銀行受困房地產調控 倒逼零售結構調整

　1-7月新增貸款流向地產統計

　　在當下的中國,沒有哪一個產業像房地產一樣令老百姓魂牽夢繞,也沒有哪一個產業像房地產一樣令決策層殫精竭慮。

　　在敏感的房市氣氛中,微小的調整都會被解讀為政策動向的信號。

　　9月29日晚,中國相關部門為遏制房價上漲雷霆出擊。為了遏制部分城市房價過快上漲,全國范圍內第三套房貸停貸。而且商品房的首付比例從20%提高到30%,二套房首付提高到50%。

　　毫無疑問,新一輪房地產市場調控即將拉開,8月份所營造的行業“回暖”將再次降溫。而業內人士則表示,新一輪房價調控措施趕在國慶前出臺,表明從今年4月開始的房價調控措施失效,房價越調越漲的形勢絲毫沒有改變。

　　對于商業銀行而言,一方面是為了配合監管層不斷深化的房地產調控,而防范風險是收緊房貸的原因之一。另一方面則是自身追求利潤的動機,亦使收緊房貸成為商業銀行兩難的選擇。

　　房貸減少影響利潤 銀行也為難

　　23億元,12月31日。這是一家國有企業下屬房地產公司急需的資金量及最后期限。

　　2010年初,這家房地產公司位于北京朝陽區的一個項目竣工,在公開銷售之前進行了100套的內部認購,內部認購價每平米23000元。

　　隨后此項目以每平米25000元開始公開銷售,某國有銀行為大多數公開購買的客戶提供了首付三成、貸款利率按基準利率七折的貸款合同。

　　這樣的貸款合同銷售一直持續到了年中,銷售合同簽約大約有200套。這時此項目房價已漲至每平米27000元左右。

　　在銷售期間,2010年4月份房地產降溫政策出臺,包括針對很多購房人提高購房首付款和抵押貸款利率要求、對非本地居民購房設限以及開工建設更多經適房等。

　　為此,該國有銀行停止了后續已經交付首付款（三成）貸款人的申請審批,或者要求購房者提高首付比例（最少四成）和貸款利率（最多八折）。但此時由于按原有合同拿不到銀行的貸款審批,有40%的貸款購買房屋的客戶提出了退房的要求。

　　北京吳小姐4月份時向某國有銀行申請房貸時,申請時所在支行批準的是貸款利率7折優惠以及首付比例三成的要求,僅一周之后,隨著銀行調高貸款利率優惠,銀行單方面通知吳小姐“7折利率總行批不下來”,但彼時的吳小姐首付款已打給對方賣主。

　　“不能7折只能8.5折了,利息就增加了20多萬,無疑增加了我的購房成本。”吳小姐在接受記者采訪時表示,此時如果吳小姐違約,責任在誰？而“面對不可抗力”（此指國家剛性調控政策）時,“銀行只能承擔一部分責任”,上述國有銀行北京分行某支行的信貸員告訴記者,“事實上,這樣也影響了銀行的利潤,畢竟房貸一直是銀行的主要利益訴求點。”

　　但監管的腳步遠遠沒有停下。在調控了近四個月后,中國房價未見明顯下跌,市場傳言“藥效”在逐漸減少,致使十一前央行聯手三會（銀監會、證監會、保監會）、住建部、統計局、國土部等部門,紛紛出來表示不會輕易放松房地產調控。

　　矛盾的是,《華夏時報》記者注意到,調控一直以“喊話”形式不斷加強,卻收效甚微。根據2010年半年報顯示,報告期內房地產行業貸款有所受限,但房地產行業開發貸款增長仍較快。記者發現,按照報告期末的房地產開發貸款占比數據,排在前5位的分別是農業銀行601288、北京銀行601169,股吧、民生銀行600016,股吧、工商銀行601398,股吧和興業銀行601166,股吧。后四家銀行的該項占比數據均超過10％,分別為13％、12.77％、12.20％、10.04％。

　　除房地產開發貸表現“優異”外,個人住房按揭貸款表現同樣搶眼。根據半年報數據,興業銀行以占比85.96％位居榜首,中信銀行601998,股吧、工商銀行、招商銀行600036,股吧和農業銀行緊隨其后,分別為77％、71.2％、67.93％、62.9％。

　　房地產貸款是銀行的優質資產,在地產市場面臨強力調控的大背景下,在半年報發布期間,幾家大型銀行均表示,未來將根據自身的資金、資產結構,有選擇地審慎介入。

　　風險與利潤博弈 倒逼零售結構調整

　　14家上市銀行（除農行601288、光大外）的中報顯示,上半年個人住房按揭貸款余額都有不同程度的增加,其中增幅最大的南京銀行601009,股吧達到70%,增幅最小的民生銀行為6.5%。

　　風險與利潤博弈 倒逼零售結構調整

　　14家上市銀行（除農行601288、光大外）的中報顯示,上半年個人住房按揭貸款余額都有不同程度的增加,其中增幅最大的南京銀行601009,股吧達到70%,增幅最小的民生銀行為6.5%。

來源：華夏時報 作者：錢秋君

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