銀信新規出臺 增加下半年和明年的貸款難度

　　日前，銀監會下發通知規范銀信合作理財業務。

　　15日，記者在采訪時表示，該新規出臺之后，對于消費者來說，以后可以選擇的信托類理財產品會大大減少。同時，新規要求將今明兩年的“編外”資產，全部轉入“編內”，會擠壓銀行的信貸額度，從而提高了接下來幾個月和明年全年的貸款申請難度。

　　不過，長春某銀行的相關負責人表示，新規出臺雖然對于個別銀行的中間業務造成影響，但是從根本上可以有效控制風險。

　　信托類理財產品將減少

　　日前銀監會出臺銀信合作業務新規。根據新規要求，今后銀行的信托融資業務比例不得超過30%。

　　15日，記者在采訪中了解到，該文件實施之后，對于普通投資者來說，最直接的影響就是以后可選擇的信托類理財產品將越來越少。

　　長春某銀行理財方面負責人表示，這兩年由于股市一直處于相對震蕩的狀態，所以股票類的理財產品一直處于不溫不火的狀態；而黃金的熱賣則是近幾個月的事情，所以信托類的理財產品既是銀行的重點產品，也受到一定投資者的青睞。所謂信托類的理財產品，是指由銀行發行的人民幣理財產品所募集的全部資金，投資于指定信托公司作為受托人的專項信托計劃。目前，各家銀行推出的信托類理財產品主要是銀行與信托公司合作。

　　該負責人表示，由此可見，從新規的內容來看，信托類理財產品是此次管理的重點。對于目前尚未到期的信托理財產品會繼續按合同執行，但是今后銀行和信托公司合作的理財產品會越來越少，投資者的選擇自然也是越來越少。

　　銀行貸款額度遭擠壓

　　除了信托類理財產品越來越少之外，還有一個非常重要的影響，那就是新規要求銀行，將之前的銀信理財合作業務中所有表外資產在今明兩年全部轉入表內。這就意味著這些轉入表內的資產，會擠占原有的信貸額度，并未提供更多的資金。

　　長春某銀行的相關負責人解釋，以往銀行通過發放信托類理財產品，是將募集投資者的資金，委托給信托公司，然后信托公司發放貸款。用貸款的收益返給銀行，銀行再將這些收益返還給投資者。這些信托類理財產品的實際用途也是發放貸款，而這部分“編外”的貸款，并不計入銀行的負債表中，也不會跟負債表之內貸款額度發生交集。

　　然而根據新規的要求，銀行必須將今明兩年的所有“編外”資產轉入“編內”。這就意味著，如果銀行已經跟信托公司簽署協議，將部分資金用于發放貸款，那么這部分貸款的額度也會正式計入“計劃”之內。簡單地說，如果某銀行今年和明年計劃發放1億元貸款，然而之前該銀行已經與信托公司簽署了3000萬元的合作合同。轉入表內之后，這3000萬元就擠壓了原有的貸款額度，變相成為7000萬元額度了。

　　該負責人表示，擠壓貸款額度的直接影響是，今年剩下的幾個月和明年，申請貸款的難度會更大。因為本來這兩年銀行的貸款額度就不多，擠壓之后“僧多粥少”的現象會更加明顯。

　　利于銀行控制風險

　　雖然從表面上來說，新規會影響銀行的中介業務和下半年的業績，但是從長遠來看，可以有助于銀行控制風險。

　　長春某銀行營業部的負責人表示，此次新規要求，將之前的銀信理財合作業務中所有表外資產，在今明兩年全部轉入表內，除此之外，還要求其按照150%的撥備覆蓋率計提撥備。

　　該負責人向記者解釋，150%的撥備覆蓋率意思是，如果銀行想發出去100元錢，必須有150元作為儲備，以保護投資者的利率。

　　以往信托類的理財產品處在“編外”，監管部門無法進行及時有效監管，按照150%的撥備覆蓋率計提撥備，可以有效防范市場風險和信用風險，有效抑制銀行壞賬和死賬的產生，從根本上控制風險，防患于未然。

來源：東亞經貿新聞

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