金融局勢不穩之下 保險成最佳理財利器

　　對抗全球性低利率風潮

　　受到金融海嘯襲擊，許多保戶開始心慌，擔心保險公司易主的傳聞不斷，是否會影響自身權益？投資型保單虧損連連，是否該停扣？……等，好幾個問號，不停的在心中打轉。在金融界闖蕩十七年的永達保險經紀人陳月碧協理強調，在亂世投資中，民眾只要抓對原則、洞悉內容、掌握商品趨勢、做好完善規劃，保險將是最佳的理財利器。

　　一般人以為將錢存放在銀行“保本保息”是最好的選擇，但隨著央行降息，銀行定存利率從以前五%一路走低，相較之下，強調“鎖定利率”，且收益較定存為高的保單，便成為現在投資理財的首選。例如，最近保險公司推出的“增額型終身壽險”，不但保本、保息、增值，還有更多保障，尤其透過時間復利的效果，保額會隨著時間而遞增，所累積的“保單價值準備金”可以作為自己退休養老金，如同公務人員領“終身俸”的概念般，是現在最火紅的商品。

　　陳月碧強調，面對這次金融海嘯，全球股市跌跌不休，近日只要提到投資型保單，投資人就害怕，因此在整個金融市場投資渾沌不明的情況下，訴求保本、增值、抗通膨的“增額型終身壽險”，或是還本型、儲蓄型商品，都成為現在熱銷的明星商品。

　　不過，她也不諱言地說，在央行急速降息之際，保險公司將全面調整商品結構，許多預定利率三%左右的保單也陸續喊卡，因此，客戶不妨抓住這次的時機點，央行未來還有多少降息空間不一定，因此，陳月碧認為，現在購買保單“鎖定利率”便是王道。

　　然而，隨著整體金融環境動蕩不安，臺灣外商壽險市場撤資或出售的聲浪不斷，不免讓人質疑，將錢放在保險公司安全嗎？萬一保險公司倒了，自身權益是否會受到影響？陳月碧表示，繼去年ING安泰人壽被富邦金并購，美國AIG集團也有意出售臺灣的南山人壽等消息傳出，的確引起不少民眾的恐慌，而保戶最在意的就是權益問題。為此她認為，保戶其實不必過度擔憂。

　　陳月碧指出，依臺灣保險法規定，無論是本土或外商在臺保險公司，每賣出一張保單，都必須提存“責任準備金”，做為保險公司準備用來理賠給保戶的資金，這筆錢僅能用于客戶理賠上，不得隨便動用，因此保戶不必擔心。

　　但又有人會說，感覺上好像有哪些權益受損？對此，陳月碧指出，在保單條款中“明訂”的各項規定是絕不會變，如：壽險公司有盈余，分紅保單一定要分紅等；可能會變動的權益多半是指保單各項“加值服務”的部分，例如：免費提供的拖吊服務、海外急難救助服務，或原先保單有“全球理賠”服務，但換成本土壽險公司，有可能就無法提供。因此，原則上保戶所有權益并不受影響，否則金管會不會允許讓外資撤資或換手經營。

　　陳月碧強調，民眾不必擔心保險公司會倒，即使財務出了問題，也會有其他業者會來承接，承接時保單權益保證不變，萬一若沒有業者愿意承接，還有財政部撐腰。換句話說，如果萬一找不到人接，依現行法令，政府將由“安定基金”介入，介入之后，委托專業人士找買主，直到所有保單都履約為止，因此保戶大可安心。

　　其次，談到“投資型保單”，相信手頭上有這張保單的人都會問：是否還應繼續扣款？對此，陳月碧表示，民眾不妨回頭檢視當初投保的理由，是以投資為目的，還是保障需求？或是節稅為目的？如果當初購買時，是強調以最少的錢，買高額的保障，相對投資的金額就并不多，而在不景氣的環境下，其保障更是另一個重要的保護網，因此她建議，如果在能力范圍內，應選擇繼續扣款。

　　如果是以投資為目的，陳月碧則建議部分調整，首先，保戶應該先厘清保險公司收取手續費后，自己真正投資的比例有多少，另外，資產比例也應該重新配置。以前理專總是會跟保戶說：基金就是要長期持有、定期定額、分布全球就不會虧本，但這樣真的就穩賺不賠？陳月碧表示，那可不一定，投資本來就沒有保證獲利，這點在認知上一定要作厘清。

　　最近她也發現，大部分的客戶是賠怕了，探不到谷底，不確定未來景氣何時會復蘇，因此很多保戶紛紛跑來詢問她說：能不能終止契約？對此，陳月碧建議，若選擇解約保障就完全沒有了，如果保戶不想再被扣款投資，但前提又想保留其保障，不妨可做停扣的動作，由于保單內累積的“帳戶價值”，其金額還可以延長一段時間支付保險費用，不過，若全部被提扣完，即會視同契約終止，這是保戶應注意的地方。

　　陳月碧說，保戶當初購買商品時，是否真正了解所購買的商品內容很重要，如果不善于投資，她還是建議，干脆結束掉這張保單。畢竟在金融業打滾十七個年頭，也見證過幾次的金融風暴，陳月碧指出，過去看過很多客戶，持有基金五～十年以上，但也未必是一定賺錢。

　　加上，現在金融局勢不穩，經濟何時復蘇，沒人知道，尤其這次的金融風暴與房貸有關，而房市一向是產業的火車頭，主宰景氣的興衰。以日本房市為前車之鑒，一路下來十幾年至今還未恢復，房市仍處泡沫化；另一個例子，香港房市在回歸中國大陸時，房市一路狂跌，也是花了六年的時間才慢慢復蘇，而這次美國供需原理失衡，很多人看待這波景氣，認為要回升到以往經濟榮景，或許需要五～十年的光景，因此，她笑著說：“我個人看法是趨于保守”。

　　另外，若客戶認為自己未必長期失業繳不出錢來，加上以前鎖定利率的商品相當好，不愿意作變更，此時，陳月碧說，最壞的情況還可選擇“停效二年”，但得在停效日起二年內申請復效。不過，她建議，不要輕易解約，保單雖然是合約性，但條款上也賦予很多功能，因此，不妨多方了解，以免權益真正受損。

來源： 金融界網站

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