年商業匯票年累計承兌量由1.2萬億元增加到7.1萬億元，年均增長29%；貼現量由1.4萬億元增加到13.5萬億元，年均增長41%。但是，長期以來，商業匯票市場飽受遺失、損壞、搶劫、假票、克隆票等問題的困擾，諸如此類的保管風險、傳遞風險、詐騙風險等給銀行和企業帶來了極大的風險隱患和安全成本。面對這些棘手而又緊迫的問題，發展電子票據就逐漸成為市場參與各方的共識。早在2005年，少數中小商業銀行就已經開始了商業匯票電子化的探索。經過近年的實踐，參與該業務的中小銀行發現，電子商業匯票的推廣不僅實現了銀企雙贏，更推動了中小銀行自身服務差異化的戰略進程。

　　實現銀企雙贏

　　銀行業人士表示，從紙質票據到電子化票據，不只是承載介質的變化這么簡單，電子商業匯票的推廣實現的是銀行與客戶雙贏的局面。對銀行來說，電子商業匯票可以吸收存款，增加承兌結算量及中間收入，減少運營工作量。而對使用電子商業匯票客戶來說，則可以節約人力及物力成本。特別是對異地或路途較遠的票據業務客戶來說，可免去到銀行柜臺購買空白票據、填寫及實體簽章等手續，免除異地客戶帶印鑒外出的不便及風險，可足不出戶辦妥電子商業匯票的開立及簽發、交付、貼現、托收、質押等業務流程。

　　“此外，長達一年期電子商業匯票的使用可延長客戶的票據融資周期，降低融資成本。”深發展相關負責人向記者表示，“深發展的網銀用戶開通電子商業匯票功能，不需額外的任何費用支出。網銀上的電子商業匯票功能模塊設計易于客戶操作，功能齊全。操作中的每一個步驟，在網銀界面上都有指導、提示，隨時幫助客戶操作。客戶首次在深發展開通電子商業匯票業務功能后，可向深發展專業產品經理或客戶經理指導客戶如何操作使用，因此客戶無須擔心操作上的問題。”

　　今年6月，央行電子商業匯票系統（ECDS）實現全國推廣上線，有299家機構加入電子商業匯票系統，其中，除了工行、農行、建行、交行、中信銀行、招行、民生銀行、深發展等18家銀行首批上線外，中小銀行中，興業銀行、浙商銀行、廣發銀行等全國性銀行，以及8家外資銀行、115家城市商業銀行、30家農村商業銀行和51家財務公司，全國性的電子支付網絡也已經鋪設完成。

　　增強網銀服務

　　網銀服務一直是中小銀行的優勢業務。而電子票據客戶接入渠道一般為網上銀行。多家中小銀行依托自身網銀服務方面的差異化優勢，實現了電子商業匯票與網銀業務的創新協同發展。

　　中信、深發展等銀行同步開發了公司網銀系統和現金管理系統兩套電子票據接入渠道，并致力于開發個性的電子票據銀企直聯渠道，能夠滿足各類企業以單筆方式、批量方式、集團方式的電子票據處理需求，這就為企業客戶提供了電子票據的接入渠道選擇便利。

　　一家中型銀行的負責人表示，目前業內領先的銀行已經開始向客戶提供非ECDS營業時間業務辦理、出票功能聯動受理、代理提示付款、根據客戶指令自動收票、在線簽署承兌和貼現協議、業務查詢和下載、集團票據管理、池質押等差異化服務。

　　在商業電子匯票的應用過程中，中小銀行敏銳地發現，該業務的創新空間大，客戶滿意度提升高，有利于銀行差異化服務的實現。中信銀行于近期推出了網銀預約電子匯票業務，使業務辦理無須受限于央行系統僅在上午8時至晚20時開放的限制。多家中小銀行也宣布了針對已有成熟內部管理系統即ERP的企業推出的銀企直連服務，最大限度提升電子商業匯票業務的服務增值效應。

　　此外，多家中小銀行從業務流程入手，加速業務辦理速度，獲得企業好評。據辦理了全國第一筆電子商業承兌匯票跨行轉貼現業務的深發展廣州分行相關人士介紹，該筆電子商業承兌匯票轉貼現業務，從提交給工行票據營業部申請轉貼現到成功辦理轉貼直至線上收到貼現款入賬，整個過程不到5分鐘。該人士還表示，隨著央行超級網銀的普及臨近，將來跨行網銀的實現也將會對電子商業匯票業務帶來又一次提升。

　　與貿易融資業務協同效應初顯

　　除發揮中小銀行網銀服務優勢之外，電子商業匯票還為深發展等具有特色業務的中小銀行帶來了發展契機。

　　作為貿易融資專業銀行，深發展具有供應鏈金融的良好業務基礎，為電子商業匯票業務的推廣提供了良好的條件，大量貿易融資客戶均成為其電子商業匯票的客戶。線上供應鏈金融等電子系統的開發和使用，也大大促進了電子商業匯票的應用。

　　深發展相關負責人介紹，由于專業在貿易融資業務，該行承兌匯票業務量一直占比較大，以承兌為使用方式的授信客戶眾多，此類存量客戶成為該行重點營銷對象。核心客戶收到下游承兌匯票量大，傳統網銀只能支持轉賬服務，很難滿足企業這方面的需求。電子商業匯票提升了核心客戶的網銀服務之后，通過對核心客戶的重點營銷，使核心客戶對電子票據充分認可，借助核心客戶的影響力，達到N個經銷商的接受認同。

　　因此，深發展以供應鏈1+N核心客戶“1”為切入點，帶動“N”個客戶使用電子匯票。得益于供應鏈金融線上平臺已與電子商業匯票系統相連接，適用于線上供應鏈金融的客戶也是電子商業匯票的客戶，兩種產品可互相促進。

　　截至2010年8月末，深發展電子商業匯票結算量累計超過230億元。其中銀行端的業務，包括承兌、貼現，無論筆數或金額，都位居全國銀行業前列，甚至超過了大部分國有商業銀行。截至2010年9月，深圳發展銀行電子商業匯票客戶數接近2000家，交易量超過400億元，帶動該行貿易融資客戶數增至7142戶，增幅24.5%。電子商業匯票與供應鏈融資的協同效應已經為該行帶來了巨大的業績推動作用。

來源：金融時報 薛亮

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