關注類貸款大異動 銀行資產質量首度“亮黃燈”

　　關注類貸款激增

　　目前，我國商業銀行的貸款采用的都是五級風險分類法，即正常類、關注類、次級類、可疑類和損失類，后三類屬于有問題的貸款，即不良貸款。

　　其中，關注類貸款的核心定義是盡管債務人目前有能力償還債務，但存在一些可能對償還債務產生不利影響的因素。此類貸款是介于正常類貸款和不良貸款中間的一類貸款，是屬于銀行特別處理的一類貸款。

　　數據統計顯示，二季度數家國有大型商業銀行關注類貸款出現集中性增長。其中工商銀行關注類貸款二季度上升了419.86億元，中國銀行上升119.33億元，農業銀行上升48.58億元，交通銀行上升27.08億元。而一季度末，工、農、中、交的關注類貸款分別較年初下降了325.39億元、110.58億元、38.06億元、32.45億元。

　　五大行中，僅有建設銀行的關注類貸款在二季度環比是負增長，但五大行關注類貸款總體上升了539.97億元，占比達到3.91%，增長了0.1個百分點。

　　業內人士告訴記者，“去年以來，商業銀行關注類貸款基本保持一個穩步下移的態勢，但是一季度這種趨勢開始收窄，而到了二季度，幾家大銀行關注類貸款環比變動已經由負轉正。”

　　目前四大國有商業銀行按五級分類的不良貸款幾乎占據了商業銀行不良貸款的絕大部分。在國有大型銀行關注類貸款增加的同時，股份制商業銀行的關注類貸款的降幅也在明顯收窄。統計顯示，浦發銀行關注類貸款二季度環比增長5.85億元，恒豐銀行關注類貸款增長4.21億元，而其他股份制銀行的關注類貸款依舊保持下降趨勢，但是下降規模已經比一季度小了很多。

　　值得關注的是，關注類貸款存在積聚問題。目前主要商業銀行的關注類貸款余額是不良貸款（不良貸款=次級類+可疑類+損失類）余額的2倍多，囤積的關注類貸款在資產質量發生波動時很可能遷徙為不良貸款，從而對資產質量形成較大壓力。

　　接近監管人士指出，上半年商業銀行正常類貸款轉化為關注類貸款的數量在上升，在二季度尤其是大型銀行關注類貸款的增幅非常明顯，在當前經濟形勢并不明朗的情況下，以及去年信貸激增，地方融資平臺、房地產調控風險隱現的大背景下，更需要將不良貸款監控的觸角前提至關注類貸款。

　　也有分析人士指出，二季度的關注類貸款的單季跳升可能僅僅是一個偶發因素，或者由于商業銀行為了防范未來的風險隱患，采取了更為審慎的標準，加大了對關注類貸款計提力度。

　　不良貸款“拐點”到來？

　　一筆貸款從正常類下滑到不良貸款大多數情況下都是經過關注類循序逐漸下滑，這樣就為銀行預警貸款質量提供了可能性。

　　業內人士指出，關注類貸款既不能完全屬于正常類貸款，因為畢竟存在一些對償還債務有潛在不利影響的因素，也不能算作不良類貸款，因為這些因素對償還貸款還沒有造成實質性影響。所以此類貸款受到銀行的高度關注，此類貸款是向上遷徙還是向下滑移就很重要。

　　“對于關注類貸款，借款人能夠用正常經營收入償還貸款本息，但是存在潛在的缺陷，可能影響貸款的償還。從動態的角度考慮，假如不利因素消失，則可以重新劃為正常類；假如情況惡化，影響本息償還則要劃為次級類。”

　　他稱，如果下半年流動性趨緊、經濟波動加劇，關注類貸款轉入不良將成為大概率事件，進而對銀行資產質量構成拖累。“未來一個季度，關注類貸款的方向性變動必須引起高度關注。”

　　因此提前預警關注類貸款就顯得十分重要，提前預測使商業銀行能夠盡早發現并采取措施化解風險，阻止一筆正常類貸款向關注類遷移，進而繼續下滑到不良貸款，對于商業銀行降低信貸資產不良率、提高信貸資產質量來說無疑具有重大的現實意義。

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