從“貸款難”到“難貸款”：論小企業融資困境

以前是小企業“貸款難”，現在是銀行業“難貸款”——在擺脫以往“成分論”“規模論”的束縛，實現銀行“愿意貸”之后，如何科學放貸、大規模發展已成為小企業金融服務面臨的棘手問題。

在小企業金融服務大省浙江，感到“難貸款”的銀行不在少數。一位業內人士說，由于小企業信息難收集，以往銀行調查企業經營情況需要動用“人海戰術”，使用側面打聽、“內線”摸底等貸前調查“十八般武藝”，這種信貸模式要實現小企業金融服務的批量、大規模發展顯然是很困難的。

浙江之惑

今年7月9日，北京大學國家發展研究院聯合浙江泰隆商業銀行在杭州宣布，組建全國首個“小企業金融研究基地”，共同推動小企業金融服務的理論研究和市場推廣。從1993年組建至今，浙江泰隆商業銀行90%以上的客戶都是個體工商戶、失地農民，累計扶持了8萬多家小企業。

浙江的銀行業群體中，既有像泰隆商業銀行這樣專注于小企業服務的城市商業銀行，也有實行“大小企業并舉”信貸政策的大型國有銀行，基本形成了分工有序的小企業金融服務格局。到今年6月末，浙江銀行業小企業貸款余額達到9449.75億元，占全國小企業貸款的14.78%；小企業貸款占全部企業貸款的34.24%，高出全國平均水平11.62個百分點。

雖然成績“耀眼”，但浙江也有自身的困惑。由于小企業數量眾多，全省各地有統計的小企業和個體工商戶就達200多萬戶，在銀行服務覆蓋率方面反映出來的數據仍難以讓人滿意。

浙江工商大學金融學院教授應宜遜前不久帶隊到浙江嘉善縣作了調研。2009年末嘉善縣銀行業金融機構有貸款余額的企業賬戶中，屬于規模以上企業的賬戶1649個，全縣規模以上企業戶均擁有賬戶1.7個，屬于規模以下企業的賬戶291個，僅相當于全縣小企業總數的7.22%，屬于個體工商戶的賬戶1445個，相當于全縣個體經營戶總數的4.34%。

“相關比例在很多縣市都差不多。”應宜遜感嘆說，小企業大片信貸空白服務區的存在，顯示當前銀行業的服務缺位程度仍然很高。

“瓶頸”何在

浙江銀行業金融機構在小企業金融服務方面擁有較好基礎，其推出的很多產品及營銷理念在全國都是領先的，然而制約其進一步做大規模的“瓶頸”在哪里？

浙江銀監局分析認為，制約小企業金融服務發展的傳統因素主要是兩項：一是小企業財務制度不健全，真實經營信息不透明的問題非常突出，而且民營企業過多參與民間融資行為，也成了銀行消之不去的隱憂。二是銀行業小企業金融服務技術發展跟不上業務需要，如風險評估技術尚不成熟，還沒有建立起有效的小企業信用風險評估體系，缺乏建立風險評估模型的數據基礎等。

浙江銀監局局長楊小蘋說，在原先的粗放信貸經營模式下，小企業財務制度不健全和銀行業服務技術滯后的問題可以通過一些“笨功夫”加以克服，比如銀行通過財務報表等常規途徑了解不到小企業的真實經營狀況，就通過水、電、稅等信息“側面”了解企業情況，這種信息采集途徑往往是非正式的、非常規的私人關系渠道。

“但是上述信息采集方式需要耗費銀行大量的人力資源，且可獲取的信息也比較零星。”楊小蘋說，這種信息搜集方式及高成本，在小規模經營和粗放式經營模式下尚可勉強為之，但要實行批發式、集約化經營就捉襟見肘了。在這種情況下，小企業信息采集的整合工作就顯得尤為重要，即通過政府相關部門統一采集信息，提供給銀行等部門共享。

目前的問題在于，政府相關部門的信息整合工作有的還沒開始，有的剛起步，企業信用環境機制建設極不健全。一些銀行反映，浙江省雖已組建“信用浙江網”，要求將工商、海關、環保、稅務等數十個部門納入企業信息查詢系統，但有的部門錄入信息過于簡單，有的錄入的企業信息與銀行信息需求對接不上。

“二次創業”如何突破

從小企業“貸款難”到銀行業“難貸款”，小企業融資困境的“升級”凸顯了小企業金融服務轉型升級的緊迫性。業內人士提出，浙江小企業金融服務要實現“二次創業”，關鍵在于小企業信息整合工作與企業信用環境建設取得突破。

杭州銀行行長吳太普說，小企業金融服務的轉型升級應體現在，逐步實現小企業金融服務模式、技術和產品的可批發、可復制，實現小企業信貸經營由以“人海戰術”“地毯式營銷”為特點的粗放式經營向以批發式、網絡式營銷為特點的集約化經營轉變，并借助各全國性商業銀行的網絡體系及法人機構的跨區域發展，讓越來越多的小企業享受到一致的金融服務。

楊小蘋、吳太普等人士認為，小企業信息整合工作的改進離不開地方政府、相關部門的配合，尤其是要盡快建立和完善部門信息共享機制平臺，實現與銀行業小企業金融服務信息需求的充分對接。銀行只有掌握類似正規信息渠道，才有可能實現批量發放小企業貸款，并進行科學的貸后風險跟蹤監測。

上述人士建議，應由省級政府協調各有關部門，有效整合分散于工商、稅務、海關、環保、電力、社保等部門的企業信息，建立政府部門之間、政府部門與金融部門之間的信息共享機制。當前應抓緊協調地稅、工商、環保、社保等省直部門有條件地對銀行機構開放相關信息，如允許銀行在簽訂保密協議等約束條件下，從政府部門定期、批量導入相關企業納稅額等數據。

“目前中國銀監會與國家稅務總局正在開展銀稅信息共享試點，我們在積極爭取把杭州列入試點城市。”楊小蘋說，從長遠來說，還是應搭建基于局域網的企業信息平臺，逐步覆蓋更多的部門以至全覆蓋。只有建立健全小企業信用環境建設相關機制，才能最終破解制約小企業發展的融資“瓶頸”。

來源：新華網 作者：胡作華

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